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论电子商务第三方支付体系—以支付宝为代表的
第三方支付平台的运作与管理
【摘要】近年来,第三方支付在我国蓬勃发展,俨然成为支付体系
的主力军。第三方支付作为一种新的网络交易手段和信用中介,既具
备资金传递功能,又能对交易双方进行约束和监督。第三方支付体系
是一种创新,给金融带来新的方式与活力。与此同时,随着第三方支
付的迅猛发展,随之而来的对经济的影响、自身的风险以及平台的监
管这些问题也是需要我们去研究思考的。本文通过以我国支付宝为代
表,对第三方支付的发展模式、盈利及其存在的风险问题进行分析,
从而更加了解第三方支付,促进第三方支付的健康发展。
【关键词】第三方支付体系支付宝运行监管风险
随着电子商务的蓬勃发展,第三方支付这一新的交易方式被更多人
使用,电子商务和第三方支付方式可以说是相辅相成,互相促进,第
三方支付在解决网络信用和便捷方面有很重要的保障作用,承担了培
养中国网民网上购物胆量的重任;电子商务的飞速发展,也为第三方
支付的发展提供可能,是第三方支付的重要环境前提。第三方支付的
严格学术定义是指收款人和付款人不直接交易,通过第三方交易支
付。用更通俗的话说,所谓第三方支付,就是一些和产品所在国家以
及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构
提供的交易支持平台。关于“第三方支付”概念的出现,有人说是美
国贝宝,美国的贝宝是最早从事第三方支付的企业之一,创办于1998
年。又有人说,第三方支付平台是阿里巴巴集团CEO马云先生在2005
年瑞士达沃斯世界经济论坛上首先提出来的。更有人说其实最早提出
这个概念是在《北京电子报》1995年1月26日第四期第一版“邮购百
家言”中阐述的,来源虽说个人有个人的说法,但是大家对于第三方
支付对经济以及人们支付方式的重要影响是达成了共识。根据艾瑞咨
询统计,2008年中国第三方支付交易额达到2743亿元,2009年第三
方支付市场交易额规模达5700亿元,相比04年的72亿有近千倍的飞
跃,预测未来几年的交易额也将成倍增长,第三方支付将成为我国经
济发展中不可或缺的力量。纵观我国的第三方支付企业,第三方网上
支付企业又分为两类:一类是以块钱、汇付天下、银联电子支付为首
的金融型支付企业,侧重行业需求和开拓行业应用。此类支付企业一
般采用支付网关模式,他们讲多种银行的支付方式进行整合充当了电
子商务交易各方于银行的接口,使银行服务的使用面更加广泛。用户
通过此类支付平台进行交易,避免了不同银行服务之间的转换带来的
麻烦,也很大程度上的降低了交易成本。另一类是以支付宝、财付通
为首的互联网型支付企业,它们在以在线支付为主,捆绑大型电子商
务网站,迅速做大做强。此类支付企业一般采用信用中介模式,以增
强交易双方信任度、保证资金和物资的顺利流通为主要目的,实行
“代收代付”和“信用担保”。交易达成后,买方先将资金支付给第
三方支付平台;第三方支付平台在核对账户信息之后,确认货款收到
以后,告知卖方发货,等待买方确认收货;买方收到货品后,确认无
误后告知第三方交易平台再由其将货款支付给卖方。
由上图我们可以看出支付宝占据了市场的大半江山,作为国内融合
B2C、B2B、C2C的最大交易商城淘宝网的专属支付平台,支付宝目前的
用户超过1亿,支付宝无疑成为当今第三方支付平台的代表。本文便
以支付宝为例子来对第三方支付进行具体的研究分析。
上一段简单介绍了支付宝为代表的第三方支付平台基本运行模式—
即支付宝在电子商务信用体系不完善的情况下,在买方和卖方之间担
当信用中介,在买家收到合格货物前,替买卖双方保存支付款的一种
增值服务。作为第三方支付平台,支付宝在为买卖双方的交易提供了
方便、快捷、安全,可是它并不收取手续费等等一系列费用。近期支
付宝公司总裁邵晓锋在回答外界一直关注的第三方支付公司盈利模式
问题时表示“如果支付宝想盈利已经可以随时达到盈利。很多人认为
这是邵总裁自负,其实第三方支付公司盈利模式的确从来不是问题,
只要公司业务持续发展,第三方支付本身就是聚宝盆,有取之不尽的
资金可以利用。马云说过一句话是:“做大做强了什么都好说”,这
也是他阿里巴巴集团目前一系列政策的总结。不管是淘宝还是支付
宝,当前目标都是在努力扩大自己的客户群和市场,所以我们看支付
宝的盈利不能仅仅只关注他目前的利润高低,还是能够看到它隐藏的
更远更大市场目标。在作者看来支付宝的盈利有以下几大方面:1、广
告费用。2、沉淀资金。3、服务费。4、手续费。
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