信用与信用工具的教案(货币银行学).doc

第二章? 信用与信用工具 教学目的与要求 1、了解信用产生和发展的历史及其演变，重点掌握高利贷信用的特点和作用。 2、重点掌握主要信用形式及其特点。 3、重点掌握主要信用工具及其特点。 4、重点掌握现代信用对经济的影响。 5、准确识记本章的基本概念，掌握基本知识要点。 教学重点与难点：分析信用的形式及其关系；结合实际分析各种主要信用工具及其特点 教学内容： 信用及其与货币的联系； 信用活动的基础； 信用形式； 信用工具 第一节 信用及其与货币的联系 一、信用 （一）、信用的概念及特征 1、概念：原义包括信任、声誉、遵守诺言或实践成约.经济学中的信用专指借贷活动。 a.在中国的传统文字中，如果是讲道德规范、行为规范，是一个“信”字；如果讲的是经济范畴，与之相当的是“借贷”、是“债”，等等。b.作为一个经济范畴的信用，是借贷行为的集合。借——以归还为义务的取得；贷——以收回为条件的付出。c.贷者之所以贷出，是因为可以取得利息；借者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。 现代意义的信用：未来偿还商品赊销或货币借贷的一种承诺，是关于债权债务的约定。借出叫授信，接受叫受信，债务人依诺还债叫守信。----eg.信用卡及时还款或还款不及时的后果：如果不守信两个后果：信用额度降低；还款利率提高。 信用是一种以偿还本金和支付利息为特征的借贷行为。借贷是指商品或货币的所有者，把商品或货币暂时让渡出去，根据约定的时间，到期由商品或货币的借入者，如数归还并附带一定数额的利息的行为。 偿还本金和支付利息、借贷行为。 2、特征：偿还本金和支付利息的借贷行为；债权债务关系；价值运动的特殊形式G－G?。 债权债务关系（个人信用、国家信用—纸币即信用关系的体现美元含金量、英镑，英皇欠你。。。） 价值运动特殊形式。信用是以偿还和付息为条件的价值的单方面转移。（让渡使用权，有间隔期。。。从货币到货币而不是从商品到商品） （二）、信用的产生和发展 中国历史上的信用。 。中国的信用传统。孙武，为将五德，忠勇智信严。孔子，言必信，行必果。 。信用形式：政府信用，政府赈济，寺院信用，汇兑（飞钱）--票号刚出现时候。 。信用及债务关系的保证：政府对契约的保护—西方；担保连坐制度—东方。 美，移民国家。 中国—父族、母族、妻族—九族—十族 契约 AA制 明成祖朱棣杀建文帝时宰相方孝孺。 信用的产生： 。信用是商品货币经济发展到一定阶段的产物。商品是用于交换的劳动产品。（eg.农民生产的自己吃的粮食只是产品，不是商品） 。信用产生的社会根源是商品和货币在空间和时间上的分布的不平衡。一部分人需要商品但是没钱，承诺在将来某一天还钱并支付利息，于是产生了信用。 。信用存在和发展的前提是私有制和经济利益。商品的出现是私有制产生的原因，公有制—原始共产主义社会没有商品—共同劳动，共同享用劳动产品，一切是共有便不存在交换，生产的目的只是为了消费。 2、信用的发展：历史上，信用基本上表现为两种典型的形态，高利贷信用和借贷资本信用。在商品经济发展初期，相对来讲货币经济不很发达，高利贷信用占据统治地位。在商品货币经济高度发达的现代市场经济社会，借贷资本信用占据统治地位。 A 高利贷信用—前资本主义信用 最早产生的信用形式。突出特征是贷款利息率特别高。 定义：P18. 。实物或货币。大染坊，今年生意这么好，工资涨涨吧。。。涨多少。。。100斤小米吧。 。高于一般人能承受的利率。人行及高法规定，高于同期贷款利息四倍以上的贷款，且不计复利。目前大体为超过年息25%的贷款。现实中广泛存在，但现实中是违法的。 特点：利率畸高、信用不发达或信用程度太低、常与黑恶势力相勾结（办证贷款小纸条）。 放贷人：官员及其亲属、政府、商人。 高利贷形式：印子钱（1天1印）、长短钱（银钱比）、转子钱（复利，驴打滚儿—月息3%，下个月本钱103（3.09）—106.9.。。）、短票（借贷时多记，借10000，实际上给了8000，将来还10000）、京债、营债、典当（典、当、质、按、大押、小押）、捎赎。 社会影响：解燃眉之急----有需求（一分钱难倒英雄汉，如上厕所没零钱。。。）。畸高利率存在的条件：1. 就借者说，关系身家性命，无讨价还价的余地（为挥霍，也不怕利率高）；2. 贷者不是慈善家，是追逐回报的经济人：——向这方面贷放的货币有限，奇货可居；——极高风险的补偿…… 长远影响：加速社会两极分化（还不了钱，房子、地典当了、卖了）、影响中产阶级的形成（合理结构纺锤形—富人、中产、穷人）、造成消费低下，官商不分、官员腐败、