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信贷业务操作风险防控手册 本章共分六节，其中第一节信贷业务总览为信贷业务全流程相关共性风险点描述，第二至六节为流动资金贷款、固定资产贷款、个人贷款、集团客户贷款、个人按揭贷款等信贷业务品种个性化风险点描述。 第一节 信贷业务总览 一、授信调查环节 （一）资料收集方面 风险点1：客户资料收集不全 风险描述及表现：未能全面收集符合监管规定或授信调查要求的相关客户资料。 风险防控措施：完善制度要求，详细列举所需收集的客户资料清单，包括共性资料和特定客户个性资料，要求经办人员按清单目录逐一收集，并将内外部数据查询信息作为客户资料组成部分进行全面收集（内外部数据源包括征信报告，风险预警系统，汇法网，国家企业信用信息公示系统，中国执行信息公开网、中国裁判文书网、江苏法院网等涉诉信息网站，各政府机构及行业监管机构网站、行业协会网站等），无法收集的必须说明原因。 风险点2：未能审核客户资料是否真实有效 风险描述及表现：经办人员未能认真审核所收集资料，导致资料存在伪造、变造等情况。 风险防控措施：要求经办人员必须现场审核客户资料的原件，可留存影像以备查询，能够获得原件的资料如银行流水等必须收集原件，并通过实地调查、外部信息查询等方式核实资料真实性和准确性。 风险点3：未能收集最新资料 风险描述及表现：未能收集客户的最新资料，如身份证明材料已过期，章程等企业资料非最新变更材料，财务、税务数据无法反映最新经营情况等。 风险防控措施：要求经办人员认真审查相关资料的有效时效，通过内外部数据源查询等方式核实资料是否为最新变更，严格规定必须收集能够准确反映客户最新经营情况的财务、纳税等数据。 （二）调查走访方面 风险点4：未双人实地调查 风险描述及表现：未执行双人实地调查制度要求。 风险防控措施：按照信贷管理制度要求，严格执行双人实地调查的规定，通过影像、定位等多种手段进行核查。 风险点5：现场调查未执行尽职调查要求 风险描述及表现：现场调查时，未按尽职调查要求履行调查责任，未能对借款人经营情况、财务状况、信用状况、还款能力、还款意愿、担保情况等进行全面详细的调查。 风险防控措施：明确调查相关内容，要求调查人员按照信贷业务贷前尽职调查要求，结合调查报告分项做好贷前调查相关工作。 （三）借款人情况调查方面 风险点6：借款人不符合准入条件 风险描述及表现：经办人员未能发现借款人不符合准入条件，包括不符合监管要求及本行相关规定等。 风险防控措施：整理完善客户准入标准，要求经办人员逐条比对，并在调查报告中反映。 风险点7：特定行业客户未取得特许经营许可证、环评、安全生产许可证等相关证照，无资质或超越资质等级开展经营活动 风险描述及表现：经办人员按规定要求特定行业客户提供有关行政主管部门颁发的有效行业特许经营证明，如医院、烟草、食品加工与流通、餐饮、药品生产、道路运输、娱乐、广告、烟花、建筑等行业未取得相应的经营许可证、环评证书、安全生产许可证或资质等级证书等相关证照，或未按核定的许可证、资质等级证书范围从事经营活动等。 风险防控措施：明确特定行业客户应取得的相关许可证及资质证书种类，要求经办人员根据客户经营范围加强经营资格审查，通过实地调查、相关网站查询，了解客户是否真实取得所需证书，并在证书许可范围内开展经营。 风险点8：信贷需求不符合相关规定 风险描述及表现：经办人员未能发现借款人信贷需求不符合法律法规、监管要求及本行信贷政策，如违规为政府举债、信贷资金实际投向房地产、“僵尸”企业、产能过剩行业、股本投资、支付土地出让金、置换已投入的项目资本金等方面。 风险防控措施：细化信贷投向政策，要求经办人员详细分析借款人相关资料，严格审查贷款用途证明材料的真实性、合理性、合规性，结合实地调查情况，掌握客户资金需求是否真实，是否符合相关规定。 风险点9：客户信用、财务等数据信息分析不到位 风险描述及表现：未能通过内外部数据源了解掌握客户负债及或有负债信息、纳税情况、涉及法律诉讼情况、涉及民间借贷、集资、高利贷情况等信用信息，或未对信息进行详细分析；未能收集真实的财务报表或对财务报表数据分析不全面，未能结合实地调查核实相关科目数据的真实性，从而未能通过财务数据分析准确掌握客户真实经营情况。 风险防控措施：明确信用、财务等数据分析规范，要求经办人员结合实地调查详细了解信用异常数据，核实财务报表是否真实，分析财务报表中重点科目及数据异常科目等数据，并收集佐证资料。 风险点10：临时授信不符合规定要求 风险描述及表现：未严格按临时授信相关要求审核客户申请的临时授信。 风险防控措施：经办人员应严格按要求审核客户临时授信申请，调查临时授信对应业务合同的真实性，确认相关收入的回笼时间，以确认合理的授信金额、授信期限、还款计划等。 风险点11：违反“慎三禁五”多头授信管理规定