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当前县域助农取款服务的现状及对策

摘要：银行卡助农取款业务自2011年推广以来，经过发

展，功能上已经实现了取款、现金汇款、转账汇款、代理缴

费等多项业务，填补了无物理网点乡镇金融服务空白，保证

基础金融服务全覆盖，达到了“基础金融服务不出村、综合

金融服务不出镇”的目标，取得了一定成效，但是随着微信、

支付宝为代表的第三方支付市场在农村居民中的渗透与普及，

对县域助农取款业务发展带来了新的挑战。本文通过对当前

县域助农取款业务现状的分析，指出了存在问题，提出了针

对性的对策建议。

关键词：助农取款现状对策

一、业务现状

平凉市辖5县1区1县级市，102个乡镇，1458个行政

村，截至2023年3月末，平凉市共设立银行卡助农取款服务

点1904个（其中：农业银行1090个、农商银行808个、甘

肃银行6个），均开通了现金汇款、转账汇款或代理缴费业

务，覆盖率达100%，满足了农村居民基础金融服务需求。

（一）业务量维度。按月均笔数区分，月均交易笔数20

笔（含）以下的服务点1336个、占比70.17%，月均交易笔

数20至40笔（含）的服务点205个、占比10.77%，月均交

易笔数40至100笔（含）的服务点198个、占比10.4%，月

均交易笔数100笔以上的服务点165个、占比8.66%。按无

业务时长区分，近3年未发生业务服务点294个，近1年未

发生业务服务点351个，近半年未发生业务服务点422个，

近一个季度未发生业务服务点464个。调查显示，服务点距

离的远近直接影响服务点的业务量，服务点距离银行机构网

点越近，业务量越小，甚至无业务。

（二）商户类型维度。1904个银行卡助农取款服务点中，

小超市、小卖部、便民店761个、占比39.97%，卫生所（室）

504个、占比26.47%，村委会或便民服务中心451个、占比

23.69%，运营商网点和快递服务点各1个、均占比0.05%，

其他类型（包括农民合作社、农资销售部、无铺面但专门设

立服务点专业经营等）186个、占比9.77%。调查显示，设在

小超市、卫生所（室）的服务点，助农取款业务发展较好，

农村居民可以一手看病一手取现，随取随用。

（三）支农惠农维度。一是填补了无物理网点乡镇金融服

务空白，保证基础金融服务全覆盖，达到了“基础金融服务

不出村、综合金融服务不出镇”的目标。二是以助农取款服

务点为中介平台进行金融业务政策宣传，推广普及“云闪

付”、手机银行等符合农村农业农民需要的移动支付产品，

提高了农村群众的金融服务获得感。三是延伸服务链条，全

面优化基础金融服务。定期或不定期组织收单机构深入偏远

乡村提供无偿上门金融服务帮扶涉农主体跨越“数字鸿沟”。

二、存在问题

（一）服务点布局亟待优化。一方面，距离乡镇（营业网

点）较远的行政村，助农取款业务发展较好。反之，距离乡

镇（营业网点）较近的行政村，因交通便利，前往办理人员

较少，发展难度较大。另一方面，部分服务点受经济水平、

人员数量、社会环境等影响，无日常业务或日常业务极低，

布放意愿较低，存在撤点情况。

（二）助农取款作用逐渐弱化。近年来，以微信、支付宝

为代表的第三方支付市场蓬勃发展，其在农村居民中的渗透

率和普及度越来越高，不断冲击着农村地区传统的金融渠道

和支付方式。调查显示，服务点的适用人群逐渐向60岁以上

老人、文化程度不高、残障等特殊群体收缩，主要以小额取

款和缴费业务（农户养老保险、农村医疗合作保险、水电气

费、通讯费）为主，占比80%以上，现金汇款、转账汇款、

等业务功能逐渐弱化，业务量逐渐萎缩。

（三）投入与产出不匹配。资金投入主要包括机具维护费

用、更新费用，服务点人员工资等，但因缺少政府财政层面

的补偿机制和明确的激励政策，服务点呈现纯投入状况。加

之涉农金融机构对服务点的手续费逐渐降低，影响了服务点

负责人的服务热情。

三、对策建议

（一）清理存量服务点，优化服务点总体布局。在确保助

农取款服务行政村全覆盖的前提下，根据设点收单机构业务

实际，逐步撤销长期业务量为零或负责人经营意愿不强的无

效服务点或重复服务点，避免资源闲置，为下一步有效精准

监管做好准备。针对长期业务量为零，且撤销后会影响全覆

盖的服务点加强调研，充分了解负责人的经营诉求，最大限

度帮助其