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目录

第一章保险与保险合同························································1

第一节风险管理与保险······························································1

第二节保险概述·······································································9

第三节保险合同·····································································27

第二章相关保险介绍·························································42

第一节财产保险·····································································42

第二节人身保险·····································································58

第三节再保险········································································73

第四节社会保险·····································································84

第三章保险市场与保险监管················································88

第一节保险市场与经营····························································88

第二节保险监管····································································100

第一章保险与保险合同

第一节风险管理与保险

一、风险的概念和要素

（一）风险的概念

风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的不确定性。风险

由风险因素、风险事故和风险损失等要素组成。

风险包含两层含义：一是风险总是与损失和不确定性相关联。离开了可能发生的损

失，谈论风险就没有任何意义了。二是这种损失是不确定的。只有当损失是无法预料、

具有不确定性的时候，才有风险存在。

（二）风险的要素

1.风险因素

风险因素也称风险条件，是指引起或增加风险发生的机会或扩大损失程度的原因和

条件，它是导致风险发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。根据其性质，风

险因素可分为物质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。

（）物质风险因素，又称实质风险因素或有形风险因素，是指有形的并能直接影

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响事物物理功能的因素，如地壳发生异常变化、疾病传染、恶劣的气候等。

（）道德风险因素是指与人的品德修养有关的无形因素，如欺诈、纵火等。

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（）心理风险因素是指与人的心理状态有关的无形因素，如投保人投保后忽视对

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财产的保护、自己身体的健康等。

2.风险事故

风险事故也称风险事件，是指造成生命、财产损失的偶然事件，是造成损失的直接

或外在原因，又是风险因素所诱发的直接结果。只有通过风险事故的发生，才能导致损

失。如火灾、爆炸、车祸、疾病、暴雨等，都是风险事故。

3.损失

在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少，即狭义

的损失。显然，风险管理中所指的损失必须满足两个条件：一是非故意的、非计划的、

非预期的；二是经济价值或经济收入的减少。两者缺一不可。

损失又可分为直接损失和间接损失。直接损失是指承保风险造成的财产本身的损失；

间接损失是指由于直接损失而引起的损失，它包括收入、责任损失以及额外费用损失等。

风险因素、风险事故和风险损失三者之间存在着因果关系：风险因素引发风险事故，

而风险事故导致风险损失，如图所示。