第一章保险法概述.pptx

第一章保险法概述 第一节 保险引子：危险与面对危险的方法和保险的关系人类面临危险时，采取的方法：（1）避免危险（2）预防危险（3）转移危险保险时人类在长期生产和生活实践中，建立的一种能够非常有效的分散危险和补偿意外经济损失的制度。 一、保险的概念（一）保险的概念1、保险是一种经济制度。现代保险建立在“大数法则”原理上，用大数法则计算出补偿危险的费用，并有面临相同危险的单位出资，并将其汇集起来建立保险基金。当保险事故发生后，对发生事故的个别单位提供必要的保险金或实物作为经济损失的补偿。充分体现了保险的“我为人人，人人为我”。 保险的大数法则举例说明：假设每座房屋价值2万元，事故概率为千分之一。1000座 每人房屋 保险费 保险公司 损失赔偿1# 20元 20000元2# 20元 保险基金 20000元3# 20元 200000元 20000元…. …… …….. ……直到10000# 20元 10座房共20万元 投保人以少额的保费支出获得了，一年的一旦遭受损失，可以获得全额的赔偿。保险公司是处理风险的中介。集中风险再转移风险。保费净均衡原则保险人收取的净保费应该恰好等于未来支出的保险赔付金，即保费收入的期望现值正好等于将来的保险赔付金的期望现值。它的实质是在统计意义下的收支平衡，是在大数场合下，收费期望现值等于支出期望现值对于保险公司来说，各种类型的保险产品，无论采用何种缴费方式，在厘定净保费时都应遵循这条基本原则。 2、保险是一种法律制度保险是双方当事人之间的合同行为，是由投保人和保险人协议而产生的债权债务关系。投保人以支付保险费（义务）为对价，将危险转移给保险人（权利），保险人受领保险费（权利）的同时，对投保人（或被保险人）因危险引起的损害负担赔偿或给付的保险金的行为（义务）。 我国《保险法》第2条规定： “本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 （二）保险的要素（保险的构成条件）法谚：无危险即无保险（No risks, No insurance）1、危险，人类无法把握的，不能确定的事故给人类带来的损失的不确定性，即（保险事故）保险的可保风险必须具备：（1）危险的发生是可能的（2）危险的发生是不确定的（发生与否不确定，发生的时间不确定，危险造成的损失不确定）（3）危险的发生必须因故意而偶然发生。 危险的种类（1）人身危险（生老病死）（2）财产危险（3）法律责任危险危险与道德危险：保险法要消除的危险，为可保危险；而保险所引起的危险，则为道德危险。道德风险，是指投保人、被保险人、受益人为诈取保险金而故意的作为或不作为所造成的或扩大的损失。（保险诈骗案例）保险诈骗罪2、协力（互助共济）——保险的基础“千家保一家”的协力分担危险的方法，充分体现了“互济性”，危险越分散，保险基金越稳定，被保险人的损害补偿就越有保障。3、补偿——保险的目的保险的机能在于进行损失补偿，补偿主要是通过支付货币的形式支付。财产保险的损失可以通过估价等办法确定损失。在人身保险中，补偿性是否有体现？ （三）保险与类似制度的比较1、保险与救济相同：保险与救济都是对受灾等经济生活不安定进行的补救，是危险的善后措施。不同： （1）受填补者与填补者的地位 （2）保障或救济的对象的不同（3）基金及筹资 （4）行为的性质（保险是双方，救济是单方 的） 2、保险与储蓄相似：合同行为;处理经济不稳定的善后措施。不同：（1）构成方法不同 （2）目的不同 （3）在给付与反给付的关系上，其前提不同。（对价不相等，小额的保费可能获得较多的赔偿） 3、保险与赌博相同：在给付与反给付之间，两者都具有射幸性。但两者本质不同：（在英国有过将保险当成赌博）（1）功能或目的不同（2）性质不同 二、保险的分类（一）保险政策——社会保险与营业保险1、社会保险，是政府为施行社会政策而设立的保险，是社会保障体系的组成部分。我国社会保险有：养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险2、营业保险，即商业保险，是指保险公司经营的、与投保人签订保险合同而经营的保险，也称普通保险，是种赢利性保险。