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商业银行信贷风险管理防范与处置对策

我国商业银行信贷风险管理

防范与处置对策

内容摘要：随着我国宏观经济下行压力渐显、商业银行资本新规以及利率市场化不断推进，我国商业银行资产增长与业务不断提速，经济活动中的不确定性和风险因素增多，银行风险有扩大的趋势，信贷风险也必然成为我国国有商业银行经营中面临的一个非常突出的问题，也是制约国有商业银行建立现代金融制度的主要障碍。多年以来尽管国家采取了相关金融政策来化解信贷风险，国有商业银行在实行经营转制后建立了相应的庞大的信贷合规风险管控制度体系来应对防范信贷风险，并有针对性地提出防范信贷风险的对策。银监会也相应出台“三法一指引”等贷款新规定，有效的在商业银行贷款操作层面抑制了风险蔓延，但银行的不良资产仍居高不下，这使商业银行的经营面临较大的困难。为此，深刻认识和分析商业银行的信贷风险，并在此基础上做好管理工作，防范和化解信贷风险，保证金融安全、高效、稳健运行，是国民经济快速发展的必然要求。

[关键词]商业银行；信贷风险；风险管理

绪论：信贷业务是我国商业银行的主要收益来源，而信贷风险也是商业银行面临的主要风险。在市场经济条件下，我国商业银行在信贷风险管理上不断总结经验教训，研究探索，取得了一些成绩，但是宏观经济政策的调整又使商业银行面临着新的信贷风险。因此，商业银行务必要强化信贷风险管理，同时，由于银行的信贷风险贯穿于信贷流程的每一个环节，也需要每个参与者建立信贷风险意识。

本文就对县域经济环境下商业银行信贷风险管理存在的主要问题及相关对策进行了探讨，并将从银行信贷流程的操作及每个参与者来探讨商业银行信贷风险的原因，并提出建议，以期提高我国商业银行的经营管理能力，更好的迎接市场的挑战。结合对县域经济环境商业银行现状调查，可以清楚地了解我国商业银行信贷风险的形成与影响因素和我国商业银行信贷风险管理中存在的主要问题，以及如何实施信贷风险的内部控制等现实状况，为我国商业银行信贷风险管理的进一步改革和创新提供一定的参考依据。针对以上问题提出了相应的对策与建议，以期提高我国商业银行在信贷风险方面的经营管理水平与完善其内控制度、管理体制和经营机制起到一定程度的帮助和指导。

1商业银行信贷风险管理概述

1.1银行信贷风险的含义

信贷业务是我国商业银行的主要收益来源，而信贷风险也是商业银行面临的主要风险。信贷风险的类型可以从总体上划分为市场性风险和非市场性风险两类。市场性风险主要来自企业(借款人)的生产和

者来研究商业银行信贷风险的原因，并提出建议，以期提高我国商业银行的经营管理能力，更好的迎接市场的挑战。我们可以清楚地了解我国商业银行信贷风险的形成机制与影响因素，目前我国商业银行信贷风险管理中存在的主要问题，以及近年来实施信贷风险的内部控制所取得的成果及存在的问题等现实状况，从而为我国商业银行信贷风险管理的进一步改革和创新提供一定的参考依据。本课题还针对以上问题提出了相应的对策与建议，以期对提高我国商业银行在信贷风险方面的经营管理水平与完善其内控制度、管理体制和经营机制起到一定程度的帮助和指导。

1.2信贷风险的种类、特征

1.2.1信贷风险的种类

商业银行规避信贷风险，必须建立运行有效的风险识别体系，前防范风险就要求商业银行对风险形成诱因了如指掌。目前商业银行面临的主要为信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、法律风险等几类。

一、信用风险

信用风险是导致潜在损失的最主要因素。信用风险也称“对家风险”指交易的对方不履行或无力履行在交易中的义务，而引发损失的可能性。银行授信业务中的交易对方，如借款人、保函申请人，不按期偿还贷款本息或无法履行由银行担保的责任，都会产生信用风险。信用风险通常也包括客户信用等级下降的风险。这种风险并不等同于违约，但它意味着违约可能性的增加。商业银行信贷风险的根源在于借款人信用风险，因而防范和化解信用风险是银行信贷风险管理的主要任务。

二流动性风险

流动性风险也是银行的一种主要风险。流动性风险是指短期资产不足以用于支付短期负债或额外的资金流出，即两者不匹配导致的风险。银行通常筹集短期资金，贷出长期资金，因此资产和负债之间会存在期限缺口，这种期限的不匹配会导致流动性风险增加和流动性成本上升。银行的流动性状况还受融资项目的资金运用和资金来源的时间安排的影响，称为资金来源和运用的时间缺口，这一缺口的大小及其间上的稳定程度将影响着银行总体的流动性状况。

流动性风险也意味着筹资困难的风险。银行的筹资能力一方面取决于银行的信用等级，另一方面取决于银行的筹资政策。如果银行的信用等级下降，筹资成本将上升，如果银行过度依赖外部融资，且其筹资行为出现不正常的波动或反复，则其在金融市场上的资信将会收到影响，进而影响其筹资能力。

流动性严重不足将导致金融机构倒闭破产。例如，由于某一重大客