保险案例分析(2).ppt

①被保险人是因意外摔伤，伤口感染后，才导致病扩散，直至死亡。其死亡后果与摔伤有因果关系，是意外死亡，保险人应承担保险责任。 保险案例分析(2)全文共35页，当前为第28页。 ②被保险人死亡后果与意外摔伤并无直接必然的因果联系，是病死，是其体内存留的结核杆菌感染伤口，扩散至颅及肾而死亡的。疾病死亡不属于“意外保险”的保险范围，所以保险人不承担保险责任。任何损失都是由一定的风险事故造成的，但保险人承担赔偿责任的损失，必然为保险人承保范围内的风险事故所引起。如果除外风险的发生是承保风险的后果，即使它是损失发生的最直接原因，保险人仍应负赔偿责任，否则，保险人就不负赔偿责任。 ③本案被保险人成明死亡主要的、直接的、必然的原因是其体内存在的结核杆菌，而摔伤仅是其死亡的间接的、偶然的原因或远因。因此，保险人对本案被保险人可不负保险责任。 保险案例分析(2)全文共35页，当前为第29页。 1998年5月，投保人王某向保险公司为自己投保了人身意外伤害保险，保险金额10000元。在受益人的项目内，王某填写的受益人为“法定”。1999年5月，其妻张某因家庭纠纷将王某杀害，王某的父母向保险公司提起索赔。保险公司经审查，形成了两种截然不同的意见：第一种意见认为，被保险人是被其妻故意杀害，是违法犯罪行为，不属于意外伤害。退一步说，即使是意外伤害，也属于免责的范畴。第二种意见认为，被保险人被其妻故意杀害，是违法行为，但对于被保险人来说属于意外伤害，应承担赔偿责任。试问你认为哪种意见正确，说明理由。 保险案例分析(2)全文共35页，当前为第30页。 第二种意见是正确的。因为意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。本案中，对被保险人来说，完全是一种外来的、突然的、不能预料的客观事件，符合意外伤害的定义和特征，属于保险公司承担保险责任的范围。 《保险法》规定：“投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的。保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足2年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。” 因此，保险公司是否承担保险责任，需要确定其妻张某是否为受益人。在《保险法》中受益人均是指定的，不存在法定受益人的概念，因此，应认定被保险人把受益人填写为“法定”是无效的，等同于未指定。所以，其妻张某不是受益人，保险公司应承担保险责任。但保险金应作为被保险人的遗产，由被保险人的继承人申领。 保险案例分析(2)全文共35页，当前为第31页。 “保险公司不会倒闭，即使倒闭客户利益也不会有任何损失” 保险案例分析(2)全文共35页，当前为第32页。 事实是，根据现行《保险法》规定：“保险公司不能支付到期债务，经保险监督管理机构同意，由人民法院依法宣告破产。”第八十七条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由金融监督管理部门指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。”这些法规表明，在中国，保险公司破产是完全有可能的。市场经济适者生存的竞争机制，保险公司也概莫能外。 保险案例分析(2)全文共35页，当前为第33页。 关于保险公司倒闭后客户利益的损失问题，我们可以从2005年１月１日起实行的《保险保障基金管理办法》中找到正确答案：“保险公司被撤销或被宣告破产，其清算财产不足以偿付保单责任的，保险保障基金按照比例补偿限额与绝对数补偿限额相结合的方式，对保单持有人或保单受让公司进行救济。”具体点讲，“保险保障基金向人寿保单的受让公司提供的救济金额，如果保单持有人为个人，以转让后其保单利益不超过转让前保单利益的90％为限；如果保单持有人为机构，以转让后其保单利益不超过转让前保单利益的80％为限。”也就是说，投保人不可能得到100%的补偿救济，对于个人来说，最少损失10％。 更为重要的是，这个比例并没有法定的下限，清算缺口的大小不同，救济比例也不同，很有可能损失更多。所以在购买保险时，投保人一定要考察保险公司的长期战略和稳健经营能力，千万不要只顾眼前的利益而盲目决定，毕竟买保险经常是几十年甚至是终身的事情。 保险案例分析(2)全文共35页，当前为第34页。 Thank you 保险案例分析(2)全文共35页，当前为第35页。 保险案例分析 保险案例分析保险案例分析保险案例分析 乙方完成工程施工和安装测试后，应提交网络配置图，竣工图纸，配线间编号表，测试报告等文档。甲方应在收到通知后的 日内对测试结果进行审查并验收，否则视为验收合格 保险案例分析(2)全文共35页，当前为第1页