金融市场方向 商业银行信贷风险管理问题研究-毕业论文.doc

PAGE 5 商业银行信贷风险管理问题研究 内 容 摘 要 随着我国金融市场与国外金融市场一体化程度越来越高，中国金融市场发展离不开全球金融市场繁荣或萧条大背景。在金融风暴背景下，商业银行未来效益及可能损失情况，在相当程度上还取决于商业银行信贷风险管理能力。如果商业银行不注重信贷资产风险管理，形成大量呆帐、坏帐，商业银行抵抗风险能力就会急剧下降，银行濒临破产、倒闭命运就在所难免。本文在对信贷风险和信贷风险管理相关理论理解基础上，首先对我国商业银行信贷风险管理问题进行了分析，并针对其具体问题，提出完善其信贷风险管理建议。 关键词：商业银行；信贷业务；信贷风险管理 目 录 TOC \o 1-3 \h \z \u 前言 1 一、信贷风险管理理论概述 1 （一）信贷风险管理的内涵 1 （二）信贷风险管理的内容 1 （三）信贷风险的必要性 2 二、我国商业银行信贷风险管理存在的问题 3 （一）尚未形成正确的信用风险管理的理念 3 （二）尚未建立科学的信用风险管理技术 3 （三）信用风险防范机制不健全 3 （四）缺乏专业独立的风险评估机构和风险管理队伍 3 （五）信用评级体系不完善 4 （六）组织结构方式落后，资产结构单一 4 三、完善我国商业银行信贷风险管理的对策 4 （一）更新信贷管理理念，树立信贷风险意识 4 （二）采用全新的风险管理和控制方法 4 （三）不断完善信贷风险防范机制 5 （四）提高银行信贷人员素质 5 （五）建立综合信用评级制度 6 （六）加强信贷风险管理组织机构建设 6 结语 6 参考文献 7 商业银行信贷风险管理问题研究 前言 目前全球经济依然在震荡中徘徊，经济回暖发展缓慢，特别是华尔街和伦敦等国际金融中心爆发的大规模示威活动，导致银行损失的增加。在经济不断发展和前进的过程中，银行一直是国家经济发展的后盾和支柱，当银行出现问题的时候，国家或者世界经济都会受到巨大的破坏和损失，所以不论是各国政府还是国际金融机构都非常重视银行的风险管理，并且将信贷风险管理作为银行风险管理的首要问题。在我国经济不断发展的大环境下，我国商业银行的信贷管理水平与我国经济发展的形势和水平都是不相符的。而银行业本身就是具有非常大的经营风险的企业，因此能否做好风险的管理工作，以及能否建立健全的银行风险管理体系对于我国商业银行的成长和发展都是极为重要的。因此，展开对我国商业银行信贷风险管理的研究不仅具有理论意义，也同时具有一定的现实意义。 一、信贷风险管理理论概述 （一）信贷风险管理的内涵 著名的风险管理专家廉姆斯和汉斯给风险管理作了如下的定义:“风险管理是通过对风险的识别、衡量和控制，以最少的成本将风险导致的各种不利后果减少到最低限度的科学管理方法。”风险管理的目的与企业经营的目的是一致的，通过对企业各种业务活动和资源的计划、安排和控制，尽力减少具有负作用的不确定事件的影响。风险管理还可理解为在意外损失发生后，企业为了恢复财务上的稳定性和营业上的活力对所需资源的有效利用，或以固定的费用使长期风险损失减少到最低程度。商业银行风险管理的目的与其经营的基本目标和最终目标相一致，即实现资金的“三性”平衡和利润最大化。信贷风险是我国商业银行经营过程中面临的主要风险，因而，信贷风险管理也构成了我国商业银行风险管理的基本内容。我国商业银行信贷风险管理的基本内涵可概括为:商业银行在日常的信贷工作过程中，预测风险、识别风险、衡量风险和分析风险，在此基础上有效控制风险，用最经济合理的办法综合处理风险(包括降低、避免和补偿风险)，以最低成本保障信贷资金的效益性、安全性和流动性。 （二）信贷风险管理的内容 1.贷前风险管理 贷前风险管理指贷前的调查，对信贷风险进行预测。从不确定的宏微观环境中识别可能造成商业银行意外损失的信贷风险因素，并以定量和定性方法加以确定，?便构成了信贷风险管理的前提条件。这就需要由信贷经营机构客户经理开展贷前调查，收集客户的各项资料，并进行初步审查。若受理申请，则在收集到客户的完整资料后，交给贷前风险管理部门，由其运用有关方法对风险进行评估和控制，主要包括评定客户资信等级、评估项目风险以及设定客户信用限额等，然后将有关资料提交信贷审批机构。 2.贷时风险管理 贷时风险管理即信贷风险控制，指针对不同类型、不同概率和规模的信贷风险，通过组织、协调和制约信贷部门、其人员和业务活动，按规定的信贷经营目标和工作程序建立自我约束和控制机制，最后选择与实施有针对性的措施或方法，将信贷风险的损失降低到最少程度。信贷风险处理的方法一般有风险规避、风险抑制、风险分散与风险转移。 3.贷后风险管理 贷