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我国养老和商业重疾险有关问题初步分析

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王希京

【摘要】1999年底，我国65周岁以上人口数量首次超过7%，这标志着我国正式进入老龄化社会，现行社会保障和社会化化养老压力明显增大，传统的家庭养老以及单一社会保险体制已经无法充分满足市场服务需求。当前，全国范围内尚不具备一套完整高效的社会保障体系。公众日常生活中普遍存在的各类风险，特别是重大疾病风险，主要由公众依靠商业保险市场产品服务加以防范。如何对重疾险产品进行分析选购，公众普遍比较关心。本文就这方面问题进行初步分析，希望能够在行业发展中发挥积极的借鉴意义。

【关键词】老龄化；重大疾病保险；商业保险

近年来，我国社会化养老问题日益受到政府高度重视和社会的普遍关注，成为民生问题中的焦点和热点之一。同时，商业重疾险发展在公众生活中发挥越来越来重要的风险保障和基础支撑作用，是我国社会保障体系建设中的重要组成部分。两者之间看似没有关系，实际上两者可以相互融合，相互促进。

一、人口老龄化与疾病风险防范概述

世界人口委员会关于人口年龄分布结构有一个通用定义，当一个国家65周岁以上人口数占该国家或地区人口总数的7%以下时，表明老龄化人口人数比较高，该国家或地区进入了老龄化社会。按照这个标准，我国进入老龄化社会的时间是1999年底，当时人口总数达到12.59亿，65周岁及以上人口达8800多万，首次超过7%的基线。此后的数年中，我国人口老龄化程度不断加深，2017年将近12%，2016年10.8%，增长速度之快，超过了世界上任何一个人口老龄化国家。人口老龄化问题的日益突出，带来的直接影响是，公民个体和社会整体的养老压力空前增大，养老资源供给和需求之间的矛盾越发突出，现行社会保障系统承载负担明显加重，养老金空账现象在全国范围内极其普遍，迫切需要有其他形式的社会保障工具投入社会保障体系，共同承担社保服务功能。

另一方面，按照西方社会保障理论，福利多元化机制符合市场规律特点，强调政府、社会和公众各担其责，积极主动，以全民之力解决全民之任。这与很长时间以来，许多人认为的国家统筹、政府买单的发展模式有本质上的差别。近些年来在国内快速发展的商业保险体系，就是政府支持、企业承办、公众参与、服务社会的社会组织形式之一，是防范应对个人、家庭在社会生活中遇到的各类风险的有力工具，特别是在人身重大疾病风险的防护方面，由于自然环境变化和空气、水、土壤等多方面生活污染程度的加深，重大疾病发生率连年增长，原来很少见的重大疾病变得日益普遍，且有向年轻化发展蔓延的趋势。因此，越来越多的人积极借助商业重大疾病保险产品为疾病风险做出财务安排，但在其原理的认识和选购配置方面，经常处于信息不足的状态，影响了最佳保险配置效率。下面，对这方面相关内容做简要分析。

二、我国养老市场基本风险问题

我国是一个地域大国，人口大国，文化大国，自然环境多变，东部、中部、西部和东北部，各经济区域发展不平衡现象有增无减，生活水平和社会保障水平参差不齐。近些年，随着全国城镇化的发展以及交通网络体系的建成，流动人口规模越来越大，流动范围越来越广，不少地区出现了老年人留守、年轻人外出的现象。在此背景之下，社会化养老问题变得日益突出，中国人几千年来推崇的传统家庭养老从根本上受到了冲击，主要体现在老年人，特别是农村地区老年人口增长，而留守年轻人又显著减少之间矛盾，这种减少一方面由人口流动性造成，另一方面，由于1978年代至2013年间，我国一直实行计划生育政策，新生人口经过近40年的限制，人口出生速度降低，年轻人绝对数量减少比较快。同时，在大中城市，由于房价等生活基础设施价格水平的不断提高，人材相对集中引发就业危机，生活成本越来越高，就业压力有增无减，在生育年龄但不生育孩子的年轻夫妇数量比较普遍，加剧了人口结构的失衡，增加了养老问题的解决难度。

（一）养老从业人员整体资源不足

1978年实施改革开放政策以来，我们国家在对外政策方面不断做出重大调整，适应外向型经济发展需求，为外资和外企进行国内创造了巨大便利，同时，我们我年来一直强调人口红利，主要指的是劳动力人口数量充足，价格便宜，结构完整，高中低端兼备。促进了宏观经济的整体协调发展。但是，回过头来看，我们长期忽视了“养老”这个潜在的社会性问题，对老龄化潮的到来预测不足，准备不足，应对不足。没有在体制上做好安排，没有从养老产业发展的层次思考问题，造成了近些年来养老问题突如其来，政府和社会负重前行的现状。

一方面，养老机构的构成主要还是停留在有政府背景的独立养老院或社区养老院形式上，容量十分有限，入住条件限制性因素比较多，运营资金整体上比较紧张，养老服务质量比较低，只能提供基本生活起居保障，难以实施差异上养老服务。在物理地域分布上，一般处于城市边缘区域，交通不便，家属探望或就医诊疗受限。养老床