保险学理论与实务讲义-第二章-保险概述.pptx

第二章 保险概述;第二章 保险概述;;;保险的内涵;保险与赌博 1、相似之处： 单个给付与反给付不均等； 给付的确定性与反给付的不确定性。 2、区别： 赌博：损失的风险是由交易本身创造的。 保险：损失的风险是客观存在的。 赌博：是为参加者创造风险的活动。 保险：将风险转移的工具。 ; 社会保险和商业保险在性质及经营手段上有本质区别： 1、保险性质不同。 商业保险是一种经营行为；社会保险是社会政策，是国家社会保障制度的一种。;2、 实施方式不同 商业保险依照平等自愿原则，是否建立保险关系完全由投保人自主决定；社会保险具有强制性，其参加与否、交纳的费用，接受的保障都是由国家立法直接规定的。;3、资金来源和保费负担原则不同。 商业保险基金由参加保险的单位或个人按照保险合同的约定交纳，强调等价交换和权利义务对等原则；社会保险一般由国家、企业、个人三方面负担，不特别强调权利义务对等，具有一定的转移分配性质。;4、 保障对象不同。 商业保险的保障对象是符合保险条件并交纳了保险费的被保险人；社会保险保障的对象是社会劳动者，有的国家甚至扩大到全体国民。;社会保险 ;二、保险的要素;1、可保风险 可保风险应具备的条件： （1)可保风险是纯粹风险 (2)风险必须具有不确定性 (3)风险的发生是意外 (4)风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 损失的概率能够被准确预测，而大量的同质的风险的存在又是准确预测风险损失概率的必备条件。 (5)风险的损失必须是可以用货币计量的; 然而，在现实中，有些风险标的似乎并不符合上述可保风险的定义，但仍然成为了被保险标的。例如，英国劳合社承保某些名人的特殊风险，如电影演员的眼睛，钢琴演员的手指等。 ;此外，英国著名香水配制专家菲利朗，可以分辨出2500种不同的香味，为了保护他如此“敏感”的鼻子，他为自己的鼻子投保，保险金额高达500万美元 。 美国歌星约翰·丹华购买了防止秀发脱落的保险。合同规定每年缴纳保险费19万美元，直到他45岁为止。到那时如果他的头发出现脱落，他可以从保险公司拿到1000万美元的保险赔偿金。 ;保险学案例探讨 某企业在经营中可能遇到下列风险： 1、投入开发新产品的大量资金难以收回； 2、遭受火灾、洪水、爆炸而使企业厂房设备、原材料遭受损失； 3、市场发生变化、国家价格政策调整、产品削价导致的损失；;4、职工因工伤、灾害而导致的伤残或死亡； 5、运输货物的车辆发生碰撞而造成的车辆损失，运输货物的损失； 6、定货合同订立后，收货方可能会延迟付款或拒付货款而造成的损失； 7、企业内部物品被盗窃而遭受的损失； 8、产品销售后，因产品的内在缺陷，使消费者遭受损失而发生的赔偿责任。;9、因机器设备故障引起的连锁反应造成的经济损失； 10、企业的产品被他人仿冒而影响信誉造成的经济损失。 根据可保风险的条件，分析以上风险哪些可以向保险公司转移？那些则根本不能向保险公司转移？为什么？;2、多数人的同质风险的集合与分散 3、保险基金的集聚与投资运营 4、保险运行的法律基础 5、保险精算技术基础 ;三、保险的特征 经济性：保险的经济性主要体现在保险活动的性质、保障对象、保障手段、保障目的等方面。 互助性：保险的意义在于通过一种经济互助关系达到分散风险的目的。 法律性：保险的法律性主要体现在保险合同上。 科学性：保险的经营管理都以科学为依据。;四、保险的分类 1、按照保险实施的方式分类 强制保险： 是由国家颁布法令强制被保险人参加的保险。 自愿保险： 是在自愿协商的基础上，由当事人订立保险合同而实现的保险。 ;;3、按照承保形式分类 原保险 再保险 重复保险 共同保险;保险、再保险基本关系;§3.5 保险学术流派;;1、损失赔偿说 该学说产生于英国，以英国的马歇尔和德国的马修斯为代表。该学说认为，保险是损失赔偿的合同，保险行为是保险双方当事人之间的合同关系。但赔偿损失只适用于财产保险，保险和合同是两个不同的概念，不宜混为一谈。 损失赔偿说是海上保险最早在法学上的解释，只适用于财产保险，其局限性是无法用损失赔偿来解释人寿保险问题，因此，不能作为所有保险种类的共同概念，同时，该学说认为保险合同等于保险的观点也是不妥的。 ;;3.风险转嫁说 该学说以美国的魏兰脱为代表，认为保险就是把被保险人的风险转嫁给保险人。“保险是为了赔偿资本的不确定损失而集聚资金的一种社会制度，它是依靠把多数的个人风险转嫁给他人或团体来进行的。” 风险转嫁说认为保险就是风险转嫁，成为美国风险管理理论的源泉。但其所谓风险，指遭受损失的可能性，由损失分摊说蜕化而来，同样不能兼顾财产损失保险与人身保险的意义。;;5