我国发展中小企业融资业务思考.docVIP

我国发展中小公司融资业务思虑 纲要：跟着金融市场的快速发展，大客户直接融资渠道不停扩大、议价能力不停增强，对 银行贡献度降落速度比估计加速，商业银行经过依靠大客户保持高速增添的场面难以再现。而 中小公司市场资源丰富、发展潜力巨大，商业银行怎样在兼备风险和利润的前提下找出可连续 发展的中小公司金融服务模式已成为事不宜迟。本文对银行展开中小公司融资业务进行了浅析 与思虑。 中小公司的发显现状 中小公司是推动我国公民经济发展、结构市场经济主体、促使社会稳固的基础力量，特别 是在保证公民经济适量增添、缓解就业压力、实现科技兴国、优化经济结构等方面都发挥越来 越重要的作用。 改革开放以来，中小公司的发展是比较快速的。据悉，目前在中国正式注册的中小公司已 超出1000万家，占全国公司总数的99%;中小公司创建的最后产品和服务的价值占中国国内生 产总值比重超出50%，供给的出口占60%，上缴的税收占43%，并供给了75%的城镇就业时机。 中小公司已成为公民经济发展的重要构成部分，在吸纳劳动力、促使市场竞争、方便民众生活、 推动技术创新、推动经济发展等多方面发挥了不行代替的作用。中小公司已经成为拉动经济的 新的增添点。 发展中小公司金融业务关于商业银行的重要战略意义 2.1大客户贡献度降落速度加速，银行盈余空间逐渐减小 大客户资本管理水平广泛提高。大客户基本都成立了资本网络，资本推行集约化的管理， 以致银行大公司存款、贷款业务份额逐渐降落。 大客户融资能力提高，直接融资渠道通畅，传统贷款业务需求增添不足。比如，短期融资市场的迅猛发展，使“金融脱媒”步伐加速，商业银行的传统信贷业务面对严重考验。 银行同业目标市场趋同，强烈竞争以致银行在与大客户谈判中常常处于弱势地位，贷款议价能力不强，中间业务利润水平较低。迫于竞争压力，目前银行很多大客户的贷款利率在基 准利率及以下，特别是垄断性大公司客户大多数是基准利率下浮10%，而对大客户的中间业务也常常因追求可观的贷款利差而不收费或少收费。 2.2中小公司贡献度逐渐上涨，并日趋成为商业银行发展的战略性目标 银行关于中小客户贷款议价能力强，中间业务利润水平高，成为新的利润增添点。据某 国有银行浙江省分行检查数据显示，该行中小公司贷款余额占公司客户贷款余额70%，中小公司贷款利率均匀在基准利率上调20%，远高于其余贷款利润，公司类贷款利息收入的85%来自中小公司，中间业务、国际业务、信誉卡业务等方面中小公司也是创收主力军。 (2)分别风险，增添流动性。商业银行能够经过发展中小公司金融业务分别集中度风险，对 信贷财富结构和客户结构进行战略性调整;同时，因为中小公司客户的信贷需求大多数为短期信 贷产品，拓展和开发合适中小公司特色的短期信贷产品，关于调整财富结构，降低财富欠债错 配风险有重要意义。 资源丰富、发展空间和潜力巨大。目前，中小公司和个体工商户的数目许多，而各家银行中小公司客户在总客户数中占比率极低，并形成了较大的反差，所以，巨大的中小公司资源和业务发展空间有待发掘和拓展。 中小公司融资现状及贷款难原由剖析 3.1信誉系统不完美使银行广泛存在惜贷行为 从银行角度来看：安全性、流动性、盈余性是银行贷款的基本要求，而中小公司存在过高 的经营风险，使得银行增强对中小公司的贷款支持存在着天然的屏障。中国中小公司的寿命非 常短。依据全国私营公司大规模抽样检查，1993年从前私营公司均匀存继周期只有4年，2000 年提高到7.02年。有70%中小公司会在创业后的5年内被裁减，而运转期超出10年的中小企 业不足10%.在这类状况下，金融机构对中小公司贷款就慎之又慎。 从公司角度来看：许多公司缺乏信誉观点，在交易和融资关系中不讲信誉，常常存心拖欠 贷款，再加上地方保护、政府干涉和惩办失期行为的法律法例缺位，使躲避银行债务现象日趋 严重。公司违约后，银行很难回收贷款本息，所以不得不增强信贷管理，提高放贷条件，以致 惜贷行为比较广泛。 3.2有效担保抵押不足成为融资的首要阻碍 我国90%以上的中小公司厂房用地多是集体用地、宅基地。房地产抵押是目前银行发放贷 款通用的一种担保方式，也是担保公司防备贷款风险的一个重要门路。因为集体土地全部权主 体(起码3个)在法律上的模糊，造成在实质工作中集体土地全部权主体很难确立，加之经常以行政权取代土地财富经营权，带来集体土地流转过程中各主体的土地产权“界限纠葛”，以致的结果就是集体建设用地使用权难抵押问题。 《担保法》明确规定：“抵押人全部的房子和其余地上定着物能够抵押”，“乡镇、村企 业的土地使用权不得独自抵押。以乡镇、村公司的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地 使用权同时抵押”。“耕地、宅基地、自留地、自留山等集体全部的土地使用权不得抵押”。 房子全部权与宅基地使用权在抵押上的错