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国际金融管理

第7章 中国的金融监管;第一节

第二节;一、分业监管模式下中国金融监管的特征与矛盾; 监管的专业体系已经形成，监管高层形成了定期的协调会议制度。

初步形成了金融监管的法规体系和制度体系，监管重心从行政性合规监管转变到合规性监管与风险性监管并存。

各金融机构的业务创新与融合，给金融监管专业模式提出了新课题。

混业经营的外资金融机构及国内金融控股公司的出现，增加了分业监管协调的迫切性和必然性。;中国金融分业监管的现状，就整体而言，虽然与分业经营的金融格局相适应，但也客观地存在一些矛盾与系统冲突，集中地表现在：

不同专业监管当局间的监管目标存在一定矛盾与冲突。

专业监管体系间的监管合力不强，监管成本较高。

现行金融监管的监管理念相对落后，监管标准较低，监管手段与方法急需调整。;二、加入WTO对中国金融监管提出的新要求; 1．外资银行将在中国经营那些中国较少开展的新型金融业务，如金融租赁、投资组合、保险中介及金融衍生产品；国内金融机构出于市场压力，也将加快金融创新。央行如何对这些不熟悉的业务进行监管，是一个崭新的课题。; 2．充分透明的金融监管体制，能保证监管机构本着金融体系的稳健和金融市场的规范运作实施有效监管。

《服务贸易总协定》（GATS）有专门规定，要求各成员国公布该国所涉及或影响服务贸易的法律、法规、行政规章、司法判决、国际协定等。这对中国金融监管体系不完善、法律依据和监管程序不很透明提出了改进的要求。; 3．随着中国金融服务领域不断开放，各类金融机构的竞争将更加激烈，高科技的广泛应用在提高金融业整体运行效率的同时，也加大了金融风险的传播速度和范围，金融衍生产品的大量使用，也加大了金融风险。如何对各类风险进行有效的防范，保持中国金融业的平稳健康发展，是中国的金融监管部门迫切需要解决的问题。;第二节 中国金融监管的难点：国有商业银行的不良资产处置; 根据国际货币基金组织的统计，在其181个成员国中，1980年以来，有73％即133个国家遇到严重的金融问题或危机，这些国家为解决金融问???所耗费的资金高达2500亿美元，成本高昂。

发生严重金融问题的108例中，由银行不良资产引发的有72例，占67％；发生金融危机共41起，由不良资产引发的为24起，占50％以上。

因此，虽然导致金融问题或金融危机的原因是多方面的，但比较普遍和突出的诱因还是这些国家和地区的银行的巨额不良资产。; 中国的不良资产问题也是非常严重，根据巴塞尔国际清算银行（BIS）1997年有关报告，中国银行1996年不良资产估计为12万亿元左右（同年中国财政收入为0.7万亿元），而根据中国人民银行公布的资料，1997年末整个商业银行系统的“一逾两呆”占全部贷款的25％，是所有者权益的4倍，银行系统不良资产的问题十分严重，而作为主体的国有商业银行的形势更为严峻，其不良资产约占全社会不良资产总量的80％。亚洲金融危机的爆发和入世开放后金融业将面临的冲击，使开始正视国有商业银行的不良资产问题，重视并着手解决国有商业银行的不良资产问题。;一、国有商业银行不良资产的成因;2.国有企业体制; 第三，由于中国处于体制转轨过程中，社会信用体系尚未建立，缺乏相应的法律法规和政府管理措施，社会信用状况不佳。

最后，在国有企业破产、兼并、承包等改制行为中，存在大量逃废国有商业银行贷款债务的现象，银行成了最大的亏损承担者。;3.国有商业银行的经营方式; 另一方面，国有商业银行本身的内部控制和治理结构也存在问题。国有商业银行内部没有很好的建立起各项信贷管理制度，贷款决策随意性大，周转缓慢、回收困难。银行经营意识和风险观念淡薄，对如何科学搭配、合理配置信贷资金，降低信贷风险，缺乏全面

的考虑，普遍存在盲目追求贷款增量，而“重贷轻收”、“重贷轻管”的问题。;4.金融监管体制;（3）监管方式单一，手段落后，主要以现场检查和报表式检查的方式对国有商业银行进行监管，难以对整个银行业实施全面、经常和防范性的监管。;二、中国国有商业银行不良资产的处置方式;2.不良资产的内部处置

不良资产的内部处置主要有两种手段：一是常规清收手段；二是资本运营手段。但现阶段，不仅由于国有商业银行自身经营体制和经营手段的不完善，更重要的是由于“分业经营，分业管理”的限制，中国国有银行内部处置中很少利用资本运营手段。;三、中国国有商业银行不良资产的处置现状、困境与前景; 表7-1：四大资产管理公司处置不良资产情况（2006年3月31日）单位：亿元; 表7-2：国有商业银行不良资产余额表单位：亿元;不良资产处置的困境

不良资产数额巨大

市场规则缺位

资本市场不发达

法律体系不完备;不良资产处置的前景探讨

积极引入战略投资者，提高银行不良资产处置速度及效率

改善外部法律、信用环境

健全国有商业