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按揭贷款风险防控手册 一、授信调查环节 （一）资料收集方面 风险点1：未能全面收集个人按揭贷款特定资料或未对资料真实性进行核实 风险描述及表现：未收集贷款首付凭证等相关资料，或未能核实首付凭证、银行流水、购房合同是否真实有效。 风险防控措施：明确个人按揭贷款资料收集清单，要求经办人员严格审核首付凭证、银行流水、收入证明、购房合同等相关材料的真实性和有效性，从源头防范假按揭行为。 （二）借款人情况调查方面 风险点2：未能认真审核客户是否符合相关申贷条件 风险描述及表现：包括未能发现客户未满十八周岁，或超过相关制度规定中年龄限制；未能准确核定客户收入来源及现有负债情况，导致实际收入与按揭贷款额度不匹配；未能准确核实客户首付款来源，导致未能发现首付款实为借款或开发商垫款等情况。 风险防控措施：要求经办人员认真审核相关资料，核实客户是否符合申贷条件，真实收入能否覆盖贷款本息，首付款是否为自有资金，是否为开发商套取信贷资金等。 风险点3：未能核实交易房产相关情况 风险描述及表现：未能准确核实交易房产真实价值，导致购房合同价格虚高，存在开发商、房屋中介及借款人违规套取信贷资金风险；未能核实交易房产权属是否真实清晰，如未能发现交易房产为待拆迁房屋、老旧小区、公证类房屋等，卖方委托公证房屋，委托代收房款，导致事后买方、卖方及受托人等方面对款项有争议，影响银行债权。 风险防控措施：加强对交易房产权属、状态的调查与核实，避免介入存在权属不清、预计出现重大变化等问题的房产，准确认定房产真实价值，防范虚增房价套取资金行为。 风险点4：未能准确核实客户名下房产及贷款信息 风险描述及表现：未能准确核实客户名下房产及相关贷款信息，导致未能按相关要求执行相关按揭贷款标准，如二套房执行一套房利率等。 风险防控措施：通过征信报告等信息认真核实客户及配偶等直系亲属名下房产及按揭贷款情况，准确认定交易房产性质，从而按标准执行相关要求。 风险点5：未按要求将配偶等直系亲属列为共同还款人 风险描述及表现：未能按相关产品制度规定要求客户讲配偶等直系亲属列为共同还款人。 风险防控措施：要求经办人员按照本行制度要求，明确配偶或未婚借款人父母作为共同借款人或参与担保。 （三）第三方授信额度调查方面 风险点6：未能对房地产开发企业及开发楼盘进行全面调查 风险描述及表现：未能准确调查分析房地产开发企业整体资金情况、项目开发进度、市场销售前景等内容；未明确房地产开发企业是否提供阶段性担保及缴存保证金等授信条件。 风险防控措施：明确第三方授信额度调查重点，要求经办人员必须对房地产开发企业及建设项目进行全面调查分析，掌握项目市场销售前景以及开发企业资金实力，并与开发企业明确是否阶段性担保、缴存保证金等授信条件。 二、授信审查审批环节 风险点1：未能严格审核客户授信资格、收入来源及贷款用途等情况。 风险描述及表现：审查人员未能审核发现客户所存在的不符合准入条件、首付款未到位或来源为借款，收入来源与按揭贷款不匹配，交易房产权属不清，客户及家庭存在重大风险情况等问题。 风险防控措施：细化个人按揭贷款审查审批要求，重点关注客户收入情况和房产交易真实性，防范首付款为借款、开发商、房产中介以假按揭套取银行资金等违规行为。 三、合同签订环节 风险点1：LPR利率定价执行不到位 风险描述及表现：未能按人行及当地利率定价自律机制要求执行LPR利率定价标准及重定价周期要求；在合同中LPR利率表述或利率值计算错误。 风险防控措施：要求经办人员全面理解LPR相关政策和要求，准确计算和描述LPR利率数值及重定价周期。 风险点2：未能按要求办理相关担保手续 风险描述及表现：经办人员未按要求办理房地产开发企业阶段性担保手续，或未办理房产预告登记手续。 风险防控措施：要求经办人员必须办理相关担保手续，并上传合同、预告登记证明等材料。 四、贷后检查环节 风险点1：还贷资金来源非本人 风险描述及表现：未能发现非客户本人支付每期还息还本资金。 风险防控措施：通过现场检查、查询账户流水等方式，关注每月还息资金或到期还本资金的来源。 风险点2：未能及时办理房产登记 风险描述及表现：未能按合同约定督促客户及时办理不动产权证和房产抵押。 风险防控措施：通过系统筛选长期未能将预告登记转为房产抵押的客户进行核查。