数字金融背景下CS银行小微信贷业务问题与对策研究.pdf

摘要

数字金融正在重构金融行业的服务模式。小微企业信贷额度小、时间急、期限

短、信贷成本高，且信贷渠道有限、信贷信用低，违约风险高。由于经营的不确定

性，道德风险与逆向选择问题存在，造成违约风险高。我国小微企业规模和能力的

限制，在银行业没有得到足够的重视，信贷过程中普遍遇到的“难”“贵”问题，

使小微企业成长受限。而数字金融的诞生则为小微企业信贷问题提供了新的机遇。

因此，本研究分析并提出数字金融背景下CS银行小微信贷业务相关问题，给出优化

建议，以提升银行业盈利能力。

本文在对CS银行小微信贷产品进行研究后，对于CS银行小微信贷业务现阶段

的问题进行了探讨，对于问题的改进做出努力，以推动其进一步适应小微信贷业务

领域的工作。首先，本文系统地梳理相关文献，内容主要是明确小微企业、数字金

融的概念，阐述了理论基础，介绍信息不对称理论、市场定位理论、营销策略理论。

经过这部分的文献研究，可以更好地分析文章学习中的问题。接下来，介绍CS银行

小微信贷产品及具体业务状况，分析目前小微信贷服务存在的问题。因为该行目前

的产品以小微企业的小微信贷产品为主，相对于其它竞争产品来说优势并不突出，

品类以及营销模式也缺乏新颖性。因此，CS银行的小微企业信贷产品缺乏绝对的市

场。小微金融服务的大数据分析和人工智能技术的应用只开发实现了一部分，信息

检索的透明度不高，数据应用没有完全实现智能化。线上金融产品相对较少。并分

析了问题产生的原因；最后，针对问题提出优化建议。并且从服务创新、担保方式、

信贷支持等方面提出优化的建议，以此促进CS银行小微信贷业务上的提高。

本文研究结果表明，CS银行依托自身优势，积极探索新思路、新方法，利用大

数据技术从小微企业中获取业务信息，有效缓解信息不对称问题。要通过多种渠道

提供经验和参考，加快业务流程周期，提高小微企业信贷效率，促进信贷交易顺利

进行。

关键字：小微企业；数字金融；CS银行；金融创新

I

Abstract

Digitalfinanceisreshapingtheservicemodelofthefinancialindustry.Smalland

microenterpriseshavesmallfinancingamount,urgenttime,shortterm,highfinancing

cost,limitedfinancingchannels,lowfinancingcreditandhighdefaultrisk.Duetothe

uncertaintyofoperation,moralhazardandadverseselectionproblemsexist,resultingin

highriskofdefault.Thelimitationofthesizeandcapacityofsmallandmicroenterprises

inChinahasnotreceivedenoughattentioninthebankingindustry,andthedifficultand

expensiveproblemscommonlyencounteredinthefinancingprocessrestrictthegrowth

ofsmallandmicroenterprises.Thebirthofdigitalfinanceprovidesnewopportunitiesfor

smallandmicroenterprises.Therefore,thisstudyanalyzesandimprovestheproblems

relatedtodigitalfinanceinthebankingindustryandsmallandmicroenterprisesto

improvetheprofitabilityofthebankingindustry.

Afterstudyingthesmallandmicrofinancialproducts,thispaperdiscussest