固定资产贷款风险防控手册.docxVIP

固定资产贷款风险防控手册 一、授信调查环节 （一）资料收集方面 风险点1：项目专项资料收集不全 风险描述及表现：经办人员未能全面收集项目相关资料，包括项目可行性报告、立项批复文件、环评、项目四证（不动产权证或土地证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证）、建筑施工合同、监理报告等项目必备资料。 风险防控措施：细化固定资产贷款准入条件，明确项目必备材料清单，要求经办人员必须按清单全面收集项目相关资料。 （二）借款人情况调查方面 风险点2：未能核实借款主体是否符合规定 风险描述及表现：未能准确核实借款主体是否符合相关规定和本行准入要求，如房地产开发企业无资质或资质不符合项目要求，工业生产项目企业无相关生产经营许可证或实际经营情况无法满足项目建设需要等。 风险防控措施：要求经办人员严格按照监管要求和准入政策审核借款主体资质。 风险点3：未能对项目合规性进行全面准确调查 风险描述及表现：未能核实申贷项目是否合法合规，包括项目是否符合国家相关规定，是否为违法违规的BT、PPP、政府购买服务等项目以及土地储备项目，相关批复文件是否齐全且真实有效，可行性报告内容是否合理，四证是否齐全，与项目建设合同及贷款申请内容是否匹配等。 风险防控措施：要求经办人员严格审核项目相关立项材料，通过相互比对及内外部数据源查询等方式核实是否真实合理。 风险点4：未能准确核实项目自有资金相关情况 风险描述及表现：未能准确核实项目自有资金相关情况，包括自有资金来源及金额是否真实，是否实质为借款投入，是否存在同一项目多方申贷情况，是否能够及时到位；资本金比例是否符合相关法律、法规规定的最低比例且是否已到位等。 风险防控措施：严格审核项目自有资金是否符合要求，项目资本金是否为自有资金且已足额到位，并通过相关凭证材料加以辅证。 风险点5：未能准确核查项目建设、收益等情况 风险描述及表现：经办人员未能准确核查项目建设规划、进度、未来收益等相关情况，包括项目建设规划是否合理，是否正在按计划进行建设，资金是否按比例及时投入；项目建成后的每年现金流状况、项目投资回报期、项目投资收益率等数据测算是否准确，能否覆盖项目投资等方面。 风险防控措施：细化固定资产贷款调查报告各个环节，要求经办人员全面核实项目建设进度、投资收益等情况，对项目整体进行全面准确的评价。 风险点6：未明确要求客户开立监管账户 风险描述及表现：未明确要求客户在本行开立监管账户，并制定监管账户使用要求。 风险防控措施：应要求客户在本行开立相应的资金监管账户，并要求项目建设资金及未来收益回笼资金均应通过该账户进行核算。 （三）担保情况情况调查方面 风险点7：未能确定足额有效的担保措施 风险描述及表现：未能与客户确定足额有效的担保措施，如未能争取项目相关固定资产（如土地、房产）抵押；未能明确后续在建工程追加抵押等情况。 风险防监控措施：要求客户应提供足额有效的担保措施，以项目相关固定资产抵押为优，房地产开发等项目应明确后续在建工程追加抵押方案。 （四）调查内容汇总整理方面 风险点8：未能制定合理有效的授信方案 风险描述及表现：经办人员未能根据项目真实的整体情况制定合理有效的授信方案，如授信期限不匹配，未依据投资收益制定相匹配的还款计划等。 风险防控措施：明确固定资产贷款授信方案具体要求，要求经办人员必须严格根据项目情况制定相匹配的授信方案。 三、授信审查审批环节 风险点1：未能全面审查固定资产贷款的重点环节 风险描述及表现：未能根据固定资产贷款的特点对重点环节进行审核，包括项目的合规性，项目建设内容，项目投资的合理性，项目资金来源，项目建设进度，项目收 益投资的平衡性等。 风险防控措施：明确固定资产贷款审查重点环节，细化审查内容，要求审查人员针对审查要点对项目内容进行全面详尽的审查，并明确授信审批意见。 四、合同签订环节 风险点1：固定资产贷款合同内容不全或存在瑕疵 风险描述及表现：经办人员未能准确填写合同，导致合同内容不全或存在瑕疵。 风险防控措施：明确固定资产贷款合同及相关附件填写规范，并安排审核岗对合同内容进行复核。 五、用信环节 风险点1：用信时未能核实是否达到贷款支付条件 风险描述及表现：未能通过现场调查、材料分析等方式核实项目建设等方面是否达到贷款支付条件，包括未按要求开立监管账户，项目进度申请的融资额度不相匹配，受托支付对象与授信材料中建设方不同等。 风险防控措施：加强用信调查，现场了解项目实际进度及资金使用情况，比对建筑施工合同，确保受托支付对象为真实施工方。 六、贷后检查环节 风险点1：未能及时进行贷后检查 风险描述及表现：未能根据项目建设和资金使用周期及时开展贷后检查， 风险防控措施：根据信贷政策要求及项目建设周期明确贷后检查频率，并要求经办人员按时开展贷后检查。 风险点2：