农村信社信贷特殊风险及金融监管对策探讨毕业论文.docVIP

本科毕业设计（论文） PAGE PAGE 0 农村信社信贷特殊风险及金融监管对策探讨 摘要（中文）：新时代农村信社信贷发展过程中，农村信社应该全面了解自身所面临的信贷特殊风险，及时实现市场战略的转移，最大程度的避免特殊风险的产生。金融体制的改革，金融监督将及时建立综合的数据集成平台和数据挖掘与分析系统，以帮助农村信用社将现有的大数据转化为实际资产并最终改善整个金融领域承受风险，促进中国经济可持续发展的能力。如果不能及时有效地解决这些问题，肯定会对农村信用社的经济效益增长产生不利影响，并极大地阻碍农村金融机构今后的健康发展。本文主要分析了新时期我国农村信用社特殊信用风险的成因，在此基础上对农村信社信贷加强特殊风险管理提出相应的对策建议，希望借此能对实际操作起到一定指导作用。 关键词(中文):新时代农村信社 特殊风险 金融监管 引言 新时代农村信社信贷发展过程中，农村信社应该全面了解自身所面临的特殊风险，农村信用社在经济体制改革过程中面临严峻考验，一些经济市场规则和制度尚未建立。农村信用社的发展处于不确定性和波动性的状态，及时地进行市场运作，战略的转移最大程度地规避了风险。随着金融体制改革，金融监管将适时建立一个综合的数据集成平台和数据挖掘与分析系统，以帮助农村信用社将现有的大宗数据转化为实际资产，并最终增强整个金融领域的抗风险能力，促进中国经济的持续健康发展。 针对此类问题倘若不能得到及时有效的解决，必定会对农村信社经济效益的增长产生不利影响，对未来农村的金融机构健康发展将形成很大阻碍。在这一背景下就有必要对农村信社金融风险的成因加强理论研究，以进一步降低信用风险的严重后果。 2.农村信社信贷的特殊风险 农村信社是一个特殊的企业，之所以称其特殊，是因为它经营的商品是单一形态的货币，尽管它追求经营风险和收益，如一般商业公司，但它具有与一般商业公司不同的特殊利益。那么，农村信用社面临的特殊风险是什么？ 作为一家经营货币信贷的特殊公司，农村信用合作社与客户之间的关系不是基本产品的一般商业关系，而是以贷款为核心的信贷关系。这种关系不是商业活动中的等价交换，而是基于信贷并以还本付息为条件的贷款。农村信用社经营特点将在商业竞争中发展出特殊的风险。 2.1信贷信用风险 由于农村信用合作社发放的贷款的资金来源主要是公共存款，一旦借款人无法按时偿还贷款，则农村信用合作社只能使用自有资金以抵消信用风险造成的损失。 2.2来自资产与负债失衡的风险 资产业务是运用资金的业务，负债是吸收资金的业务，在一定的时间上，资产与负债可能会出现总量上或期限结构上的失衡，造成农村信社信贷的风险。农村信社贷款风险存在几种形式： （1）公司的业务表现不佳，包括破产，无法偿还贷款期内不足的贷款或抵押和担保，以及还款能力不足。 （2）项目投资较大，回收周期长，单位时间内资金利用效率低下。 （3）借贷程序上不合规不合法，贷款无法回收。 2.3来自公众信任的风险 农村信用合作社可以吸收资金，因为公众对此表示信任。如果失去公众信任，农村信用合作社的资金来源无疑将是一个问题。特别是当前实施的存款准备系统是部分准备系统。一旦存款人对农村信用社的偿付能力有疑问，他们将立即取回存款。当农村信用合作社无法应付许多储户的挤兑时，破产便成为事实。 2.4竞争的风险 作为企业发展的一个重要因素是以产品差别来加大与其他企业货币形态的资金商品，所以农村信社业面临的竞争更为广泛，如在经营方面、在管理方面、大价格方面、在自身发展的历史方面、在自身形象方面以及其他诸多因素所面临的挑战都愈趋愈烈。 2.5其他风险 随着世界经济的发展，全球化的趋势，农村信用社将迎来更多的挑战，比如利率风险，国家风险和更激烈的竞争环境等。 所以，农村信社信贷作为特殊的金融企业应尽量获得其特殊利益，避免和缩小特殊风险，才能充分发挥农村信社的职能作用。 从理论上讲，只要农村信用社能够维持资金的流动性，在资本流通链中就不会有大麻烦，在实际的运行中呆账还是会时有出现，我们可以认为这是信用社放贷所必须承担的风险。在正常情况下，农村信用社应利用自己的利润来弥补坏账损失。但是，如果越来越多的呆账，甚至无法偿还，这一问题将有一天暴露出来。银行一旦失去流动性，将导致金融危机。 当然，不能因为这样，银行将不再发行信贷，但是只要资金从银行的门外借出去，就有可能无法收回。如果人们发现银行可能会损失使他们付出如此多赚来的钱，他们的反应将非常简单：尽快取回他们的钱。因为任何一家银行都必然会释放大量的中长期贷款资金。所有的银行都不可能一次全部返还存款。所以一旦出现挤兑事件其结果是灾难性的，所有的相关机构都会受到影响。势必导致金融危机的影响持续不断，最终引发了社会风暴。大规模金融危机爆发后，即使国际力量团结起来，也可能无法