北京银行零售业务转型案例研究.pdf

摘要

近年来，我国金融市场机制在借鉴与创新中不断完善，推动着利率市场化、

金融去中介化，这对商业银行来说，过去的利润增长模式带了资产质量压力、

盈利能力下降的困境，将无法通过对公业务快速扩张来实现利润增长。加之互

联网金融快速发展、外资银行准入条件放开，同业竞争越发激烈，银行客群质

量下降，导致商业银行迫切需要新的利润来源，积极调整业务结构，寻找转型

发展新思路。零售银行业务由于具有资金消耗较少、抗周期性强、风险分散、

收益稳定等优势，国内商业银行将它视为关键发展方向。城市商业银行本身带

有浓厚的地方色彩，和大型商业银行的区别在于，大多数城商行有着自身短板，

在零售业务转型过程中需要走出自己的特色化路径。北京银行于2007年开启零

售业务转型，其零售转型步伐走在各城商行前列，连续多年获得奖项。因此通

过对北京银行零售业务转型进行深入研究，充分挖掘其零售业务转型发展的经

验，可以供其他城商行零售业务转型借鉴。

北京银行经过辛苦耕耘和积累，渐渐在零售业务市场上确立了较强的竞争

优势和带头的地位。本文通过回顾北京银行零售业务转型过程，分析了北京银

行零售业务转型的动因、措施和效果，发现北京银行零售业务转型动因主要来

自于居民财富的变化、宏观环境的变化、金融科技的影响及内部发展的需求等，

它们都在不同程度地推动着零售业务的转型；北京银行零售业务转型主要从以

下几个方面来完善和创新，包括渠道建设、产品体系、营销方式、金融科技方

面；与上海银行、南京银行、江苏银行相比，北京银行在零售业务结构、零售

客户管理能力、零售盈利能力、零售风险防控都有很大的领先优势；但是，北

京银行消费贷款业务发展持续性不强、零售存款业务发展优势不明显、人才团

队建设相对薄弱，这些因素影响着北京银行零售转型的效果。最后根据对北京

银行零售业务转型的案例分析得到启示，主要有以下几点，如结合自身发展实

际，确立鲜明战略定位；把握合理转型时机，打造相对竞争优势；加大金融科

技投入，提升自主研发水平；均衡发展零售业务，稳步提升盈利能力；强化智

慧风控建设，提升风险管理水平；拓宽人才基础优势，提升业务服务质量等，

这些可以助力城市商业银行探索未来零售业务的转型方向，带来可行的转型策

略和路径建议。

关键词：北京银行；城市商业银行；零售业务

II

Abstract

Inrecentyears,Chinasfinancialmarketmechanismshasbeenconstantly

amelioratedbecauseofasalutarylessonandinnovationandpromotethe

marketizationofinterestratesandspeedupthepaceofremovingfinancial

intermediation.Forcommercialbanks,thepastprofitgrowthmodelhasbroughtthe

dilemmaofassetqualitypressureanddecliningprofitability.Thereforecommercial

bankscannotcontinuetorelyonthepastgrowthmodel.Inaddition,theswift

developmentoftheInternetandtheeasingofaccessconditionsforforeignbanks

haveledtoincreasinglyfiercehorizontalcompetitionandthedeclineinthequalityof

bankcustomers.Socommerc