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家庭综合理财方案设计

二零一五年一月

内容大纲

一、基本假设 1

二、理财方案摘要 3

三、客户基本情况 5

四、客户财务分析 7

五、客户偏好需求分析 9

六、理财工具选择与应用

2

七、理财策略 13

八、具体理财建议 15

九、收益与风险预测 16

十、免责声明 17

(1分)

一、基本假设(8分)

本报告的规划时段为2007年8月至2037年8月，由于客户基础信息的不完整性，以及未来我国经济环境的变化可能对报告产生的影响，为便于我们做出数据详实的理财方案，基于我们提供的信息，在征得张女士同

意的前提下，我们对相关内容做如下假设和预测：

(一)国内政治、经济环境将不会有重大改变

(二)利率、税率

利率项目年利率(%)

六个月以内(含6个月)贷款

5.60

六个月至一年(含1年)贷款

5.60

一至三年(含3年)贷款

6.00

三至五年(含5年)贷款

6.00

五年以上贷款

6.15

利率项目

年利率(%)

活期存款

0.35

三个月定期存款

2.35

半年定期存款

2.55

一年定期存款

2.75

二年定期存款

3.35

随着CPI的不断增长，预计我国的利率水平将会有所提高，但由于存在不确定型，

现假设利率、税率基本保持不变；

(三)不可抗拒因素和不可预见因素

无其他人力不可抗拒因素和不可预见因素的重大不利影响；

(四)预测通货膨胀率

随着我国经济持续快速发展以及经济发展中深层次矛盾问题的逐步解决，预计未

来几年我国经济发展会进入一个温和通胀期。从过去20多年的五轮经济增长周期来看，

5%的CPI是温和通胀的下限，比较关键。我就以此数值作为本理财规划中通货膨胀率的

假定值。

(五)预测收入增长率

近一二年温州公共治安形势的新变化，因环境污染引发一定规模的群体性事件逐渐成为当前公共治安领域群体性事件中常见的类型；2013年温州城乡居民收入双双呈增长态势，农村居民纯收入实际增速跑赢温州市同期GDP增速；温州公车改革节约了财政开支，减少了浪费；2013年温州文化发展亮点突出，基层公共文化设施建设效果明

显等。

(六)主要产品收益率

假设股票型基金投资平均年回报率为25%(GDP增长率的2.5倍),债券型基金投资平均年回报率为10%,货币型基金投资平均年回报率为2%,信托产品年收益率为6%,股票投资平均年回报率为15%。

二、理财方案摘要(7分)

家庭属小康家庭，理财的目标只有保证稳定的收益，所以给出的建议是保证成本的前提下，获得收益，秉持的策略是稳中求胜，理财方案的预

期收益可能不高，但是稳定。

三、客户基本情况(10分)

(一)基本情况

王先生，项女士。47岁。个体单位，工作25年以上，浙江省温州市龙

湾区下详街44弄5-2号。

(二)家庭资产与负债情况

固定资产和流动资产一般，没有大额的负债。

(三)家庭年收入情况

年收入10W.个体经营所得，稳定。

(四)家庭年支出情况

7W总支出，生活所用差不多2.3W左右。王先生项女士2.3W支出。

(五)家庭愿景(客户陈述的生活目标)

准备在5年内买好房子，买上好车。

(六)其他情况说明

存在不确定因素，所以其他的不能保证。

四、客户财务分析(23分)

(一)家庭资产负债表(4分)

现

资产

比值

负债

比值

金或者现金等价物

现金

30%

短期负债

信用卡

10%

活期存款

25%

定期存款

15%

保险费

10%

个人借款

20%

固定资产

30%

其他

60%

金融资产

股票

0%

长期负债

银行贷款

30%

债券

0%

房屋贷款

30%

期货

0%

其他

40%

合集总资产

50W

合集总负债

10W

(二)家庭现金流量表(4分)

家庭理财目标

目标

时间

终值(万元)

保守收益率%

复利现值(万元)

占储蓄比重

为女儿筹备结婚

今年

30

14%

15

20%

为儿子筹备房子

5年

70

23.2%

40

50%

自己的养老保证

10年

30

12%

10

23%

买车

3年

20

7%

10

7%

现有的财务资源状况(1年)万元

收入

支出

净收入

负债

净资产

23

10

13

3

10

不同理财配置

目标

时间

金额(万元)

实质报酬率

工具

为女儿筹备结婚

今年

30

20%

定期存款

为儿子筹备房子

5年

70

30%

定期存款

自己的养老保证

10年

30

60%

工具短期债券或不动产

买车

3年

20

20%

定期存款

(三)报表分析(通过财务比率，3-6个)(7分)

资产负债比率=总负债/总资产=10/50=20%

这项数据反映了您家庭综合还债能力的高低。经验证表明家庭的资产负债率一般以50%较为适宜。您的负债率比较低，债务压力小，一般不会

出现财务危机。

流动性比率=流动性资产/每月支出=7.4

流动性比率的理想值在3-6之间。目