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楼栋等:专业合作基础上发展资金互助行为分析 ［ 作者： 楼栋 陈鹏 于雷???起源：中国乡村发觉(作者授权公布）???点击数：175???时间：-6-23???录入：蔡琳 ］ 摘 要：在农村资金互助社任重道远、发展缓慢同时，专业合作基础上发展资金互助模式悄然兴起。SWOT定性和定量分析结果表明：相比通常农村资金互助社，专业合作基础上发展资金互助模式内部优势（离金融需求更近、更能克服信息不对称、两种合作相互促进、套用专业合作社扶持政策、范围经济）和外部机会（专业合作社蓬勃发展、国家高层认可、农业银行面向三农）显著，应深入推进该模式发展；但同时该模式也存在一定内部劣势（业务多样化影响专业合作发展、需要产业基础、社内资金受产业波动大）和外部威胁（地方政府和部门认识误区、缺乏法律和相关制度支持、村镇银行和小额信贷企业竞争），发展该模式要因地制宜且立足服务内部社员，互助资金需封闭运作，有条件地域能够尝试建立二级资金互助网络和垂直合作金融安排。 关键词：专业合作；资金互助；SWOT分析 一、问题提出 目前，农村金融供求失衡（周立，a），农村资金短缺依旧（周立，a、b），农民贷款难问题仍然严峻（韩俊等，）。因为农村金融市场固有问题（周立，）和民间金融扩张内在机理（王曙光，），很多学者提出经过发展农村内生金融来处理目前农村金融问题（周立，b；温铁军等，；Tsai，）。伴随农信社改革（谢平，、）和农村合作基金会衰落（温铁军，），村镇银行、小额信贷企业和农村资金互助社开始逐步成为中国农村金融市场资金供给主体。从机构本身性质来看，不管是村镇银行还是小额信贷企业，它们和农民是两个利益主体，且进行是商业化运作，无法跳出市场逻辑（周立，b），也就无法处理金融市场主体地位对称和大市场和小生产矛盾；相对而言，以农村资金互助社为代表合作金融是愈加适应农村生产关系组织形式（谢勇模等，；张德元，；周立，b；王玮，）。然而，因为融资困难（姜柏林，；李香允，；李中华等，）、组织制度不完善（张海清，）、内部管理不规范（王苇航，）、外部生存环境不佳（张德元，）、正规化困境（王曙光，；周立，a）等原因，目前农村资金互助社发展缓慢，而农信社和农基会改革经验教训使得农村资金互助社发展愈加小心谨慎（韩国民等，）。据中国银监会数据显示，截至6月末，全国118家新型农村金融机构中农村资金互助社仅占11家。 在农村资金互助社任重道远、发展缓慢同时，农民专业合作社已在全国蓬勃发展，据农业部农经总站最新统计数据，全国农民专业合作经济组织已经超出15万家；而且专业合作基础上发展资金互助模式悄然兴起，发展较快，引发了社会各界关注（韩媛媛，；苑鹏，；吴义鸿，；何广文，），作为中国农民专业合作社试点省份浙江省也在近日出台了《浙江省农村资金互助社登记措施》，以促进专业合作基础上资金互助发展。为何有资金互助社发展缓慢或生命力很弱，而在专业合作基础上资金互助却展现出了较强生命力且有连续发展态势？我们又该怎样进行战略选择以促进该模式深入发展？本文将尝试经过基于案例SWOT定性和定量分析，以全方面、系统、客观地认识相比通常农村资金互助社而言专业合作基础上发展资金互助模式所特有优势（strength）、劣势（weakness），面临机会（opportunity）和威胁（threat），并据此来探讨该模式前景和战略选择，以期为该模式优化发展提供决议依据。 二、专业合作基础上发展资金互助模式SWOT定性分析 （一）内部优势分析 离农村金融需求更近。农民专业合作社是在农村家庭承包经营基础上，同类农产品生产经营者或同类农业生产经营服务提供者、利用者，自愿联合、民主管理互助性经济组织。农民专业合作社组员以农民为主体，以其组员为关键服务对象，提供农业生产资料购置，农产品销售、加工、运输、贮藏和和农业生产经营相关技术、信息等服务。所以，农民专业合作社是农村经济增加内生要素，直接进行相关生产经营活动，其参与农村金融服务就含有近水楼台先得月优势。 更能克服信息不对称，社员违约成本更高。因为农户生产经营活动均在农民专业合作社内，已经有相对紧密组织关系，比起通常农村资金互助社，就更能客服正规金融机构信贷博弈过程中难以克服信息不对称问题，极大地消除道德风险不利影响，社员违约成本显著提升，能够更高程度地降低资金互助社不良资产产生。在专业合作社中，社员之间利益联结更为紧密。 资金互助和专业合作相互促进。通常农村资金互助社由农民和农村小企业出资组建，属小区互助性金融机构，其资金实力、融资能力、管理水平均含有较大不足，适宜于在金融服务边缘化地域发展，以填补金融服务空白，为居民生产生活提供便利条件（课题组，）。然而，专业合作基础上资金互助是一个由专业合作所催生资金互助，以一个由需求造成制度创新，是“推出来”。专业合作成为资金互助经济基础和