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当前久悬账户管理存在的问题及对策分析

摘要：通过对银行久悬账户基本情况的调查，分析当前久

悬账户管理中存在的问题，提出加强管理的相关意见。

关键词：久悬账户；银行；销户

银行账户久悬管理，是银行落实账户实名制和持续识别客户

身份的重要手段，一直是银行账户管理中的难点，而相关的规章

制度却较模糊，界定也较宽泛，使得久悬账户的管理与操作问题

多、难度大。

一、久悬账户的概念及存在的问题

《人民币银行结算账户管理办法》（以下简称《办法》）第

五十六条规定：“对于一年内未发生收付活动的单位银行结算账

户，要求银行应通知单位自通知之日起30日内办理销户手续，

逾期视同自愿销户，未划款项列入久悬未取专户管理”。人民币

银行结算账户管理系统（以下简称系统）相应加注久悬标志。银

行账户久悬后，存款人无法开设新的银行结算账户或对已有账户

进行变更，只有存款人销户或者撤销久悬标志后，存款人方可进

行开户或变更操作。随着时间推移，系统久悬账户占比越来越大，

造成资源冗余。

（一）久悬账户主动销户难，造成系统资源大量占用

绝大多数的久悬账户金额较小，若久悬账户的存款人缺乏主

动撤销账户的意识，而银行又不能擅自主张注销账户，将会造成

久悬账户长期处于睡眠状态，越积越多，无法在系统中得到及时

清理。以海口市为例，2015年1月1日至2015年10月31日，

单位银行结算账户18.84万户，其中加注久悬标志的达3.2万户，

久悬账户占比达16.98%。系统中存在大量的久悬账户，占用了

系统资源，加大了账户系统的运行压力。

（二）系统自动化管理水平低

久悬账户提示的信息不清晰。存款人有某个账户被加注久悬

标志后，其他账户均不能进行开立、变更或撤销等操作。系统提

示该存款人存在久悬账户，但不能提供具体的久悬账户个数、开

户银行、开户时间等相关信息，而存款人的久悬信息仅在基本账

户开户行方能查询，如果存款有多个久悬账户时，系统不能一次

性完整显示，待存款人处理完该提示的某个久悬账户后进行相关

操作，系统又会提示仍存在另一个久悬账户，给存款人带来诸多

不便，若存在异地久悬账户时，撤销久悬标志或者

（三）撤销久悬标志流程不合理

久悬账户重新启用不便。当存款人银行结算账户被加注久悬

标志后，存款人需要重新启用该账户，必须向人民银行申请撤销

久悬标志。由于久悬账户数量较多，大部分开户银行只向人民银

行申请撤销基本存款账户的久悬标志，而一般存款账户的久悬标

志采取“销户重开”的方式进行。如此一来，一是销户重开备案，

系统中无法真实反映该账户的开立、久悬、重新启用时间等信息；

二是该存款人还有其他开户银行的久悬账户时，导致仍无法备案

新账户。

二、相关建议

（一）进一步优化系统功能

一是完善久悬账户提示功能。同一存款人的多个久悬账户信

息能一次性显示，便于存款人及时知晓并处理。备案类账户的久

悬标志可由开户银行自行取消，便于久悬账户能重新启用，同时

也防止出现已经撤销的异省久悬账户存款人，在开新户时无法通

过跨省征询的情况。二是增加自动提示功能。在存款人基本账户

因被撤并、关闭、破产等原因被销户时，系统能自动提示该存款

人备案类账户开户银行及时将相关账户进行撤销。

（二）改变久悬类账户的销户规定

建议总行规定久悬账户设置满一定期限（如3~5年）后、无

法联系存款人时，开户银行定期将核准类久悬账户清单导出与工

商部门注册信息核实，若该存款人已被撤并、关闭、破产等原因

不存在时，由开户银行凭此情况说明至人行办理相关久悬账户销

户处理，无需收回原开户许可证，由人民银行定期在当地报纸刊

登作废声明。

（三）加强金融知识宣传教育，规范银行账户业务

一是对金融消费者开展包括银行账户在内的金融知识宣传

教育，提高金融素质，关注账户管理方面的信息。二是认真学习

《决定》精神，提高工作的法治思维和法治水平，加强银行结算

账户的管理工作。三是进一步完善窗口服务管理制度，规范操作

流程，强化办事效率，加强金融服务，提升窗口服务质量。

参考文献

[1]周松海.久悬未取账户的管理难点与思考[J].贵州农村金

融，2012(6).

[2]吴锴，李建业.目前久悬账户问题亟待解决[J].吉林金融研

究，2007(9).