金融学商业银行概述.pptx

第五章 商业银行;;第一节 商业银行概述;一、商业银行的概念;二、商业银行的性质;? ;? ;三、商业银行的职能;支付中介职能是指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。 商业银行支付中介职能形成了以它为中心、经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。 支付中介职能一方面有利于商业银行获得稳定而又廉价的资金来源，另一方面又为客户提供良好的支付服务，节约流通费用。;信用创造是指商业银行利用其吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款、从事投资业务而衍生出更多的存款，从而扩大货币供应量。 商业银行的信用创造包括两层意思：一是指信用工具的创造，如银行券或存款货币；二是指信用量的创造。 整个信用创造过程是中央银行和商业银行共同创造完成的。;信息中介职能是指商业银行通过其所具有的规模经济和信息优势，能够有效解决经济金融生活中信息不对称导致的逆向选择和道德风险。 逆向选择：事前机会主义行为，指那些最有可能不归还贷款的人最积极的争取贷款，并最有可能获得贷款。 道德风险：事后机会主义行为，指借款人可能掩盖借款的真实用途，从事对贷款人不利的活动。;;四、商业银行的经营模式及其发展;.;五、商业银行的组织制度;; ;一、商业银行的资产负债表简介;二、商业银行的负债业务;　⑴活期存款。指法人存款户随时存取和转让的存款。持有活期存款帐户的存款者可以用各种方式提取存款，活期存款帐户又称为交易帐户或支票帐户。 　活期存款的特点： 活期存款中相对稳定部分可以用于发放贷款。 具有很强的存款派生能力。 流动性大，存取频繁，手续复杂，存款成本高，风险较大，因此支付较少的利息。;? ;　⑴短期借款。指一年以内的银行债务，包括同业借款、向中央银行借款和其他渠道的短期借款。 同业借款。指金融机构之间的短期资金融通，主要用于支持日常性的资金周转，解决银行短期资金余缺，调剂法定准备金头寸。 中央银行借款。中央银行向商业银行提供的信用，主要有两种形式，一是再贴现，二是再贷款。 其他短期借款。主要??转贴现、回购协议、大额定期存单和欧洲货币市场借款等方式。;? ;? ;三、商业银行的资产业务;? ;? ;　商业银行贷款风险分类的标准：;? ;? ;　①贷款的申请 　②贷款的调查 　③对借款人的信用评估 　④贷款合同的审批 　⑤借款合同的签订和担保 　⑥贷款检查 　⑦贷款收回;　①利润最大化原则 　②扩大市场份额原则 　③保证贷款安全原则 　④维护银行形象原则;? ;四、 商业银行的资本管理;第三节 商业银行的表外业务;二、 狭义的中间业务;三、 狭义的表外业务;第四节 商业银行的经营管理;一、商业银行的经营原则;　　这一指标是反映银行盈利能力的重要指标。因为银行的收入主要来自于盈利资产，所以利差收益率越大，银行盈利水平越高。;　　这一指标反映银行的全部收入中有多少作为利润留在银行，它是反映银行经营环境和管理能力的指标，用以考察银行的全部支出水平。;例题;;2.流动性原则;　　过高的资产流动性，会使银行失去盈利机会甚至出现亏损；过低的流动性则可能使银行出现信用危机、客户流失、丧失资金来源，甚至会因为挤兑导致银行倒闭。因此，商业银行必须保持适度的流动性，这是商业银行业务经营成败的关键。;　　这一指标是指现金资产在流动资产中所占的比率。现金资产包括现金、同业存款和中央银行的存款，这部分资产流动性强，能随时满足流动性的需要，是银行预防流动性风险的一级储备。;　　贷款对存款的比率是指存款资金被贷款资产所占用的程度。这一比率高，说明银行存款资金被贷款占用比率高，急需提取时难以收回，银行存在流动性风险。;　　银行总准备金减去法定准备金就是超额准备金。超额准备金的现实保障感极强，可以随时使用，它的绝对值越高，表示流动性越强。;;例题;;3.安全性原则;4.盈利性、流动性、安全性三原则的协调;商业银行经营管理原则理论解释（1）;商业银行利益关系图;商业银行;商业银行经营管理原则理论解释（2）;;;二、案例：国有商业银行改革 ;? ;请看几组数据：;2005年4月，国家运用外汇储备150亿美元补充工商银行资本金，使核心资本充足率达到6%，通过发行次级债补充附属资本，使资本充足率超过8%。 2005年6月23日，交通银行在香港联交所上市。 2005年10月27日，中国建设银行在香港联交所上市。 中国银行分别于2006年6月和7月在香港H股市场和境内A股市场成功上市。 2006年10月27日，中国工商银行A股和H股分别在上海证券交易所和香港联合交易所同日挂牌。 ;趋势： ;作业