民生银行X支行小微企业授信成功影响因素研究.pdf

摘要

摘要

截至2021年12月底，全国企业的数量累计达到4842万户，年增长率为

170%，据悉增加企业中99%的企业为小微企业。小微企业的发展对国民经济

和社会发展的重要性和贡献越发凸显，为宏观经济、社会发展注入了强大动

力，为缓解就业难题、改进民生福祉、实现创新作出了卓越贡献。在新冠后

疫情时代，病情的散发成为影响经济运行的不可抗力，小微企业经营管理不

可避免地受其影响，其中一些已陷入到融资困境，部分最终因资金不足而走

向破产和倒闭。

本文以民生银行X支行为研究对象，分析小微企业授信成功的影响因素，

通过文献分析法、案例分析法等研究方法，发现影响其信贷授信成功的因素

主要包括：银行自身授信规范方面、小微企业发展经营方面，并针对性提出

解决办法。首先，介绍了小微企业概念、特征、银行授信确认理论、信息不

对称理论等，探索其信贷成功的原因，包括：自身环境、外部环境、融资环

境等，为本文研究奠定理论基础；其次，本文以民生银行X支行为例，在获

得内部关于小微企业贷款信息的一手资料后，通过相关描述性统计分析，从

而深入的了解民生银行X支行小微企业贷款相关业务，从银行内部及小微企

业外部两个方面分析小微企业授信成功的影响因素，并找出重要的影响因素；

接着，通过对300家小微企业的财务状况及非财务状况因素进行实证分析，

论证小微企业授信的影响因素，得出企业控制人的从业年限，企业信誉，企

业营运能力对授信是否成功产生显著影响关系；最后，提出民生银行X支行

小微企业信贷授信成功的对策建议，从“银行授信规范、企业自身发展”等

两方面给出建议，针对银行方面提出强化贷前的财务尽调，加强贷后风险管

理，加强贷款准入管理，规范用户用款资料审核，打造高素质人才队伍，健

全放款监管形式等方面；而小微企业方面，提出需要进一步提高小微企业自

身发展能力、提高小微企业内部管理层素质和水平，不断提升企业信誉度等

I

民生银行X支行小微企业授信成功影响因素研究

办法。

本文通过对民生银行X支行小微企业信贷授信业务进行分析，发现银行

内部授信不规范、小微企业自身发展不佳等为授信成功的重要影响因素。同

时，通过分析研究，笔者认为要提升小微企业信贷授信的成功率，可从以下

几个方面着手，一是银行需要规范授信流程，保障授信业务的有效进行。二

是小微企业需要不断提升自身的发展能力，从而提高授信成功率。

关键词：商业银行小微企业授信因素逻辑回归

II

ABSTRACT

ABSTRACT

AsoftheendofDecember2021,thecumulativenumberofenterprisesin

Chinahasreached48.42million,withanannualgrowthrateof170%.Itis

reportedthat99%oftheseenterprisesaresmallandmicroenterprises.The

developmentofsmallandmicroenterpriseshasbecomeincreasinglyimportant

andcontributestothenationaleconomyandsocialdevelopment,injectingstrong

impetusintomacroeconomicandsocialdevelopment,andmaking