保险学（第五版）张洪涛-第七章 商业保险之二——人身保险.pptxVIP

第七章 商业保险之二——人身保险 ;本章结构;第一节　人身保险概述;一、人身保险的概念、特点与分类;2.人身保险产品的特点 第一,人身保险产品的需求面广,但需求弹性较大。 第二,人身保险的保险金额是依据多种因素来确定的。 第三,人身保险的保险金给付属于约定给付。 第四,人身保险的保险利益决定于投保人与被保险人之间的关系。 第五,人身保险的保险期限具有长期性的特点。 第六,寿险保单具有储蓄性。 3.人身保险业务的特点。 第一,人身保险通常按年度均衡费率计收保险费。 第二,人身保险的保险人对每份人身保险单逐年提取准备金。 第三,人身保险的保险人有更多资金用于投资。 第四,人身保险单的调整难度大。 第五,人身保险经营管理具有连续性。 ;(二)人身保险的分类 1.按照保险范围分类,人身保险分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。 2.按照保??期限分类,人身保险分为长期保险、1年期保险和短期保险。 3.按照投保动因分类,人身保险分为自愿保险和强制保险。 4.按照投保人数的不同,人身保险分为个人保险、联合保险和团体保险。 5.按照被保险人发生保险事故的可能性不同而进行分类,人身保险分为健体保险和弱体保险。 6.按照保险金的给付方式,人身保险分为一次性给付保险和分期给付保险。 7.按照被保险人是否参与保险人利益分配,人身保险分为分红保险和不分红保险。 8.按照承保技术不同,人身保险分为普通人身保险和简易人身保险等。 ;二、人身保险合同中的常见条款 ;(二)年龄误告条款 该条款规定,投保人在投保时误告被保险人的年龄,致使投保人支付的保险费少于或多于应付保险费的,保险人有权更正并要求投保人补缴保险费或向投保人退还多缴保费,或者根据投保时被保险人的真实年龄予以调整保险金额。 如果发现投保时被保险人的真实年龄已超过可以承保的年龄限度,保险人可以解除合同,并按照合同约定退还保险单的现金价值,但是自合同成立之日起逾2年后发现的除外。 当发生保险事故时,保险人给付保险金时发现误报年龄,保险金额应自动按真实年龄调整。其调整公式为: 调整后的保险金额=实缴保险费应缴保险费×原保险金额 对于投保人在投保时误告被保险人的年龄,保险人调整保险金额或要求投保人补缴保险费的,不受不可抗辩条款的约束。 ;(三)宽限期条款 宽限期条款是对没有按时缴纳续期保费的投保人给予一定的时间宽限去缴纳续期保费。在宽限期内,即使未缴保险费,合同仍然具有效力;超过宽限期,保险合同失效。 宽限期条款的规定是为了防止投保人因疏忽、外出、经济变化等原因,不能及时缴纳保费而造成保险合同效力停止。 (四)保费自动垫缴条款 该条款通常规定,投保人按期缴纳保费满一定时期以后,因故未能在宽限期内缴付保险费时,保险人可以用保单的现金价值自动垫缴投保人所欠保费,使保单继续有效。其前提是,保单具有的现金价值足够缴付所欠保费,而且,投保人没有反对的声明。 保费自动垫缴条款的规定是为了避免非故意的保单失效。 ;(五)复效条款 复效是指保单因投保人欠缴保费而失效后,投保人可以在一定时期内申请恢复原保险合同的效力。复效条款通常规定,保单因投保人欠缴保费而失效后,投保人可以保留一定时间的申请复效权。在此期间,投保人有权申请复效。 复效的合同和原有合同具有相同的效力,保险责任、保险期限、保险金额等都相同。如果被保险人年龄已超过投保??龄限制,则只有要求原保险合同恢复效力,才有可能继续享受保险保障,而不能重新投保。 申请复效通常要求具有下列条件: (1)复效申请不能超过规定期限。 (2)被保险人要符合可保条件。 (3)投保人提出复效申请时须补缴失效期间未缴的保险费及利息。 ;(六)所有权条款 所有权条款规定保单的所有权归属、保单所有人的权利等。保单所有人又称保单持有人,拥有保单的各种权利。 (七)不丧失价值条款 该条款通常规定,保单所有人享有保单现金价值的权利,不因保单效力的变化而丧失。保险合同解约或终止时,保单的现金价值依然存在,并且,保单所有人有权选择有利于自己的方式来处理保单所具有的现金价值。 现金价值的处理可以有下列方式: (1)保单所有人退保,保险人退还现金价值。 (2)将原有保单变更为减额缴清保险。 (3)将保单变更为展期保险。;(八)保单贷款条款 该条款通常规定:投保人在缴纳保费一定年限后,如有临时性的经济上的需要,可以将保单作为质押向保险人申请贷款;贷款金额以不超过保单所具有的现金价值的一定比例为限。 (九)保单转让条款 一般认为,只要不是出于不道德或非法的考虑,在不侵犯受益人权利的情况下,保单可以转让。对于不可变更的受益人,未经受益人同意??单不能转让。 将保单所有权完全转让给一个新的所有人的转让方式称为绝对转让。 质押转让是另一种转让类型,是把一份具有现金价值的保单作为被保