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个人贷款风险防控手册 一、授信调查环节 （一）材料收集方面 风险点1：未能全面收集客户相关资料 风险描述及表现：未能根据相关要求及调查需要收集客户相关资料，包括身份证、户口簿、婚姻状况证明材料、工作单位及收入证明材料 风险防控措施：明确个人贷款各款产品客户资料清单明细，要求经办人员严格按照清单全面收集客户及配偶相关资料，并要求应根据需要扩大材料收集范围，如父母、子女相关材料等。 （二）借款人情况调查方面 风险点2：未能核实客户是否符合基本条件 风险描述及表现：包括未能按规定核实客户是否符合基本条件，如年龄是否超过相关规定限制、是否具备完全民事行为能力等；未能核实客户是否符合相关信贷产品准入要求，如是否有稳定职业及收入，是否具有真实经营活动等。 风险防控措施：要求严格按照相关信贷业务管理制度要求进行调查核实，确认客户是否符合本行准入条件。 风险点3：未能准确核实客户经营情况和收入来源 风险描述及表现：未能准确核实客户资产负债情况、收入来源、收入水平及还款能力等。 风险防控措施：明确个人贷款经营收入调查要点，区分自有经营与受雇他人的重点关注方面，对小微企业主、个体工商户、农户等自有经营者应参考法人客户信贷业务相关要点深入调查核实其经营主体的经营收入情况，具体包括：主营业务是否合法合规、相关手续是否齐全、经营是否稳定正常、盈利状况是否良好等，通过实地调查、材料核实及内外部数据源查询等方式核实确认客户的经营收入情况，不可仅通过客户的经营主体出具的收入证明确认其收入。对于机关工作人员、企业员工等受雇他人者应主要通过工作单位的收入证明、发放工资的银行账户流水、个人所得税证明等材料进行调查核实。在核实过程中应仔细调查所提供工作单位和收入证明材料真实性。此外，还应根据实际情况扩大调查范围，核实客户配偶或其他家庭成员收入情况，以便能够准确核实客户实际经营及资产负债情况。 风险点4：未能准确核实贷款用途 风险描述及表现：未能按相关要求核实客户贷款真实用途，如消费贷款实际用于经营、购房、转借他人；向已有贷款企业的关联人如法定代表人、股东发放个人贷款用于企业经营等。 风险防控措施：要求经办人员根据客户资料，通过实地走访等方式核实客户真实用途，明确为经营性用途或是消费性用途，与具体的申贷产品是否匹配，明确经营类贷款不得用于消费用途，消费类贷款也不得用于经营性用途，个人经营及消费贷款均不得用于购买住房、股票、期货等投资以及民间借贷、非法集资及法律法规禁止的其他事项，不得向存量企业客户的法定代表人、股东等关联人发放个人贷款用于企业经营。 风险点5：未能发现客户及其家庭存在影响贷款偿还的重大风险 风险描述及表现：未能及时发现客户及其家庭存在法律意识淡薄、经营理念落后、不注重个人诚信、涉及民间借贷、民间融资、高利贷、法律纠纷等影响贷款偿还的重大风险。 风险防控措施：要求经办人员应通过多方面谈了解、内外部数据源查询等方式了解客户及家庭是否存在相关风险行为。 风险点6：未按要求将配偶等直系亲属列为共同还款人 风险描述及表现：未能按相关产品制度规定要求客户讲配偶等直系亲属列为共同还款人。 风险防控措施：要求经办人员按照本行相关信贷产品制度要求，明确配偶或未婚借款人父母作为共同借款人或参与担保。 二、授信审查审批环节 风险点1：未能严格审核客户授信资格、收入来源及贷款用途等情况。 风险描述及表现：审查人员未能审核发现客户所存在的不符合准入条件、收入来源与贷款不匹配、贷款用途不真实、客户及家庭存在重大风险情况等问题。 风险防控措施：细化个人贷款产品审查审批要求，重点关注客户经营情况和贷款用途。 三、用信环节 风险点1：非本人办理用信 风险描述及表现：违规允许他人代办用信手续。 风险防控措施：严格要求经办人员必须确认用信班里人为客户本人。 风险点2：未严格执行受托支付规定 风险描述及表现：故意模糊贷款用途或支付条件，将本应受托支付的贷款实施自主支付；未严格审核受托支付合同及对象，导致受托支付流于形式。 风险防控措施：严格按照受托支付管理要求，对符合要求的贷款进行受托支付；严格审核受托支付合同，防止受托支付对象为关系人，贷款并未按申请用途使用。 四、贷后检查环节 风险点1：未能及时发现客户情况出现重大变化 风险描述及表现：未能及时进行贷后检查，或贷后检查流于形式未能发现客户及家庭出现情况重大变化，如涉及法律诉讼、民间借贷、生产经营出现风险、解除劳动合同、贷款资金被挪用等。 风险防控措施：要求经办人员根据信贷产品特性及时进行贷后检查，多种方式了解掌握客户及家庭是否出现重大情况变化，并及时采取风险管控措施。