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本科毕业论文（设计）

开题报告

论文题目：浅谈我国商业银行消费性贷款风险管理

专业：金融学

姓名：xxx

学号：S20060604124

指导教师：yyy

二○○九年十一月二十日

选题背景和意义：

2003年末，全国各商业银行人民币消费贷款余额15736亿元，较1997年末的172亿元增长90倍，其中个人住房贷款余额11780亿元，信用消费占各项贷款的比例也由不足0.13%上升到10%。2000年，全国金融机构贷款余额增加1.33万亿，同比增长14.3%，其中贷款消费累计增加2592亿元，比1999年多增加1693亿元，占全部金融机构各项贷款多增额的68％,在全年贷款总增长额中的贡献率为19.7%。在最近的2008年，全国房贷累计8000亿元，是上年的4倍多。在个人消费贷款中房贷基本占了百分之九十。

随着我国信用消费的发展，近年来我国信用消费呈现增长速度快；不同领域、不同地区间发展不平衡的特点，银行信贷风险问题同时需要我们予以重点关注。我国个人消费信贷业务从起步到今天，已经基本上走完了它的磨合期，克服瓶颈的制约，进入加速发展的阶段，使其对扩大内需产生强大的拉动力量。为了引导居民正确认识并逐步接纳消费性贷款方式，实现拉动内需的目的及银行拓展个人消费信贷业务领域以实现自身利益的需要，银行业应积极向社会推广个人消费信贷模式。同时，消费性贷款风险管理问题又尤为重要。08年美国次贷危机引起全球范围的金融危机。商业银行消费性贷款风险管理问题又一次凸显出来。

本课题在国内外研究现状（文献综述，不少于2000字）：

一、国内研究现状

（一）我国消费性贷款风险因素主要表现。

汪坤良教授在《我国个人消费信贷风险的现状分析及防范》提出我国消费性信贷风险因素主要表现为：借款人风险；信用风险；.法律风险；抵押物风险；流动性风险等。我认为这是比较全面的。

杨雷教授在《消费信贷的法律风险及控制》又从法律角度提出消费者信贷主要表现为：借款人信用风险；借款人恶意诈骗；市场风险；国外消费信贷机构的竞争风险；经销商违规操作的风险；商业银行自身操作不当发生的法律风险。

杨秀萍在《我国个人消费信贷风险管理对策研究》指出我国消费性信贷风险因素主要表现：信息缺失；国家的消费政策相对滞；个人消费信贷风险管理不够完善；个人消费信贷立法滞后是我国消费性信贷风险的主要表现。

江山，郑羽在《国有商业银行个人消费信贷风险及应对策略》中提出我国消费性信贷风险因素主要表现为：他们之外又提出商业银行无序竞争风险；。

（二）我国消费性贷款风险产生的原因。

申恩威认为在《日本信贷消费体系与制度》中认为我国发展信贷消费的障碍在于：体制因素；信贷消费环境因素（消费者缺乏收入预期，消费者指出预期看涨，社会信用缺失）；市场适度因素

陈头喜在《我国个人消费信贷风险的现状分析》中认为导致信贷风险的原因主要有以下几点；银行自身管理薄弱；个人信用体系不健全；风险防范法规体系不完善；利率尚未市场化；信用评分技术落后。

王淑晗在《我国个人消费信贷风险管理对策研究》中认为：银行自身管理体制薄弱；个人消费信贷的相关法律不健全；个人信用制度不健全；抵押物变现难度大费用高。

（三）我国消费性贷款的管理对策

邹浩在《美国消费信用体系初探》中认为美国信用体制值得借鉴：对个人消费信贷入口严格管理；运用定量分析方法；监测消费信贷资产质量；实行风险审核与风险组合对风险横向控制；建立与培养信贷文化和风险控制文化；严格掌握个人消费贷款的评估标准。

南霞在《浅谈个人信贷风险的成因及策略》认为应当建立全面的消费信贷法律体系；增加市场风险分散及转移的途径。

胡凯在《个人金融业务发展概论》中认为：中国人民银行应加快利率市场化进程，在利率、贷款比例和期限安排上，给商业银行以更大的余地，以便更好地为客户服务，更好地防范风险。同时，应允许商业银行在办理消费信贷业务中收取必要的手续费、服务费，以补偿商业银行信贷零售业务付出的成本。在消费信贷的利率方式安排上，一般应采取浮动利率制，每年度调整一次，从而减少银行利率风险。

杨大楷，俞艳在《中国个人消费信贷状况及风险防范研究》中认为应该采用科学的信用评分技术。银行内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务，同时建立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险；其次，要进一步完善消费贷款的风险