保险基本内容与保险法律制度（页）.pptx

《保险学》 授课者： 郑伟 北京大学经济学院 1 第一节 保险概述 第二节 保险市场 第三节 保险法律制度 第二章 保险基本内容 《保险学》北京大学经济学院郑伟 2 讲授 第二章第一节 保险概述 一 、保险的本质 二 、可保风险的理想条件 三 、保险制度的产生与发展 四 、保险的基本分类 《保险学》北京大学经济学院郑伟 3 讲授 （一 ）保险的定义 （二） 保险与其他相似制度（或行为） 的 比较 《保险学》北京大学经济学院郑伟 4 讲授 1 、保险是一种经济补偿制度 。这一制度 通过对有可能发生的不确定性事件的数 理预测和收取保险费的方法 ， 建立保险 基金； 以合同的形式 ， 将风险从被保险 人转移到保险人 ， 由大多数人来分担少 （一 ）保险的定义 《保险学》北京大学经济学院郑伟 讲授 数人的损失。 5 2 、核心要点 （1） 经济补偿是保险的本质特征 （2） 经济补偿的基础是数理预测和合同关系 （3） 经济补偿的费用来自于被保险人缴纳的 保险费所形成的保险基金 （4） 经济补偿的后果是风险的转移和损失的 共同分担 （一 ）保险的定义 《保险学》北京大学经济学院郑伟 6 讲授 （二） 保险与其他相似制度 （或行为） 的比较 1 、 保险与赌博 2 、 保险与救济 3 、 保险与储蓄 • 都存在共同点 ， 但区别也是明显的 • 比较的目的是为了更好地理解保险的本 质 《保险学》北京大学经济学院郑伟 7 讲授 • 都存在一定的偶然性 ， 但是， (1) 在赌博场合 ， 风险是由交易本身创造 出来的； 而在保险场合 ， 风险是客观存 在的 ， 不论你投保与否。 (2) 赌博所面临的风险是投机风险； 而保 险所面临的风险是纯粹风险。 1、 保险与赌博 《保险学》北京大学经济学院郑伟 8 讲授 • 都是补偿灾害事故损失的经济制度 ， 但 是， （1） 保险是一种合同行为 ， 救济不是合 同行为； （2） 保险是以投保人缴费为前提 ， 是对 价交易； 救济是单方行为 ， 没有对价作 基础。 2、 保险与救济的区别 《保险学》北京大学经济学院郑伟 讲授 9 • 都体现了有备无患的思想 ， 但是 （1） 储蓄是一种自助行为 ， 保险是一种 自助与他助相结合的行为； （2） 储蓄的本利给付是确定的 ， 保险的 保险金给付是不确定的。 3、 保险与储蓄 《保险学》北京大学经济学院郑伟 讲授 10 1 、有大量独立相似的风险载体 （1） 大量： 大数定律 （2） 独立： 损失不相关 ， 风险集合发挥作用 （3） 相似： 避免逆向选择 二、可保风险的理想条件 《保险学》北京大学经济学院郑伟 11 讲授 2、损失的概率分布是可确定的 – 提供保费厘定和保险经营的数理基础 3、损失的发生具有偶然性 – 防止道德风险 – 大数定律以随机（偶然） 事件为前提 4、损失在时间、地点和金额等方面是易确定的 – 否则无法确定损失是否在保险人的赔偿范围之内 二、可保风险的理想条件 《保险学》北京大学经济学院郑伟 12 讲授 5 、 巨灾一般不会发生 – 巨灾发生的条件 • 所有或大部分保险标的面临同样风险 • 保险标的价值巨大 – 可通过再保险或保险证券化来解决巨灾保 二、可保风险的理想条件 《保险学》北京大学经济学院郑伟 讲授 险问题 13 6 、经济上的可行性 – 保险对于低频率、大损失的风险是最适合 的。 – 大损失使得被保险人自身无法承担 ， 低频 率使得保费与可能损失相比相对较低。 二、可保风险的理想条件 《保险学》北京大学经济学院郑伟 14 讲授 二、可保风险的理想条件 6 、经济上的可行性 – 风险管理矩阵图 频率 自留 防损、 自留 低 减损、转移（保险） 高 风险规避