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山东省数字普惠金融的发展现状、问题与对

策研究

作者：周思莹孙成昊边文静孙铭悦

来源：《中国市场》2022年第08期

摘要：基于數字普惠金融指数，文章对山东省数字普惠金融发展现状进行分析。研究发

现，目前山东省数字普惠金融发展存在区域发展差异化、数字基础设施建设相对不足、政策支

持有待完善和投资者金融知识教育有待加强的问题。因此文章从缩小区域发展差异、加强数字

基础设施建设、加大相关政策支持力度和普及金融知识等角度提出解决对策，以期为推动山东

省数字金融建设并助力高质量发展提供借鉴。

关键词：数字普惠金融;发展现状;对策研究

中图分类号：F832.7文献标识码：A文章编号：1005-6432（2022）08-0181-03

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.08.181

引言1

近年来，随着我国数字信息化程度持续提升，数字普惠金融的发展问题引起了广泛关注。

数字普惠金融是指通过运用目前成熟的互联网科技，借助区块链、云计算等一系列新兴科技在

金融领域的应用，降低了因为信息不对称导致的市场交易成本增加形成的门槛，扩大了金融服

务的覆盖度和深度，为游离在金融体系之外的人群提供更加便捷的服务，既是对原有普惠金融

体系的升级，也是数字经济的重要构成部分。作为我国具有代表性的经济大省，近年来山东省

的数字经济发展规模不断提升，其数字金融的发展现状和存在问题也成为热点。因此，本文使

用北京大学数字普惠金融指数，通过研究山东省发展现状、存在问题和解决对策，为推动数字

金融建设并助力高质量发展提供借鉴。

山东省数字普惠金融发展现状2

数字普惠金融2.1覆盖广度和使用深度分析

数字普惠金融的覆盖广度指数主要是通过衡量账户覆盖程度来进行测算，具体指标包括每

万人持有支付宝账号数量、支付宝绑卡用户比例、平均每个支付宝账号绑定银行卡数。如图1

所示，2011—2018年山东省数字普惠金融覆盖广度指数呈现持续上涨的发展趋势，在2011—

2014年和2016—2018年增速较快，在2014—2016年增长速度放缓，这可能是由于近年来增速

过快后相对速度放缓所导致的。此外，从各地市的分指标来看，济南和青岛的数字金融发展水

平较高，且沿海地区指数高于平均水平，这一方面体现了山东省数字金融发展的地域差异性，

反映了经济发展水平的决定作用;另一方面也显示了沿海经济开放等因素对于数字金融发展的

推动作用。

数字普惠金融使用深度指标表示实际运用互联网金融服务的水平，该指标重点包含了支

付、保险、信贷等服务水平核算。从整体分析，2011—2018年山东省数字普惠金融使用深度

指标呈稳步上涨态势，并且保持了较快的增速;在2014年有较明显的下降，但仍维持在较高水

准，2014—2016年使用深度指标出现下滑可能是由于地方金融监管增强导致。山东省数字普

惠金融使用深度指标在2013年和2017年达到了峰值状态;2018年较2017年使用深度指标稍有

下降，但下降指标不多。

数字普惠金融数字化程度分析2.2

数字普惠金融数字化程度包含使用的简捷性及使用成本两个部分，涉及移动支付数量以及

市场平均贷款利率水平。如图2所示，2011—2018年数字化程度指数总体呈上升状态，并且

一直保持着较高的增长速度，2015年以前，数字化程度增速较快，并且在2015年达到峰值，

但2016年和2017年出现小幅度下降，2018年上涨速率放缓并维持稳定的发展状态。形成该结

果的原因可能是，随着银行业市场竞争加剧、客户群体饱和程度提升和业务模式不断成熟，导

致山东省数字化的增长速度不断放缓。

山东省3数字普惠金融发展中存在的问题

区域3.1发展差异化明显

从各地区现状看，山东省数字普惠金融发展呈现区域差异化态势，以济南和青岛为代表的

城市发展水平普遍处于前列，而菏泽、聊城等中小规模地市发展水平有待提升。这表明山东省

数字普惠金融存有区域发展不均衡问题。导致这种现象的原因是济南、青岛等大城市具有良好

的经济基础和金融市场环境，有利于推动数字普惠金融发展，而山东省内其他中小城市则相

反。

数字普惠金融依托数字化建设，这决定了可能存在发展的马太效应，部分经济基础较差城

市的辐射和带动作用相对不足，可能在一定程度上导致发展失衡和差距拉大，进而加剧金融资

源倾斜投入，最终不利于区域协调发展。

数字3.2基础设施建设相对