商业银行养老金融业务发展研究--以中国建设银行为例.pdf

摘要

当前我国人口老龄化快速发展，2022年我国65岁及以上老年人口占比已

经达到14.9%，预计将在“十四五”时期步入中度老龄化社会。党和国家对此

高度重视并实施积极应对人口老龄化国家战略，银保监会也鼓励商业银行积极

发展养老金融业务。目前我国商业银行养老金融业务尚处于起步阶段，如何把

握政策利好带来的发展机遇，有效对接个人养老及产业发展提出的金融需求，

成为商业银行需要探索解决的重要问题，这对于商业银行实现转型升级与可持

续发展具有显著的现实意义。

在养老金融领域，已有研究大多基于银行业整体发展这一宏观视角，而针

对单个银行的案例分析较少。本文在综合国内外相关研究的基础上，采用案例

分析法对中国建设银行养老金融业务展开研究，旨在剖析其发展动因、发展措

施、发展成效与发展不足，据此提出有针对性的对策建议，并通过归纳总结案

例启示与经验，为我国商业银行发展养老金融业务提供有益借鉴。

本文研究发现，中国建设银行多措并举做强养老金融业务，主要从探索养

老金管理机构专营化、完善业务框架、健全产品体系、创新“存房养老”模式、

搭建养老平台、融合服务渠道这六个方面来推进养老金融业务发展。此外，中

国建设银行发展养老金融业务不仅是为了服务国家战略，也是为了实现自身差

异化竞争与可持续发展的需要。通过业务开展，中国建设银行在养老金资产管

理能力、产品规模和业绩、社会效益以及获客能力等方面都取得明显成效，但

也存在“存房养老”业务覆盖范围小、缺乏养老产业融资特色产品、养老金融

生态圈缺乏整体发展规划等问题。对此，本文提出加大“存房养老”宣传力度、

加强支持养老产业发展、加快构建养老金融生态圈等对策建议，以期为中国建

设银行养老金融业务更好发展添砖加瓦。最后，本文总结中国建设银行案例启

示，针对商业银行养老金融业务提出了服务国家战略实施、加强集团协同合作、

建立养老金融业务部、探索“住房+”养老金融模式等参考性建议，为商业银行

布局与开拓养老金融业务提供一定的经验借鉴和决策依据，助力我国养老金融

高质量发展。

关键词：养老金融；商业银行；建设银行；人口老龄化

I

Abstract

Chinaspopulationisageingrapidly,withtheproportionofelderlypeopleaged

65andabovereaching14.9%in2022,andisexpectedtoenteramoderatelyageing

societyinthe14thFive-YearPlanperiod.ThePartyandtheStateattachgreat

importancetothisissueandhaveimplementedanationalstrategytoactivelycope

withtheageingpopulation,andtheCBRChasalsoencouragedcommercialbanksto

activelydevelopageingfinancebusiness.Howtograspthedevelopmentopportunities

broughtbyfavourablepoliciesandeffectivelymeetthefinancialneedsofindividual

retirementandindustrialdevelopmenthasbecomeanimportantissueforcommercial

bankstoexploreandsolve,whichisofsignificantpracticalsignificancefortheir

transformationandsustainabledevelopment.

Inthefieldofageingfinance,mosto