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[3]我国银行业个人理财业务发展前景探析--第1页
我国银行业个人理财业务发展前景探析
近年来,我国商业银行个人理财业务取得了长足的发展,但与国际领先银行相比还有一定
的差距。主要表现在:一是市场发育不完善,金融创新滞后;二是我国商业银行个人理财
业务营销手段单一、服务方式落后、风险管理能力差;三是银行自身经营能力差,产品结
构不合理;四是监管力度不足,行业规范不健全。主要原因是:一是商业银行对个人理财
业务认识不够。二是商业银行体制改革滞后,管理手段落后。三是我国金融市场发育不完
善,金融服务体系不健全。四是社会整体收入水平偏低,理财需求旺盛。五是我国个人理
财业务发展环境比较差。主要表现在:一是法律制度不健全;二是市场竞争不规范;三是
客户行为习惯和需求不成熟;四是监管体制不完善。针对以上原因,商业银行要提高个人
理财业务的服务质量和效益,就必须进一步转变经营观念,明确市场定位,创新经营机制;
充分利用现有资源,加强资产负债管理;加强客户关系管理,建立品牌服务体系;完善内
部管理机制,规范理财产品销售行为;加强人员培训和岗位技能培训,提高员工素质和专
业技能;改革银行内部激励机制,降低管理成本和业务成本;加大业务创新力度,提高市
场竞争能力等。
前言
随着我国市场经济的发展,居民可支配收入不断提高,金融市场也逐渐成熟,人们对财富
的保值增值需求日益增强。同时,我国个人收入分配制度改革不断深化,国民财富向企业
和政府集中趋势明显,个人可支配收入呈现持续增长态势。然而,我国商业银行在个人理
财业务中仍存在诸多问题,主要表现为:在经营理念方面,商业银行尚未形成以客户为中
心的经营理念;在服务理念方面,客户关系管理未得到有效建立;在风险管理方面,风险
防范意识有待加强。这些问题的存在使得个人理财业务的发展受到了很大的限制。
随着经济全球化、金融一体化和市场国际化进程的加快,银行业面临着新的机遇与挑战。
外资银行纷纷抢滩中国市场,以各种形式进入中国。作为我国金融业中重要组成部分的商
业银行必然会受到冲击和挑战。在这种情况下,要想提高我国商业银行个人理财业务的服
务质量和效益,就必须进一步转变经营观念、明确市场定位、创新经营机制、加强客户关
系管理、完善内部管理机制、加大业务创新力度等,使我国商业银行在未来的发展中占据
有利地位。
1我国银行个人理财业务发展概述
我国个人理财业务自1999年开展以来,发展迅速。2001年中国银行业协会发布了《商业
银行个人理财业务管理暂行办法》,标志着我国商业银行个人理财业务正式开始,到2006
年末,全国已有300多家银行开办了个人理财业务。随着《商业银行个人理财业务管理暂
行办法》的实施,中国银行业个人理财市场发展迅速,并逐步走向成熟。截至2007年末,
已有300多家银行开办了个人理财业务;截至2008年末,我国已有超过2000家商业银行
开办了个人理财业务。从国际经验看,如果人均GDP达到1000美元以上时,私人银行将
成为金融机构的主流业务。目前中国人均GDP已经达到1000美元的水平。
1.1我国商业银行个人理财业务概念
我国商业银行个人理财业务是指商业银行按照客户的需要,为客户设计、管理、控制和维
护其个人财务的规划、建议、安排及指导,并通过所提供的金融产品满足客户财务需求,
实现收益最大化的金融服务活动。
个人理财业务在国外称为“个人金融业务”(PersonalFinance),是一种专业化程度较高的个
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[3]我国银行业个人理财业务发展前景探析--第2页
人金融服务。个人理财业务的发展可以促进我国商业银行转型升级。当前,我国商
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