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拼多多跨境电商TEMU产品支付功能 一、前言 Temu是拼多多公司旗下的跨境电商产品，于2022年9月在美国市场上线，发展势头迅猛。 在之前的文章中，我们为大家从总体上介绍了Temu的产品。对于跨境支付产品而言，除了强大的商品、订单和履约功能以外，另一个非常核心的功能就是产品的支付能力。 本文重点对拼多多跨境电商Temu产品的支付相关的功能进行探索。 二、产品支付功能总览 为了方便大家理解，我们首先对现有的TEMU产品已经实现的支付功能进行梳理，并对支付相关功能和场景进行简要说明。TEMU产品支付功能总览下表所示。 表 TEMU产品支付功能总览： Temu支持的支付方式，如下图所示。 三、产品支付功能逻辑 为了便于大家直观了解Temu的产品支付逻辑，我们先从Temu支付总流程进行分析。 1）用户使用Temu，首先需要用户进行注册登录，完成邮箱或是手机号的绑定，完成基础KYC信息。 2）用户选购商品，完成商品确认后，进入结账流程。 3）用户选择支付方式，如果选择其他钱包的支付方式， 则跳转到相当的第三方钱包支付流程，在第三方钱包支付成功，收到第三方钱包支付成功通知后，完成订单支付流程，此流程结束。 4）用户选择支付方式，如果用户选择银行卡支付方式。 a）若用户名下没有添加银行卡，则进入添加银行卡操作，用户输入完成银行卡必要的验证信息后，Temu将用户输入的银行信息，先经过风控审查，校验失败，则终止流程，校验通过，则上送相应的银行卡组织，由银行卡组织将信息上送发卡行进行信息验证，如果需要3DS则进入3DS验证流程，验证通过后，完成银行卡添加操作。 b）若用户名下已经添加银行卡，经过风控审查，若风控校验失败，则终止流程，若风控校验通过，则将支付申请信息上送相应的银行卡组织，由银行卡组织将支付请求至发卡行，如果需要3DS则进入3DS验证流程，验证通过后，完成银行支付操作，流程结束。 产品支付功能逻辑如下图所示。 四、产品支付功能拆解 1. KYC KYC（Know Your Customer，认识你的用户），是银行或是其他金融机构的一种用户身份识别机制，通常是金融场景中必不可少的环节。KYC有多种方式，例如通过尽职调查用户背景，了解用户的职业、收入情况和账户用途等信息。 对于支付而言，KYC主要用于评估用户的潜在风险，防止金融欺诈，身份盗窃，并对支付的合规性进行审查，降低洗钱风险。 通常情况下KYC的步骤为： 步骤1：获得用户基础信息。例如用户注册绑定的邮箱或是手机号，用户填写的基本资料。Temu通过用户注册时认证的邮箱和手机号获得用于识别用户的基础信息。 步骤2：用户黑白名单核查，风险用户识别。通过综合分析，判断用户是否在黑名单中，或是在白名单中，以便于产品引导用户进入不同的流程。如果邮箱和手机号在黑名单中，Temu则禁止用户进行注册。 步骤3：对于用户进行尽职调查。交易行为是用户多次购物或是支付所发生的交易行为。结合用户交易历史所积累的数据进行用户识别，可以更进一步获得用户画像数据，提升KYC的准确度。 步骤4：对用户进行最终评估。通过KYC评分卡或是其他方式，对用户进行综合评分，对于不同的用户给予不同的支付策略或授信额度。 KYC步骤如下图所示。 2. Add a new card 添加银行卡，支持Visa、Master、American express、Discover、maestro、Diners Club和JCB的信用卡和借记卡。在添加银行卡页面，突出了信息安全，Temu并不会将用户的银行卡信息透露给商家。 添加银行卡必要的字段: Card number Expiration date CVV Billing address 其中，Card number、Expiration date和CVV信息会上送发卡行进行校验。 Billing address，如果之前在个人设置那里设置过收货地址，这里会自动将收货地址默认为账单地址，用户也可以点击Edit进行Billing address信息编辑。 账单地址与收货地址信息字段说明，如下表所示。 3. 3DS Add a new card的过程中，如果Expiration date和CVV任何信息输入错误会触发3DS。作者在使用过程中，CVV输入错误，在1分钟之内收到了发卡行的人工电话确认。如果持卡人否认操作，发卡行会将银行卡冻结。 如果订单支付成功，在货物准备发出前，会再次对用户进行交易本人确认。Temu会要求用户上传银行卡交易账单信息，证明是用户本人操作。 对于Temu而言，经过笔者验证，即便是已经支付成功的银行信用卡，也会触发风控策略，进行交易拦截，导致交易失败。笔者在使用已经绑定成功的并且之前已经成功支付的信用卡进行支付，提示支付失败，然后再次发起支付，则支付成功。以笔者的交