商业健康保险对家庭消费的影响.docx

? ? 商业健康保险对家庭消费的影响 ? ? 　　在今天，商业健康保险的发展面临着新的历史机遇。根据保监会发布的《2013年保险统计数据报告》，2013年我国健康险业务原保险保费收入1123.5亿元，同比增长30.22%。而且自2002年以来，健康保险的年均增长速度达到27%，超过了国民经济和保险业的平均增长速度。2014年10月，国务院办公厅印发了《关于加快发展商业健康保险的若干意见》，提出到2020年，基本建立市场体系完备、产品形态丰富、经营诚信规范的现代健康保险服务业，再一次为商业健康保险的发展提速。鉴于社会医疗保险“低水平、广覆盖、保基本”的设计原则，大力发展商业健康保险不但有利于进一步挖掘和开发健康保险市场，而且对我国构建多层次、高水平、全方位的医疗保险体系也具有重要的理论和现实意义。 　　深化医药卫生体制改革五年以来，我国已经初步形成了以基本医疗保险为主体，其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系。这一体系的建立使得全国超过95%的人群看病就医有了基本保障，对改善城乡居民健康状况，减轻家庭医疗负担具有重大意义(赵绍阳，2010；臧文斌等，2012)。但鉴于我国特殊国情，目前的医疗保障体系只能是“低水平、广覆盖、保基本”，无法满足城乡居民多样化的医疗保险需求。在此背景下，商业健康保险的作用显得尤为重要。商业健康保险承保范围较广，拥有多样化和灵活的保障范围，可以满足城乡居民多样化的健康需求，在更高层次上减轻家庭的医疗经济负担，避免家庭因为医疗经济风险而陷入贫困，其对基本医疗保险制度是一种有效补充。数据显示，我国人均医疗费用每年都以20%以上速度增加，“看病难，看病贵”形势依然十分严峻①。面对医疗费用的上升和疾病风险的增加，对医疗保险有额外需求的居民应当通过参加商业健康保险来弥补基本医疗保险的不足。 　　医疗保障水平的不断提升可以在很大程度上降低家庭未来医疗花费的不确定性，从而释放家庭的消费需求，其中基本医疗保险与家庭消费之间的关系已经得到证实(甘犁等，2010；臧文斌等，2012；马双等，2012)。而在理论上作为医疗保障水平最高的商业健康保险对中国家庭消费的释放作用究竟有多大，其发挥的作用是否比基本医疗保险更大?事实上中央政府在大力推行商业健康保险时，也正是出于“稳增长、促改革、调结构、惠民生”②的考虑，那么商业健康保险的发展是否起到了上述作用? 　　本文试图通过实证分析研究在医药费用迅速上涨，疾病风险增强的背景下，商业健康保险对我国家庭消费的影响。对比其对不同消费内容影响的差异，探寻商业健康保险与消费结构的关系，并据此为我国商业健康保险的发展以及医疗保险体系的构建提供政策建议。与以往研究相比，本文特点和优势在于：首先，我国鲜有考察商业健康保险与家庭消费行为的文献，本文填补了相关研究的空缺，有助于认识在更高的医疗保障情况下家庭消费行为的变化。其次，在研究方法上，通过工具变量法解决模型可能存在的内生性问题，并通过城市固定效应有效控制不随地区变化的无法观测的因素对本文研究结果的影响，从而尽可能得到更准确的估计结果。 　　二、文献综述 　　为了预防未来的不确定性，人们会在很大程度上将剩余收入在储蓄和投资方面进行分配以备不时之需，进而减少了消费(Leland，1968)。以莫迪里安尼(Modigliani)和弗里德曼(Friedman)为代表的前瞻(forward-looking)消费理论认为，社会保障制度会对居民的消费行为产生财富替代效应(Feldstein，1982)。如果居民没有充分的商业保险和政府完善的社会保障，家庭往往会减少投资和消费而增加储蓄来预防未来负向的财富冲击(Gormley et al.，2010)。 　　疾病风险的发生会给家庭带来经济负担，为了应对医疗支出的不确定性，家庭会增加预防性储蓄(Atella，2005)。而医疗保险的实施可以在很大程度上降低这方面的不确定性，当美国针对低收入人群的基本医疗保险(Medicaid)大范围推广的时候，这部分人群会因为不确定性的降低显著减少储蓄，增加即期消费(Gruber Yelowitz，1997)。不仅仅是低收入家庭，台湾实行的全面保险制度对不同经济状况的家庭储蓄率均有不同程度的负向影响(Chou et al.，2003)。越南家庭参加医疗保险之后，非医疗消费同样会增加，而且非食品消费的增加最为显著(Wagstaff Pradhan，2005)。英国是一个实行全民医疗制度的国家，尽管总体而言商业医疗保险对私人储蓄没有挤出效应，但在评价较差的医疗领域商业医疗保险与私人储蓄的正相关有所减弱(Guariglia Rossi，2004)。 　　国内研究是从基本医疗保险(城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险和新型农村