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金融素质与金融素质提升 一、 金融居民缺乏金融常识 金融消费者和投资者不仅要了解金融产品的内涵，还要提高识别金融风险的能力。金融消费者的金融素质是金融的深化发展的基础。金融产品不断丰富, 且呈现复杂化趋势, 对金融消费者和投资者的金融常识提出了更高要求。缺乏金融常识的人在办理金融业务方面难以做出理性的决策和采取理性的行动。金融居民金融素质不足是美国金融危机根源之一。美国金融危机美国次级贷款显示出次级贷款借款人缺乏金融常识的问题更加严重。相当部分次级贷款借款人在贷款时并没有深入了解贷款有关的利率浮动情况, 次级贷款利率是浮动的, 先低后高, 导致在贷款利率增加之后, 超过自身的偿还能力, 被迫违约。如果部分次级贷款借款人有一定的金融常识能够满足金融发展的需要, 在贷款前就充分意识到贷款产品的特点、利率的浮动情况, 贷款几年后偿还本息的增加情况, 那么可以有效抑制一部分借款人的购房需求, 在一定程度上减缓危机的深度。 二、 金融知识与人才培养 金融素质与金融产品的复杂化相适应, 与经济发展金融深化相适应。而金融教育是提高国民金融素质的重要途径, 甚至是必经之路。 调查显示, 世界各国国民金融素质不容乐观。虽然美国金融市场发展比较成熟, 但是大量调查显示相当一部分美国居民在金融知识方面处于无知状态, 美联储发布一份调查报告显示:全美国高中学生中, 能对个人财务和经济问题提供正确答案者平均仅为48.3%;在调查的样本中, 只有16.8%的人认为股票市场收益一般高于银行储蓄收益;不了解美国联邦政府债券收益率情况, 有37.3%的调查对象误认为政府债券是收益率最高的投资项目;作为信用卡的持卡人, 许多使用者不知持卡人的权利, 按美国法律规定, 如信用卡失窃、窃贼透支1000美元, 信用卡持有者即使通报信用卡发行商, 依然可能分担至多50美元损失, 却有将近53%调查对象不知。能完整、准确作答者仅为13%。13岁至26岁美国人中, 家长主动传授金钱管理知识者仅占26%。 OECD的一份研究报告显示, 大部分国家国民的金融素质都比较的低, 包括部分发达国家。例如, 在日本, 71%的受调查的成年人对股票和债券投资一无所知, 在美国和朝鲜的针对高中学生无法通过管理信用卡和安排退休储蓄的能力测试。表面上, 人们金融知识的高低与教育水平和收入水平相关。但是事实显示:受过高等教育的高收入的消费者的在金融知识方面可能与教育程度较低的低收入的消费者一样无知。增强消费者对金融素质的兴趣是一项艰巨的任务。加拿大的一项民意调查显示, 大部分加拿大人认为为退休计划做出正确的投资计划是艰难的事。在对印度民众的一项调查报告显示, 60%的调查对象的积蓄是用现金存放在家里, 这些人同时又借有高利贷。 三、 美国将金融和金融教育纳入国家战略 针对国民金融素质存在的问题, 美国大力增强居民的金融常识, 采取了一系列措施: (一) 个人和企业的意义 2003年通过金融扫盲和教育改善法案, 由美国国会于设立了由联邦20个机构共同协作提供各类信息和协助的政府官方网站mymoney gov, 致力于向公众提供可信赖的金融信息。该网站针对年轻人、父母、研究人员、退休人员、雇主、教师等特定群体进行信息收集分类, 以更好地服务不同的群体。网站提供多种材料、工具以增进人们对金融知识的了解, 各类课程、简讯、小册子等免费提供给公众。 美国发生金融危机突显了美国金融教育的不足, 为了加强了金融教育, 该网站进行了一系列的重建。针对金融产品的特点和不同的消费者全体进行详尽的多方位的指导, 不断提高信息的时效性和实用性。针对人们在经济生活中遇到的各种困惑及无知状况, 进行详尽的回答与提醒, 网站内容不断更新, 努力从金融产品的特点、消费代价、存在的风险等不同角度提醒、指导消费者, 以帮助人们提高认识、从深层次识别金融风险, 采取主动的行动, 保护消费者自身的利益免受各种信息不对称、金融结构欺诈等带来的侵害, 对处于不同人生阶段的个人和企业都有帮助。 (1) 重视信用卡知识的教育。信用卡透支是美国人负债消费的重要形式, 2010年2月信用卡改革法案生效, 信用卡是金融教育的重点。美国居民有超前消费的观念, 习惯于“花明天的钱办今天的事”, 国民储蓄率低, 消费占比非常高。约八成的大学生拥有信用卡, 2009年末美国可循环的消费信贷余额为8661亿美元, 2008年更高, 为9581亿美元, 其中大约98%是信用卡透支。2010年2月信用卡改革法案生效, 该网站在个人用卡安全与权益保护方面提供及时的信息服务, 针对信用卡规则的新变化, 让消费者充分了解信用卡方面的新规定, 以更好地保护持卡人的权益, 对信用卡透支利率、信用卡费用的改变做了详尽的说明, 强调了信用卡宽限期、最低付款额、最迟还款日期、