当前商业银行提升盈利水平对策建议.doc

当前**银行提升盈利水平对策建议 PAGE 1 PAGE 1 当前**银行提升盈利水平对策建议 众所周知，我国**银行发展到今天，其服务范围和深度都有较大程度的提高，从单一的存贷款产品，发展到跨市场、跨品种的组合管理，从单一的服务模式转向一对一的个性化综合服务模式、从狭义的资产管理转向广义的资产管理。从英国《银行家》杂志公布的2005年世界1000家大银行的排名看，按规模我国四大国有银行均排在前40名之列，在规模上堪与世界级银行比肩。但与世界发达国家和地区的一些大银行相比，我国国有**银行的综合实力和竞争能力仍存在不小的差距。在税前利润、资本回报率、资产回报率、成本收益率、资本充足率、不良贷款率和人均利润等核心经营指标来看，差距还很明显。当前，制约**银行盈利水平的因素主要有：一是建立在资产质量上的利差收入不高；二是贷款定价水平不强；三是中间业务收入升值空间较小；四是组织管理效率较低；五是综合服务和业务创新能力以及核心竞争力的形成有待于提高。如何提高盈利水平，使价值最大化，从以下几个方面作一阐述。 一、提高风险管理和控制能力，有效降低不良资产，提高本息回收率 由于存贷利差收入是银行的主要收入来源，所以提高收入水平最有效的措施就是提高风险管理和控制能力，有效降低不良资产，提高本息回收率。建立全面风险管理体制，不仅加强对信用风险的管理，而且也应当加强市场、操作、流动性等各类风险管理。由单纯的信用风险管理向包括信用、市场、操作和流动性风险在内的全面风险管理转变，将资产、负债等传统业务纳入全面风险管理的范围，还要将风险管理涵盖于各分支机构、各项业务和各种产品，贯穿于风险识别、风险控制、风险处置到风险补偿的各个环节，实现全过程、全方位的风险管理，以有效降低不良资产比例，保证到期贷款本息的较高回收率。 二、研究客户金融需求变化，加大金融创新力度，提供全方位金融服务 1、金融创新是客户与银行双赢的选择。一方面利率市场化之后，曾经是国有**银行稳定客户的企业可能会迫使国有**银行存贷款业务从关系银行业务转变为价格银行业务，这意味着国有**银行应当加大金融创新力度，为客户“量身定做”金融产品，并将其标准化和市场化；另一方面实行利率市场化后必然会带来存贷款利差的缩小，银行传统业务进入微利时代，银行存贷款市场已由卖方市场转向买方市场，银行的存贷利差缩小，经营成本增加，盈利空间十分小，因此，必须进行金融创新。 2、开发效益与风险控制兼并的金融新产品。（1）要开拓新的业务领域，建立以效益为中心的经营机制，注重发展“市场有需求、自身有能力、效益有保障”的业务品种。（2）开发一些高附加值的金融新业务品种，如企业购并顾问、内部资产管理、银团贷款、融资安排、财务顾问等等，实现新业务效益的最大化目标。（3）多打“擦边球”，从事一些《**银行法》未明确限制的投资银行业务，进行业务交叉，使**银行向全能型银行方向发展。如增加高附加值的投资银行业务，开辟新的效益增长点，利用一些金融衍生产品交易，如远期利率协议、利率期货和期权、互换和互换期权、利率上限、利率下限和双限期权等。 三、提高贷款定价水平 1、相关部门要加大对信贷决策的制度与环境支撑。人民银行征信管理局要尽快完善个人征信系统，同时建立针对企业特别是中小企业、私营企业的征信系统信息库；增加信用信息数据透明度，使公共部门掌握的信用资料能有效地利用起来，促进在现有基础上升级信用体系水平，减少重复建设，提高风险控制水平。 2、从监管方面增加对信贷定价能力的约束。金融监管部门要严格监测各项评估指标，从监管方面增加对国有**银行提高信贷定价能力的约束。一方面要严格按照《国有**银行公司治理及相关监管指引》规定三大类七项指标对国有**银行股份制改革进行评估，具体包括经营绩效类、资产质量类和审慎经营类；另一方面加强对**银行定价模式和贷款风险控制的监管，监管部门要建立行业、地区风险监控机制，及时对国有**银行的潜在信贷风险进行预警。 3、加快业务多样化发展与经营理念转变，增强信贷定价的谈判能力。积极主动寻找和培养潜在优质客户，确立梯度目标市场和目标客户群，彻底改变在授信方面粗放经营模式，学会运用资金定价的手段，覆盖中小企业贷款的风险，从而找到新的利润增长点；对一部分具有发展潜力中小企业适度提供贷款融资，培育未来的优质客户，降低盈利能力对特定客户的依赖性。针对不同的目标客户群进行产品的组合包装，针对特定的大客户或重点客户群开发特定的产品和服务方案，形成与其他**银行的“异化”特色，从而达到提高信贷业务定价能力的目的。 4、国有**银行要积极引进国际成熟定价工具，提升信贷风险衡量能力。积极借鉴国际成熟定价工具，对银行信贷部门进行信贷定价能力培训，提升其贷款定价能力，在保留贷款过程中的“三查”和“审贷分离”制度的基础上，