保险基本原则培训课件.ppt

比例责任分摊 各保险人按其承保的保险金额占保险金额的总和的比例分摊保险事故造成的损失。 计算公式 各保险人承担的赔款=损失金额Χ 该保险人承保的保险金额/保险金额总和 第六十二页，共九十二页。 重复保险分摊方式例题 将价值60万元房子分别向A、B两家保险公司投保火灾保险，A公司保险金额50万，B公司保险金额30万，保险期限内发生火灾损失40万，问A、B如何分摊赔偿责任？ A公司赔偿额=40× （50/80）=25万元 B公司赔偿额=40× （30/80）=15万元 第六十三页，共九十二页。 限额责任分摊 各家保险公司的分摊不以其保险金额为基础，而是在假设无他保的情况下单独应付的赔偿责任限额占保险公司赔偿责任限额之和的比例分摊损失金额。 计算公式： 各保险人承担的赔款=损失金额Χ该保险人的赔偿限额/保险限额总和 第六十四页，共九十二页。 限额责任分摊例题 AB两家保险公司承保同一财产，A公司承保4万元，B公司承保6万元，实际损失为5万元。A公司在无B公司的情况下应赔4万元，B公司在无A公司的情况下应赔5万元。在重复保险的情况下，如以责任限额来分摊，则： A公司应赔：5 Χ 4/9=2.2万元 B公司应赔：5 Χ 5/9=2.8万元 第六十五页，共九十二页。 近因原则 含义 应用 第三十页，共九十二页。 含义 所谓近因，是指促成损失结果的最有效，或起决定作用的原因，而不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因。 近因是造成保险标的损失最直接、最有效的、起决定性作用或起支配性作用的原因。 近因原则是指：近因属于保险责任的，保险人承担赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。 第三十一页，共九十二页。 应用 认定近因的基本方法 由因推果 由果溯因 第三十二页，共九十二页。 认定近因的基本方法 从最初事件出发，按逻辑推理直到最终损失发生，最初事件就是最后事件的近因。 从损失开始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如果没有中断，最初事件就是近因。 第三十三页，共九十二页。 确定近因的具体情况分析 单一原因造成的损失 如果造成损失的原因只有一个，即为近因。如果此原因是保险合同中所规定的风险责任，保险人应予以赔偿；如果不在保险合同所规定的范围之内，则保险人无须赔偿 第三十四页，共九十二页。 多种原因同时致损，无先后之分，且对损害结果的形成都有直接与实质的影响效果，那么原则上他们都是近因。 至于是否承担保险责任，分两种情况： 多种原因均属于被保风险，保险人负责赔偿全部损失。 多种原因中，既有被保风险，又有除外风险或未保风险，保险人的责任视损害的可分性而定 第三十五页，共九十二页。 多种原因连续发生，即各原因依次发生，持续不断，且具有前因后果的关系。 几种情况： 连续发生的原因都是被保险风险，保险人赔偿全部损失。例如，地震—火灾—财产损失，地震与火灾都是保险责任，保险人应赔偿全部损失。 连续发生的原因中含有除外风险或未保风险。这又分为两种情况 第三十六页，共九十二页。 情况1：前因是被保风险，后因是除外风险，且后因是前因的必然结果，保险人对损失负全部责任。 第三十七页，共九十二页。 情况2：前因是除外风险或未保风险，后因是承保保险，后因是前因的必然结果，保险人对损失不负责任。 第三十八页，共九十二页。 在一连串连续发生的原因中，有一项新的独立原因介入，导致损失。若新的独立的原因为被保风险，保险责任由保险人承担；反之，保险人不承担损失赔偿或给付责任。 第三十九页，共九十二页。 案例 某地因连续暴雨造成洪灾。洪水进入A公司的一个纸烟仓库，底下一层的纸烟都被水浸泡，直接损失12万元。上面的几层纸烟虽然未被浸泡，但屋内潮气很大，有霉变可能。A公司为了防止损失扩大，立即将该批纸烟削价销售，销售价差达35万元。事后，A公司向保险公司索赔价差损失，保险公司提出异议。 第四十页，共九十二页。 根据近因原则，该部分纸烟虽未受洪水直接浸泡，表面完好，但受潮与洪水有着必然的联系，因此被保险人在未霉变前采取果断措施削价处理是合理的、有效的，保险公司对销售差价应该予以赔偿。 第四十一页，共九十二页。 案例 上海一大楼起火，本身损失不大，但是由于火灾烧及电线造成短路，致使楼下机器停转，并引起一系列事故，最终使机器和大楼受到严重损失。 法院判决，顶楼失火是造成上述事故的近因， 保险人应当在火灾保险单的范围内赔偿损失。 第四十二页，共九十二页。 近因原则的适用? 　　按照近因原则，如果是单一原因导致保险损失的，则只需判断该原因是否为保险合同所约定的保险事故，适用较为容易。但存在多个原因的，近因原则的适用较为复杂，以下结合案