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理财规划书 理财顾问：Kyle 2009年7月26日 李氏夫婦的理財規劃書 目录 第一部分客户情况和客户理财目标 一、基本情况 二、财务状况与诊疗 三、理财目标 四、客户风险评论 第二部分详细理财规划建议 一、四阶段投资理财方案 （一）第一阶段：39岁至44岁 （二）第二阶段：45岁至52岁 （三）第三阶段：53岁至65岁 （四）第四阶段：65岁之后 二、其他需求方案剖析 （一）购房 （二）保险规划 第三部分风险见告事项及定期检查 一、风险见告事项 二、定期检查安排 第四部分规划结论 2 李氏夫婦的理財規劃書 第一部分：客户基本情况情况及理财目标 一、基本情况 客户：李氏夫妇 李先生现年39岁，在新界的一间出入口企业工作，月薪 30000元，公 司为李先生个人提供医疗保险，可是只限于普通门诊。李太太是一位家庭主 妇，现年35岁，他们的女儿今年10岁，于一所国际学校就读四年级。 二、财务状况与诊疗 根据我们的要求，客户提供了他们整个家庭的总体经济资料及有关情 况，整理为财产欠债表、现金流量表两张表格，详细情况如下: 财产欠债表 财产欠债  单位HK＄ 流动财产 自用性欠债 960,000 现金 自用房贷 96,000 积蓄存款 400,000 投资 强积金 427,814 保单现金价值 140,000 自用财产 3,000,000 总欠债 960,000 住房 3,000,000 净财产 3,007,814 总财产 3,967,814 总欠债 3,967,814 损益表 单位HK＄ 支出 298,000 收入 440,000 生活费 女儿学费 65,000 薪资 360,000 强积金供款 12,000 年关特别酬劳 80,000 保费支出 5,000 其他 120,000 偿还欠债 房贷摊还 96,000 收入盈余 142,000 注：1.假定收入每年增长10%，其他支出包括平时生活支出与购买保险支出，女儿学费五年内保持不变；2.强积金供款有着5%的保证回报率 3 李氏夫婦的理財規劃書 财务诊疗 财务比率 名称 公式 数值 偿付比率 净财产/总财产 75.8% 欠债收入比率 欠债/收入 2.18 流动性比率 流动性财产/每个月支出 16 投资与净财产比率 投资/净财产 0 财产偿债诊疗 从家庭的财产欠债表中看出，李先生家庭总财产合计3,967,814元，其中住宅固 定财产所占比率高达75.6%。家庭欠债比率反应出，贷款偿还占到月支出的37%， 贷款偿还较重。 收支盈余诊疗 李先生每年收支盈余为14.2万，面对未来资本需求的不确定性，特别是女儿即 将出国所需巨额资本，以及自己养老的基本生活保障，李先生应当开源节流，增 加可用资本量，积累财富。 投资诊疗 在李先生的投资组合中，没有能带来升值空间的投财产品。家庭年总收入为 44 万元港币，总支出为17.8万元，占总收入的40%。考虑到一般家庭积蓄存款应 保持在3到6个月的支出水平为宜，李先生家庭总积蓄存款为 400000元，相当 于16个月的支出额度，远远超过上限，盈余资本较多。应当适合减少积蓄存款，增加投资组合的比重，适合增加利润。 保险诊疗 李先生夫妇均未办理商业一般保险，同时又育有10岁女儿，一旦有突发状况可 能无法保证应急。此外，就李先生自己而讲，同样存在失业、危疾等可能，基本的保险保障没有获得知足。 三、客户理财目标剖析 4 李氏夫婦的理財規劃書 根据对李先生的描绘，李先生想要达到的理财目标主要包括以下几个方面： 现在决定购买一辆二手日本汽车代步，价值40000元，除此之外，因此每个月增加4200元开支。 五年后在大陆番禹购买一处价值50万的住宅作为渡假与养老之用。 五年后供女儿出国念书，八年共花费学费120万元。 ?女儿在外念书时，每年探望女儿一次，每次花费约6万元。 女儿归国后（13年后），为女儿准备50万元经商的本钱。 李先生退休后的保障，能够维持每个月20000的生活开支，其中包括女儿3000元每个月的奉养。 四、客户风险评论 风险承受能力测试 客户 年纪 10分 8分 6分 4分 2分 得分 39 总分50 分，25岁以下者 50分，每多一岁少 1分，75岁以上者0分 36 就业状况 公教人员 上班族 佣金收入者 自营事业者 失业 8 家庭负担 未婚 双薪无儿女 双薪有儿女 单薪有儿女 单薪养三代 4 置产状况 投资不动产 自宅无房贷 房贷50％ 房贷50％ 无自宅 6 投资经验 10年以上 6～10年 2～5年 1年以内 无 2 总分 56 风险容忍态度测试 5 李氏夫婦的理財規劃書 忍受损失% 10分 8分 6分 4分 2分 客户得分 10 不能容忍损失 0分，每增加 1%加2分，可容忍25％得50分 20 首要考虑 赚短现差价 长久利得 年现金利润 抗