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理财规划师专业能力

风险管理和保险规划

学习目标

1、分析客户的风险管理需求

2、区分可以用保险转移和不可以用保险

转移的风险管理需求

一、风险管理（P2）

风险管理是经济单位当事人通过对风险进行识别和度量,采用合理的经济和技术手段,主

动的.有目的的.有计划的对风险加以处理,以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利

益的行为称为风险管理。

风险管理的需要（P2）

1、安全需要：包括实际的部分（如经济补偿的需要）和虚拟的部分（如心理安全的需

要）。

2、经济需要：任何意外损失成本涉及直接和间接损失，是一项很大的财务负担，需要

获得经济上的补偿。

3、执法需要：保证人民的生命财产安全是一个国家的法制建设的基本要求。

风险管理的成本

风险管理的成本：是指由于风险的存在和风险事态发生后人们必须支出的费用或预期经济利

益的减少，是风险的代价。一般包括：

风险损失的实际成本

风险损失的无形成本或机会成本

处理风险费用

风险管理的一般程序（P2）

1、确立风险管理目标

2、风险识别

3、风险衡量（损失概率、损失程度、损失变异性）

4、风险处理计划（避免、预防、抑制、自留、转移（保险与非保险）

5、风险评估（P6）

风险衡量的三项内容（P3）

1、人身风险衡量。包括三种情况，即生理死亡（工作期间生命的提前死亡）；生存死亡（工

作期间永久全残）及退休死亡（达到退休年龄出现的死亡）。可以通过生命价值法、需求法

和资本保留法计算。

2、财产风险衡量。包括财产直接损失及间接经济损失。指标包括实际现金价值、重置成本、

相关费用等。

3、责任风险衡量。取决于意外事故的严重程度及法院判决的损失赔偿金，最大可能的责任

损失可以个人累计财富为限。

人身风险衡量的三种方法（P3）

1、生命价值法。预期未来收入的现值就是人身风险的生命价值。P4

2、需求法。将家庭经济支柱死亡的财务需求转换为投保人的保险金额。需求包括遗产处理

费用、重新调整生活需求、依赖期的需求（直到家庭最小成员成年）特别需求（房屋按揭、

教育经费、应急基金）、退休需求（用人寿保险补充社保不足）。

3、资本保留法。估算替代收入的资本需求。用保险赔偿费用投资，按照合适的收益率，产

生的收益与风险发生前的收入基本相符。P5

二、风险规避和个人对保险的需求

1、对财富进行保险的意义。购买保险的因素是:一个人对在什么时候需要更多金钱的偏好。

一个人在钱少的时候，钱的价值更高。

2、风险规避。一个风险中性的人不需要获得相应的风险报酬就可以接受风险;风险规避的人

需要风险报酬才会接受风险.大多数人的行为证为他们是风险规避者。风险规避是人们购买

保险的基本动力。

3、影响个人保险需求的其它因素

保费附加;

收入和财富;

信息;

其它保障来源;

非货币损失.

不可通过保险转移的风险管理需求

有些风险无对应的保险产品

有保险产品但保费较高,保额被限制

这些风险需要非保险风险管理方案

风险管理和保险规划

需求分析

人寿保险需求分析

1、人寿保险的主要目的在于保障死亡后的财务状况

2、当一个人的生命的延续对他人来说具有货币价值的时候，人寿与健康保险的经济基础

就产生了

3、人类生命将会因以下四种方式导致损失：

过早死亡

失能

退休

失业

寿险需求确定的环境

个人做寿险规划决策的时候会受环境的影响，具体包括四种环境：

1、人口环境

2、经济环境

3、政治环境

4、文化环境

寿险需求确定的程序

1、收集信息：

2、建立目标：

（1）死亡后准备付清的债务；（2）处理死亡的各种费用；（3）建立应急基金；（4）建立子

女教育基金；（5）建立配偶的生活费用和退休资金。

3、信息分析：分析一个家庭当其重要成员发生死亡时所可能产生的财务后果。

最后算出可使用的资源与需求之间的差额。（缺口评估）

健康险需求分析

1、健康保险计划的重要性

医疗费用并不是经常需要的，但一旦需要时却是高得让人难以承受。

建立完善的健康保障计划，也是客户和理财规划师应重点关注的问题。

健康险需求分析

2、健康保险的种类

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