校园贷的法律保护.doc

PAGE I 论校园贷的法律监管 摘要 随着互联网金融的流行，大学生网络分期贷款业务在高校走红。对于有较强消费需求而又没有固定持续收入的大学生来讲，用“校园贷”借款，无疑方便、快捷、门槛低。网贷平台以互联网的便利满足资金供求双方对理财或借贷的需求，原本并无好坏之分。但现如今正在逐渐变味。借款前，门槛极低，不明示风险，甚至存在交易双方私下约定，提供裸照便能提升借款额度，借款后，高额利息与不透明收费潜伏，若逾期，催债手段无所不用其极。一些大学生借新还旧，从少到多，正一步步陷入人为刀俎我为鱼肉的泥淖中。所以，应着重加强政府对校园贷非法贷款的监控和管理，健全平台建设和加强管理，加强对大学生理财和金融知识的教育，学校完善对学生的教育管理内容，培养大学生健康，正确的消费观等几个方面采取措施加以解决。 关键词：大学生；校园金融；风险 PAGE 7 目 录 TOC \o 1-3 \f \h \u 一、校园贷的法律性质及现状分析 2 （一）校园贷的法律性质 2 （二）校园贷的现状 2 二、校园贷带来的潜在危害及产生的问题 3 （一）校园贷的现状 3 （二）校园贷带来的潜在危害及产生的问题 4 三、校园贷危害产生的原因 4 （一）缺乏监管主体和必要监管 4 （二）p2p网络贷款平台自身管理不健全 5 四、校园贷法律监管的完善对策 6 （一）加强政府对校园贷非法贷款的监控和管理 6 （二）健全校园贷款平台建设和加强管理 6 （三）加强对大学生理财和金融知识的教育 7 小结 7  一、校园贷的法律性质及现状分析 （一）校园贷的法律性质 校园贷，又称校园网贷，是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。用此来该界定学生借贷问题，显得单薄。应明确借贷关系形成的基础性条件，借贷主体属性客观存在的关键性外在因素，问题产生的矛盾冲突点所在。 借贷主体，分为借款主体和贷出主体。借款主体，是在校大学生，从有关网站资料看，基本涵盖所有的层次和类型的在校大学生如大专贷、本科贷、研究生贷，成人教育贷、名校贷等。但在校大学生具有法律意义和实际能力错位性。在校大学生，基本都年满十八周岁，已经是法律意义上的具有完全民事行为能力的社会公民 大学生网贷消费需多些理性[J].时代金融，2015，34：9. 大学生网贷消费需多些理性[J].时代金融，2015，34：9. 贷出主体，是民间资本。从现有参与大学生借贷的经营者主体看，主要有消费金融公司、电商企业、p2p平台、分期购物平台等，甚至有地下钱庄。他们为在校大学生或提供现金，或提供商品，满足在校大学生的各种形式的消费性需求。无论是消费金融公司、电商企业、或各种平台，他们的经营者主体或资本属性，都是非国有的，即民营性为其主要特征。在校大学生与民营资本或公司之间形成的校园贷，实质是一种民间借贷关系。 （二）校园贷的现状 大学生贷款也逐渐成为各大网络贷款公司开拓大学生客户群的主推服务。大学生自主创业、分期付款消费、教育培训等各方面的消费开支使大学生成为无固定收入的高消费人群，使他们对贷款服务有很强烈的需求。大学生校园贷款平台有人人贷、分期乐、陆金所等等。 校园贷款是二零一三年出现的一种在线贷款模式。早在2013年，大学生的消费信贷进入探索阶段，在一两年内引入了重要的电子商务和资本配置。 根据易观智库的2017年1月报告，主要模式是为大学生提供阶段性消费贷款或小额现金贷款，以收取分期付款或利息收入，该报告基于2600多万学生 二零一六年在学校，以及每个人的年度分期付款，预计消费5000元，大学生消费市场规模将近达到1000亿元 李玉珍.互联网金融体制下金融监管的创新 李玉珍.互联网金融体制下金融监管的创新——以大学生网贷为例分析[J].法制博览，2016，19：117-118. 近年来，“校园贷”在我国各大高校内快速推广与普及，确实缓解了一些家庭困难或者急需资金购买学习用品学生的燃眉之急，有利于大学生顺利完成学业或顺利投入创业；高校学生是未来潜在的主流消费群体，为他们提供安全、适宜的信用消费信用贷款，有助于在高校学生中逐步培养起成熟、理性的消费意识和信用观念。在社会主义市场经济条件下，企业追求合理的利润是市场经济的天性，“校园贷”出发点是好的，主要看借贷双方如何运用它与利用它。在这个阶段支持中国互联网金融发展的目标，是发展“普惠金融”，但是，当网络金融被少数肆无忌惮的人滥用来谋取利润时，我们法律从业者就应当反思这项制度的漏洞与合理性。在西方等法治国家，除了以国家名义发放的助学贷款给高校学生作为学费或者基本生活费以外，几乎没有企业与平台愿意给高校学生发放消费贷款的，主要原因是贷款坏账率非常高，而他们企业与平台也不能强行逼债，而在我国，现阶段