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法院互联网消费金融审判问题调研报告

一、__自由贸易试验区法院

审理互联网消费金融概况

互联网消费金融收案情况

自__年1月1日至__年7月28日，受理案件5788件。其中

典型金融借款纠纷案件1535件，信用卡纠纷337件，票据纠纷

12件，典当纠纷12件，信用证纠纷6件。在金融借款合同中，

涉及互联网消费金融案件为2055件，汽车金融案件1379件。从

自由贸易试验区法院受理的案件数来看，互联网消费金融案件所

占比重较大。占到受理案件一半以上。

自由贸易试验区金融审判涉诉主体分布

半年受理案件中，银行提起的诉讼1535件，互联网消费金

融公司2056件，汽车金融公司起诉1379件，其他主体818件。

由此可见，互联网消费金融案件主要由专门的消费金融公司发

起，据大多数基于消费金融公司对借款人的催收，也有少部分基

于借款人对消费金融机构要求返还部分高额利息的案件。部分传

统银行也开展类似于互联网消费金融的业务，例如建设银行快E

贷合同，就是贷款用途为消费的一年期小额借款合同。

互联网消费金融案件增长速度

通过中国裁判文书网检索__市基层法院、__市__新区法院__

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年至__年审理的互联网消费金融，__年全__市互联网消费金融案

件裁判文书数量为92件，__新区法院为13件，__年__市互联网

消费金融裁判文书数量为93件，__新区法院为12件，__年__市

互联网消费金融案件为717件，__新区法院（自贸区法院）为

681件。自__年开始，互联网消费金融案件数量激增，自贸区范

围内消费互联网消费金融案件增长快，在全市范围内所占比重较

大，互联网消费金融案件主要集中在自由贸易试验区范围内。互

联网消费金融案件呈现批量化特点。当然，中国裁判文书网检索

数据有局限性，仅能显示生效的裁判文书，无法真实反映案件调

解、撤诉情况，也不排出部分生效裁判文书没有在中国裁判文书

网公示，但是，由于上述外部因素在每一年都有存在的概率，所

以该数据可以为互联网消费金融的发展趋势、以及__新区法院相

关案件在全市基层法院所占比重提供依据。

互联网消费金融案件结案方式

以__年上半年为例，互联网消费金融案件结案方式以判决为

主，调解、撤诉率较低，自由贸易试验区人民法院受理的910件

互联网消费金融案件中，以判决方式结案的有878件，以撤诉方

式结案的有27件，以调解方式结案的案件为5件。绝大多数的

互联网消费金融案件以判决方式结案，该类案件很难达成调解协

议。

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二、案件特点

互联网消费金融案件

在__年爆发式增长

__年，涉及互联网金融的案件呈现爆发式增长。银行、消费

金融公司对小额贷款业务逐渐开始采用线上贷款操作模式，该类

案件难点在于证据的可视化处理，如本庭审理的消费金融公司起

诉的案件借款人均是通过线上操作进行的贷款，原告提交的证据

完全没有被告手写签名，在审查当事人对借款合同是否达成合意

的事实过程中，就必须审查网络消费贷的操作手册，确定合同的

真实性。由于自由贸易试验区为金融创新示范区域，所以新类型

金融案件增长速度更快，在__市范围内所占比重较大。

另一方面，受经济下行影响，借款人资金周转困难，__年突

如其来的疫情导致企业停产，借款人的偿债能力大打折扣，金融

机构普遍诉请要求借款人未偿还借款提前到期，不再继续维持借

款合同。金融机构对互联网消费贷的借款人普遍缺乏信心。

最后，基于新类型金融产品发展规律，从起步发展到全面展

开，__年刚好该类案件进入了清理欠款周期，尤其是消费金融公

司的案件呈现出明显的批量化。

互联网消费金融案件缺席审判概率较高

互联网消费金融案件的审理几乎都是缺席审理，互联网消费

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金融打破时间与空间的限制，全程通过APP线上操作，方便、快

捷，合同订立成本较低，但同时，正因为打破空间限制，该类案

件的被告地域分布广泛，这就给送达造成了困难。传统银行诉请

的互联网消费金融案件大多需要公告送达。另一方面，部分