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汽车保险发展历程

一、汽车保险的起源

汽车保险是近代发展起来的，它晚于水险、火险、盗窃险和综合险。

保险公司承保机动车辆的保险基础是根据水险、火险、盗窃险和综合

责任险的实践经验而来的。汽车保险的发展异常迅速，如今己成为世

界保险业的主要业务险种之一，甚至超过了火灾保险。，绝大多数国

家均采用强制或法定保险方式承保的汽车第三者责任保险，它始于19

世纪末，并与保险一起成为近代保险与现代保险分界的重要标志。

(二)汽车保险的发源地——英国

1.英国事故保险公司于1896年首先开办了汽车保险，成为汽车保险

“第一人”。当时，签发了保费为10英镑—100英镑的第三者责任保

险单，汽车火险能够加保，但要增加保险费。1899年，汽车保险责任

扩展到与其他车辆发生碰撞所造成的损失。这些保险单是由意外险部

的综合第三者责任险组签发的。1901年开始，保险公司提供的汽车险

保单，已具备了现在综合责任险的条件，在上述承保的责任险范围内，

增加了碰撞、盗窃和火灾。1906年，英国成立了汽车保险有限公司，

每年该公司的工程技术人员免费检查保险车辆一次，其防灾防损意识

领先于其他保险大国。

2.实施第三者强制责任保险。第一次世界大战后，英国机动车辆的流

行加重了公路运输的负担，事故层出不穷，有些事故中受害的第三者

不知道应找哪一方赔偿损失。针对这种情况，政府发起了机动车辆第

三者强制保险的宣传，并在《1930年公路交通法令》中纳入强制保险

条款。在实施机动车辆第三者责任强制保险的过程中，政府又针对实

际情况对规定作了很多修改，如颁发保险许可证，取消保险费缓付期

限，修改保险合同款式等，以期强制保险业务与法令完全吻合。强制

保险的实施使在车祸中死亡或受到伤害的第三方能够得到一笔数额不

定的赔偿金。

3.1945年，英国成立了汽车保险局。汽车保险局依协议运作，其基金

由各保险人按年度汽车保费收入的比例分担。当肇事者没有依法投保

强制汽车责任保险或保单失效，受害者无法获得赔偿时，由汽车保险

局承担保险责任，该局支付赔偿后，可依法向肇事者追偿。

英国现在是世界保险业第三大国，仅次于美国和日本。据英国承保人

协会统计，1998年在普通保险业务中，汽车保险业务首次超过了财产

保险业务，保险费达到了81亿英镑，汽车保险费占每个家庭支出的9%，

足见其重要地位。

二、汽车保险的发展成熟

(一)汽车保险的发展成熟地——美国

美国被称为是“轮子上的国家”，汽车已经成为人们生活的必需品。

与此相随，美国汽车保险发展迅速，在短短的近百年的时间内，汽车

保险业务量已居世界第一。2000年美国汽车保险保费总量为1360亿美

元，车险保费收入占财险保费收入的45.12%。其中，机动车辆责任保

险保费收入为820亿美元，占60.3%，机动车辆财产损失保险保费收入

为540亿美元，占39.7%。机动车辆保险的综合赔付率为105.4%，其

中，净赔付率为79.3%，费用率为26.1%。美国车险市场准入和市场退

出都相对自由，激烈的市场竞争，较为完善的法律法规，使美国成为

世界上最发达的车险市场。

(二)美国汽车保险发展的四个阶段

1.汽车保险问世。美国最早开始承保汽车第三者责任险是在1898年，

由美国旅行者保险公司签发了第一份汽车人身伤害责任保险。1899年

汽车碰撞损失险保单问世，1902年开办汽车车身保险业务。

2.通过《赔偿水平担保法》和《强制汽车保险法》建立了未保险判决

基金。1919年，马萨诸塞州率先立法规定汽车所有人必须于汽车注册

登记时，提出保险单或以债券作为车辆发生意外事故时赔偿水平的担

保，该法案被称为《赔偿水平担保法》。该法实施的目的在于要求汽

车驾驶人对未来发生事故产生的民事赔偿责任提供担保，但是因为这

种担保的滞后性，以及该法无法强制每一汽车使用人履行赔偿义务，

车祸受害者求偿仍然困难重重。为了改进这个做法，1925年，马萨诸

塞州通过了汽车强制保险法，并于1927年正式生效，成为美国第一个

颁布汽车强制保险法的州。该法律要求本州所有的车主都应持有汽车

责任保险单或者拥有付款保证书。一旦发生交通事故，能够保证受害

者即时得到经济补偿，并以此作为汽车注册的先决条件。以后，美国

的其他州也相继通过了这个法令。

3.保险公司推出未保险驾驶人保险。因为未保险判决基金由州政府管

理，所以被各保险公司指责为政府过多的干预保险业。为了阻止政府

的这个行为，很多保险公司开始采取措施实行自发的抵制。保险