【《利率市场化下我国商业银行小额信贷产品开发风险探析》11000字（论文）】 .pdf

利率市场化下我国商业银行小额信贷产品开发风险探析

目录

1利率市场化概述2

1.1定义2

1.2利率市场化特征2

2小额信贷相关的理论回顾3

2.1小额信贷的定义3

2.2小额信贷的分类3

2.3小额信贷商业可持续性发展机制4

3利率市场化对商业银行经营的影响4

3.1引发商业银行创新4

3.2引起存贷款利率先上升后回落5

3.3缩小银行的存贷利差5

3.4加剧银行间的竞争6

3.5加剧银行业的脆弱性6

4我国商业银行小额信贷开展模式及发展现状7

4.1农村信用社小额信贷业务7

4.2国家开发银行小额信贷业务8

4.3中国农业银行小额信贷业务9

5我国商业银行小额信贷存在的主要问10

5.1正规金融机构小额信贷资金需求远远不能满足各类需求11

5.2银行类小额信贷的可持续性较差11

5.3小额信贷没有协调好覆盖面与利率方面的关系11

5.4风险管理技术依然有待提高11

6应对措施12

6.1建立独立的小额贷款经营部门12

6.2建立市场化的小额信贷利率定价12

6.3加大推广宣传力度12

6.4因地制宜设计以市场为导向的金融产品13

6.5提高小额信贷风险管理技术13

6.6培养专业的小额信贷专门人才13

参考文献14

1利率市场化概述

1.1定义

利率市场化是指政府为了发挥利率对资金的引导作用，调节资源配置，提

高资金的利用效率，将原来由政府和中央银行对利率直接管制的权利交给市场,

放开存贷利差的限制，由市场遵循价值规律（即资金市场的供求关系），自主确

定利率水平。由于利率在市场作用下自由浮动，所以又称为利率自由化。但该

自由并不表示政府的完全放任，仅仅是部分放弃利率管制，根据市场供求自发

调节。

1.2利率市场化特征

1.2.1利率水平由市场的供求关系决定

各市场主体通过一定的定价机制，代替政府的行政指导，决定当前的利率

水平这是利率市场化的最大特征。我们知道，在任何时期都存在着资金盈余方

和资金短缺方，缺乏资金的人出于对资金的需求构成了买方市场，盈余资金的

人供应资金形成了卖方市场，利率就是对资金拥有者让渡资金使用权的补偿。

具体来说，当处于买方市场时，资金的供给大于资金的需求，一般表现为市场

利率下降；反之，如果处于卖方市场时，资金的需求大于资金的供给，表现为

市场利率上升。这样，利率就是资金供求关系的充分反映。

1.2.2政府或中央银行对利率的间接调控作用

货币当局为了稳定物价，控制信用，也会通过多种形式对利率进行调控，

只是这种调控是一种间接的宏观调控，而且要以国民经济运行指标为参考这就

表明利率市场化并不是完全的市场化。1比如货币当局可以通过制定相应的利率

政策，使得市场主体的利率决定权限受到一定程度的约束；货币当局也介意通

过确定基准利率，规定利率围绕基准利率能够幅度变动，进而直接影响各种市

场利率水平；货币当局也可以通过“三大法宝”，间接调节市场利率价格水平。

如果金融秩序发生混乱，整个宏观环境恶化不容乐观，那么实行利率直接管制

也是可以的。

1.2.3市场主体享有充分的自主权

虽然货币当局对市场主体的利率决定权限进行了约束，但市场主体仍具有

影响市场利率的能力，市场主体自主权的充分程度在一定程度上决定了市场利

率水平。各市场主体包括企业、公司、银行、券商等可以自由进入和退出资金

融通市场，充分地利用其自主权，在价格预期下自由作出选择，包括交易对象、

价格、期限、风险等，使市场逐步达到充分竞争的状态，有利于确保形成的资

金价格的真实性。

2小额信贷相关的理论回顾

2.1小额信贷的定义

小额信贷的内涵非常广泛，但扶贫性和可持续性是其不可缺少的，因此本

文对小额信贷的定义是：小额信贷是为贫困或低收入群体持续性地提供小额度

贷款和储蓄等金融服务的、并坚持走商业化道路以实现可持续发展的创新金融

运作方式，是农村金融体制创新和运行机制创新的一种表现形式，提供小额信

贷的机构主要包括大型国有商业银行、股份制商业银行、农村信用社等正规金

融机构，非政府组织、信贷协会等社会组织机构，以及财务公司、保险公司等

非银行