20.新员工柜面操作风险案例分析.pptx

新员工柜面操作风险案例分析2015/7/18目 录一商业银行操作风险简介二柜面业务操作风险案例剖析Guangzhou Rural Commercial Bank第 2 页柜面操作风险案例分析一、商业银行柜面业务操作风险的定义 柜面业务操作风险指银行网点人员进行 由于柜面业务操作中不完善或有问题的 造成损失的风险。员工内部程序外部事件信息科技系统Guangzhou Rural Commercial Bank第 3 页柜面操作风险案例分析零售银行业务柜面业务公司银行业务运营业务Guangzhou Rural Commercial Bank第 4 页柜面操作风险案例分析重要物品管理柜面操作风险易发环节账户管理挂失操作印鉴管理授权管理票据管理Guangzhou Rural Commercial Bank第 5 页柜面操作风险案例分析Guangzhou Rural Commercial Bank第 6 页柜面操作风险案例分析二、商业银行柜面业务操作风险的特点非系统性的可控范围内 柜面操作风险中的风险因素很大比例上来源于银行的业务操作，属于银行可控范围内的内生风险，更大程度上表现为非系统性风险，而且多数情况下是不对称的、只带来损失不产生收益的风险。1.内生性只有损失没有收益高频率 根据以往案例分析，由于柜面业务量大、涉及人员多、属于日常工作行为等特点，造成了操作风险发生频率高，但从单个事件看，风险损失的概率较小。2.高频率低概率性风险损失的概率小Guangzhou Rural Commercial Bank第 7 页柜面操作风险案例分析基层业务员二、商业银行柜面业务操作风险的特点 柜面业务主要分布在基层分支机构,与总、分行的物理距离较远，管理层级较多，风险控制力存在逐级衰减的现象，上级行的管控力直接影响基层分支机构柜面操作风险的发生频率。3.基层性 金融机构历来以稳健、诚信、可靠作为立行根本，但由于操作风险案件内生性的特点，加之监管透明度逐步加大，必然引发社会各界对银行认识的变化，对银行信誉和形象的打击是致命的。4.破坏性致命打击Guangzhou Rural Commercial Bank第 8 页柜面操作风险案例分析三、商业银行柜面业务操作风险的具体形式很难事前发现偶然失误专业技术不过关责任心不强 指员工在业务操作执行、传递和流程管理中,由于责任心不强、专业技术不过关以及偶然失误等原因导致的前台业务操作风险事件。 如未按流程办理业务，造成串户等差错，诸如此类的风险事件，给银行带来了一定的损失。这类风险事件通常能够通过事中、事后控制及时发现并纠正，但很难事前进行防范。A 操作失误型B 主观违规型 C 内部欺诈型D 外部欺诈型E 技术风险型柜面操作风险案例分析审核不严遭损失 2014年11月3日，客户A先生发现自己的储蓄卡和身份证等物品被盗，当即拨打该银行客服电话办理口头挂失业务。客服中心人员当时确认客户卡内存款29907元未被领取，并且为客户做了临时挂失处理，同时告知客户需在5日内前往营业网点办理正式挂失手续，否则临时挂失将失效。 11月4日中午，当A先生再次拨打该银行客服电话查询时，客服人员告知其所挂失的账户已被取走29900元。经查，有人持A先生的银行卡和身份证到银行某网点撤销了临时挂失，并取走存款29900元。 A先生认为，银行在其本人未亲自申请解除挂失的情况下，擅自撤销账户的挂失状态，导致账户存款被他人冒领。因此，A先生将该银行告上法庭，要求该行承担责任，赔偿被冒领的29900元存款。柜面操作风险案例分析三、商业银行柜面业务操作风险的具体形式以违规掩盖差错 指员工在熟知流程或制度规定的前提下，随意简化操作流程等违规行为。这类风险事件数量不多，但也带来了一定的风险。 如为规避错账冲正等进行的反方向操作行为，及基层网点在揽存过程中，违反存款实名制的相关规定，违规为客户办理存款业务，以及在业务操作中当与服务存在矛盾时，一时无法解决而违反规章制度的做法。随意简化流程熟知操作流程A操作失误型B 主观违规型 C 内部欺诈型D 外部欺诈型E 技术风险型柜面操作风险案例分析违规开立单位存款账户　2007年10月，某网点受理一笔开立单位结算账户的业务。 “开立单位银行结算账户申请书”上加盖的公章是“A公司”，提交的开户证明文件记载的存款人名称为“A公司项目部”，按账户管理规定，应该为客户开立临时存款账户。 网点却为客户开立了一般存款账户，账户户名为“A公司”。 经办柜员在未经审批的情况下擅自将该账户领购支票限额设定为3本，并于10月30日、12月4日对该公司出售了2本支票，且在该公司已累计开出了3张空头支票的基础上于2008年1月