商业银行考试论述题前两道1 - 银行从业资格.docxVIP

行流出，但是也有一部分是根本没有动的，只是由于货币乘数的下降而导致存款的相应减少。（2）商业银行存款融产品推广到金融机构。许多金融机构通过结合自己开发的金融软件和互联网技术提供在线服务。例如，向客户提

行流出，但是也有一部分是根本没有动的，只是由于货币乘数的下降而导致存款的相应减少。（2）商业银行存款

融产品推广到金融机构。许多金融机构通过结合自己开发的金融软件和互联网技术提供在线服务。例如，向客户提

销售产品的金融机构提供服务。四是基于个人计算机和互联网技术的网上分支机构。银行已经开始尝试建立上述类

是，传统分支机构不太可能成为一种有效的产品组合机制。因为它自己的局限性。从现在的发展趋势来看，银行分

商业银行的定义：

我国的商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款.发放

贷款.办理结算等业务的企业法人。

银行的信用中介职能消亡了吗？

有人认为在我国银行已进入不兑现银行券的历史时期，信用中介职能消亡了。我们对此持反对意见。

即使从银行资产负债关系看，贷款产生存款，也不能推断银行不需要吸收存款和分配资金。银行信用资金的特点是“同一货币能够多次执行借贷资本的职能”（马克思）。银行信用分配的资金大多是已经被分配和再分配过的资金，这些资金的使用权分属权属于不同的单位和个人，要将这些资金再动员起来，集中分配使用，只有靠银行信用中介职能才能完成，我国社会主义三十多年来的实践证明，银行靠信用中介职能在聚集社会闲散资金、支持社会主义生产和流通发展方面发挥了巨大的积极作用。随着我国经济体制改革的深入发展，银行企业化经营进一步实现，及银行企业化经营外部环境的不断改善，银行信用中介职能必将更加充分的发挥出来。

基金将取代商业银行存款吗

20世纪70年代后发达国家特别是美国的基金业得到了很大发展,基金数和投资总额分别从1929年的19只,1.4亿美元,发展到1999年的7791只,6.8万亿美元.并且1999年的投资总额超过了同期的商业银行总额(约6万美元).如果今后基金有进一步发展之势,那么基金的扩大是否会取代存款呢?

(1)从基金可以取代的存款种类角度看.我们可以把存款分为三类:

一是社会经济主体进日常支付而必须存在商业银行的存款,这主要是指用于开展转账结算的支票存款;

二是为了回避风险和保持流动性的需要而存在商业银行的活期存款,即非支票存款;

三是为了获得收益而存在商业银行的定期存款.

(2)从金融资产持有者的角度看.金融资产本身的特性是收益性,流动性和安全性这三者的组合.

(3)从基金与存款的关系角度看.

(4)从基金的发展角度看.

存款→基金→存款

来自电子货币的威胁

近几年来，很多传统银行业的银行”替代机构纷纷成立，从共同基金公司到信用合作社、乃至证券公司。而一种更加有力的潜在威胁———电子货币，已兵临城下。

与传统现金相比，把现金数字化有三大好处：（1）快速。（2）可以保证支付的匿名性。（3）安全方便。

按照银行的观点来看，现金早已不适合时代潮流，它不安全、不卫生，而且又很重、成本高，如20美元一张，

10万美元就重达一吨多。每年仅印刷、运输、保安、发行、收集、清点和防伪就耗资几百万美元。所以在金融市场全球化和电子联网的世界里，很难再有现金的位置。因此传统银行来自电子货币的威胁很大，银行也必将发生变化以适应新形势。

网络货币或电子货币将取代现金和支票存款.随着网络技术的发展,今后电子货币可以完全取代现金,也可以取代支票的转账结算,开展网上转账支付.但是,电子货币取代现金,影响的只是中央银行的现金发行,而且从目前看,电子货币取代现金,对于商业银行来讲并非坏事.网上转账支付,影响的也只是用纸制的支票的转账支付,以网上转账支付取代支票支付,如果是商业银行来进行网上电子货币的支付,这并不影响商业银行的支付中介功能.

证券将取代商业银行贷款吗

20世纪70年代之后,由于直接融资的大发展,证券融资取代了一部分商业银行贷款融资,那么今后证券融资能否完全取代贷款融资呢?

(1)从贷款的种类角度看.按贷款的对象划分,商业银行贷款有对企业的贷款和对消费者贷款这两大类,那么证券融资所能够取代的是哪类贷款呢?

(2)从公司治理结构的角度来看.股份公司应有合理的财务结构和股权结构,为了保护股东的分红派息利益,为了发挥财务杠杆效应,公司的资金不能都依赖发行股票和债券来筹措,公司也应该利用商业银行的贷款资金进行负债经营.

(3)从直接融资与间接融资的相互关系的角度看.这种相互关