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我国家庭财产保险发展面临的困境和对策

分析

一、引言

家庭财产保险是指以城乡居民的家庭财产为保险标的的一种保险，在我国财

产保险领域中，家庭财产保险是最早开展的险种，并且还是经营效益相对较好的

业务。由于我国家庭财产保险的业务在财产保险业务中的占比比较小，并且总量

也不是很高。家庭财产保险主要可以从两个方面来理解，一方面是家庭财产保险

拥有所有的各类家庭财产，在另一方面，相对于法人财产保险的角度看，家庭财

产保险是指涵盖所有类型的家庭财产保险。本文通过网络信息浏览、查阅图书、

期刊、杂志等手段进行了资料收集，研究我国家庭财产保险的发展现状和问题，

并对其提出相关建议。

二、制约我国家庭财产保险发展的因素

相关数据表明，国外的家庭财产保险覆盖率高于我国很大程度,而且有很大

一部分各企事业单位以福利发放的方式发给职工，这样一来，使得整个过程具有

保障范围窄、保额低的特点，从而使得保障作用是十分有限，无法满足当今经济

发展的实际需要。家庭财产保险是我国财产保险的主要险种之一，其中主要包括

一切险、专项保险、、投资理财型保险综合险、附加险、储金性家庭财产保险等

不同的险种，它主要具有保源广、保障程度高、费率低、社会效益好等特点。

1.居民的保险倾向较弱。在当今的社会环境的影响，大部分居民都习惯于储蓄积

累的方式自我保护基金。理性分析问题，这种现象可以被大多数的居民会有较低

的倾向的保险是多方面的，理性的来分析这种现象出现的问题可以得出造成大多

数居民保险倾向比较低的原因是多方面的，一方面是近年来金融投资，特别是有

价证券投资形成了热潮，很多居民都将盈余资金用于金融投资;另一方面是由于

我国的居民在传统上没有投保商业保险的习惯，因此造成自我保障与互助保障的

倾向是很强烈的；除此之外，（如下图所示）居民依赖政府救灾的倾向也是比较

强的，大多数的居民做生意遭受灾害是可以找政府的，向政府寻求帮助，且家庭

的收入支出还被多种因素制约，使居民更大程度上来依赖政府解决问题，从而使

居民不想投保财产保险。

图1：家庭收入支出分析

2.居民对保险的知识了解比较少。这主要表现在大多数居民不了解财产保险。

在保险经营机构高度集中、保险推广十分频繁的北京市也是这样一种情况出现，

高度集中在保险业务的保险机构，推广也非常频繁的北京，在这种情况下，除了

北京居民，，在其他地方，特别是经济落后地区、农村地区的居民，就更不了解

财产保险了。家庭财产保险投保面小，就使家财险业务所面临的风险高度集中，

这不仅使保险公司不愿拓宽保险责任范围、提高保险金额;还使保险公司不愿增

加险种，这造成的结果就是居民不愿投保。由此形成投保面小、保险赔偿条件苛

刻、高风险集中、险种少、投保面小的恶性循环。保险公司不愿意增加保险的种

类，它是居民的结果不想投保。因此，小的表面覆盖的形成，保险赔偿的条件苛

刻，高风险的集中，减少保险，小保险面临的恶性循环。对财产保险缺乏了解，

他们不太可能去投保财产保险。

3.索赔成本高。供给和需求这两个方面是阻碍家庭财产保险发展的主要因素，

所以我没有得到国家保险发展状况的预期。如果投保了家财险，并且在规定的范

围内发生了保险责任的灾害事故，被保险人要最终获得赔偿也是有限的，并且还

会使得投保人花费不小的代价。按照各保险公司现行规定，被保险人在申请赔偿

时，应向保险公司的有关提供一系列相关的损失，保险政策，文件和救护车，单

位成本的警察部门，社区组织和村里其他有效证明的位置应该说，这些规定是为

了防止作弊，失去一些重要器官的工作效率不高，执法，完成需要花费大量的时

间和精力的证明，在附加价值越来越高的条件下，花费较多的时间和精力，从而

获取数额并不多的赔款而显然是不合理的，所以说，我们甚至有保险，索赔成本

高，会令很多居民选择不投保，从而抑制了家庭多有保证的能力。三个基本条件，

进一步促进了家庭财产保险在中国的发展。

4.险种偏少，险种的设计不合理

在当今社会，越来越多的保险市场竞争中，保险公司推出的家庭财产保险的

保险也越来越多，但如果它是必要的，居民的生活水平相比，仍然有很大的差距。

正如我们都知道，不同的家庭有不同的产权结构，而且在许多方面，如差异：家

庭财产，收入，家庭财产的数量，流向结构，因此保险的需求也有很大的差异是

可以理解的，因此，保险公司能够提供各种类型的需求提出来的，它会根据自己

的实际情况提供不同的居民和家庭来选择合适的险种。由于目前财产保险的保险