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银行信贷业务基本操作流程详解
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第二章 信贷业务基本操作流程
2.1 对公信贷业务基本操作流程
信贷业务基本操作流程包括受理、 调查评价、 审批、 发放
及贷后管理五大阶段。按照信贷业务先客户评级、 后额度授信、
再具体支用的原则 , 除总行特别规定能够不予确定授信额度的客户
, 所有客户在我行办理具体信贷业务均应先评级并报批授信额度。如下图所示。
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客户申请
资格审查
受
不合规
合格
理
初步审查
客户提交材料
合规
调查评价
调查评价报告
调
信用等级评定
查
确定授信额度
特定客户或授信下
单笔信贷业务
调查核实
按权限申报
不合规
合规性审查
授信下单笔信
合规
审
贷业务
续议
审批
批
不同意
No
同意
是否为特定客
No
授信下单笔信贷
业务是否审批通
户
过
yes
yes
贷款承诺
有无签定合
No
同条件
Yes
落实条件
是否变更条
Yes
件
发
No
放
是否有用款
签合同
Yes
条件
No
不合格 退客户
No
申请/ 要求复议
yes
是否复议
申请变更条件
落实用款条件
贷
后
管
理
登记 支款
信贷资产检查
到期前是否
为不良贷款
No
到期能否回
Yes
贷款回收
收
Yes
No
是否展期或
No
不良资产化解
能否回收
Yes
借新还旧
Yes
No
2
展期或借新还旧
处置(核销等)
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2.1.1 受理
受理阶段主要包括 : 客户申请——资格审查——客户提交材
料——初步审查等操作环节。受理人员依据有关法律法规、 规章
制度及建设银行的信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料 ,
决定是否接受客户的信贷业务申请。
2.1.1.1 客户申请
该环节能够是客户主动到建设银行申请信贷业务 , 也能够是建
设银行主动向客户营销信贷业务 , 请客户向建设银行提出信贷申
请。信贷人员既要认真了解客户的需求情况 , 又要准确介绍建设银行的有关信贷规定 ( 包括借款人的资格要求、 信贷业务的利率、费率、 期限、 用途、 优惠条件及客户的违约处理 ) 等。
2.1.1.2 资格审查
1.客户资格要求 : 按照《贷款通则》的要求 , 借款人应当是经
工商行政管理机关 ( 或主管机关 ) 核准登记的企业 ( 事业 ) 法人、 其
它经济组织和兼具经营和管理职能且拥有贷款卡 ( 证 ) 的政府机
构。其它经济组织包括 : 依法登记领取营业执照的独资企业、 合
伙企业 ( 须经全体合伙人书面同意 ) ; 依法登记领取营业执照的合
伙型联营企业 ( 须经联营各方书面同意 ) ; 依法登记领取营业执照
但不具有独立法人资格的中外合作经营企业 ( 须经合作各方书面同
) ; 经民政部门核准登记的从事经营活动的社会团体; 依法登记领
取了营业执照但不具备法人地位的乡镇、 街道、 村办企业 ; 依法登记领取营业执照并经法人书面授权的企业法人分支机构。
客户向建设银行申请信贷业务 , 应当具备产品有市场、 生产经营有效益、 不挤占挪用信贷资金、 恪守信用等基本条件。
(1)客户基本条件
① 有按期还本付息能力 , 原应付贷款利息和到期贷款已清
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, 没有清偿的 , 已经做了建设银行认可的偿还计划 ;
除不需要经工商部门核准登记的事业法人外 , 应当经过工商部门办理年检手续 ;
在建设银行开立存款帐户 ( 业务品种另有规定的除外 ) ;
④ 除国务院规定外 , 有限责任公司和股份有限公司对外股本
权益性投资累计额未超过其净资产总额的 50%;
⑤ 借款人的资产负债率符合有关规定要求 ;
⑥ 申请固定资产贷款的 , 新设项目法人的所有者权益与项目
总投资的比率不低于国家规定的投资项目资本金比例 ;
⑦ 持有人民银行核发的年检合格的贷款卡 ( 证 ) ;
( 2) 限制性条件
客户若有下列情况之一的 , 建设银行一般不接受其申请 :
① 连续三年亏损 , 或连续三年经营现金净流量为负 ;
② 向建设银行提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、 损
益表等财务报告 ;
③ 违反国家规定骗取、 套取贷款 , 用借贷等行为以牟取非法收入的 ;
④ 违反国家外汇管理规定使用外币贷款的 ;
⑤ 违反国家规定用建设银行信用从事股本权益性投资 , 或从
事股票、 期货、 金融衍生产品等投资的 ;
⑥ 生产、 经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益
和道德的产品或项目的 ;
⑦ 项目建设或生产经营未取得土地、 环保、 规划等有权部
门批准的 ;
⑧ 在进行承包、
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