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精品文档，助力人生，欢迎关注小编！ 汽车金融有限责任公司信贷风险管理措施探索 王莹莹 摘 要 汽车金融服务主要是在汽车的制造、销售、服务过程中融通资金的信贷活动，包括资金筹措、汽车抵押贴现、汽车产业证券等汽车融资业务。其融资活动具有资金量大、周转期长、相对稳定等特点。汽车融资租赁习惯称之为“以租代购”，与分期付款买车有所不同，汽车融资租赁把汽车所有权与使用权分开。买方以融资租赁的方式获得汽车的使用权，之后分期支付租金，融资租赁合约期满，租赁者选择购买该车辆，汽车的所有权最终转移给买方。汽车行业的金融资金主要来源于金融机构，汽车融资过程面临众多风险。本文为研究汽车信贷风险管理，首先介绍汽车金融业务发展，其次分析汽车金融面临的风险类型，最后着重探究如何降低汽车的金融信贷风险，重点针对贷前申请审批、贷款业务运行期间的管理以及贷后的管理展开分析，以防范汽车信贷风险，保障汽车金融公司的利益。 关键词 汽车 信贷 风险 汽车的融资租赁业务在国外已经是非常成熟的一个市场，可是在我们国家仍然处于初级发展阶段。近几年国家出台了很多新的政策，如营改增政策（小汽车的进项税额允许抵扣）、新能源汽车补贴、汽车污染排放等，目前与汽车融资相关的风险管理政策指引还不多，尤其是汽车融资租赁业务相关法律制度有待完善。汽车融资公司参差不齐，为了争夺市场，中小汽车金融公司蜂拥而上，在激烈的竞争中，违规操作时有发生，预期信贷风险会给金融公司带来经济损失。 一、汽车金融概述 汽车金融是由车辆需求方在购置汽车过程中需要贷款时向汽车金融公司申请贷款的支付方式，凭借自身的资信情况，按照个性化需求，向金融公司选择不同的车辆类型和不同的结算方式。对比银行，汽车金融是一种购车信贷新的选择。汽车金融从广义上来说，涉及汽车生产及营销等各个阶段的金融活动。狭义的汽车金融仅是指销售环节中对客户及经销商展开的相关金融服务。 二、汽车金融风险管理类型 汽车融资租赁发展是将金融服务渗透到传统的汽车销售中，以此实现汽车融资租赁企业、汽车承租人与汽车供货商的共赢。在汽车融资业务开展过程中，汽车金融公司承受的信贷风险相比买方人和销售商要大，是由于汽车金融公司面对的不确定性因素最多。融资租赁公司面临的主要风险有经营风险、信用风险、市场风险、技术风险4种。 （一）经营风险 汽车融资租赁公司经营管理方面存在不足，会对融资租赁经营效益造成影响。若汽车融资租赁公司在选择资金筹集和租赁项目时，没有准确地对汽车市场的供求关系进行详尽的分析调研，盲目入市，不充分考虑融资周期长短的特点，忽略成长性和品牌潜力，极有可能降低汽车融资租赁公司的盈利甚至出现亏损;此外，也会由于经营管理不善，造成资金紧缺，不能按期交付，造成汽车销售商取消供货或推迟供货。 （二）信用风险 汽车融资租赁公司面对的信用风险来源于汽车销售商和承租人。承租人引起的风险包括承租人逾期或者无故拒付租金，导致融资租赁企业不能及时回笼资金;而来自汽车销售商的信贷风险就是未按合约在规定时间交付车辆，或者由于车辆质量问题、货源问题，影响承租人使用汽车带来的损失。 （三）市场风险 汽车容易贬值，汽车租赁物售价的波动相当大，市场对汽车的需求变化使汽车融资租赁公司对汽车价值的评估和汽车租赁收益具有不确定性;信贷利率的不稳定会影响汽车融资租赁公司的经营效益。若汽车融资租赁公司与承租人（买方）签订固定利率合同，而汽车融资租赁公司向银行拆借使用浮动利率结算，在三方关系中，利差构成汽车融资租赁公司承担利率风险。 （四）技术风险 由于科学技术的飞速发展，汽车更新换代层出不穷，汽车融资租赁公司合作的汽车品牌，稍有存在技术跟不上，就会导致二手车快速贬值，后续汽车净值难以评估，造成该汽车品牌的市场竞争力下降，最终会影响租金支付。 三、管控汽车金融信贷风险的有效措施 （一）树立正确的风险管理意识 汽车金融公司在日常财务管理工作中要居安思危，树立正确的风险观念，强化风险意识，贯穿全体员工，领导以身作则，上传下达，改变风险价值观念，在办理汽车金融服务过程中，除了要将信贷风险作为汽车金融服务过程的必然现象之外，在办理业务过程中还要加深对信贷风险的理解，关注信贷风险产生的原因及造成的危害。良好的风险管理有助于降低汽车金融服务决策出错概率，避免损失的可能，相对提高汽车金融公司本身管理的附加价值，保证信贷风险管理取得积极成效。 （二）强化审批能力 面对申请人，进入贷前的审批环节，汽车金融公司需在一定的时间内构建属于自己的征信体系，并与对应的银行系统连通。通常一份清楚且完备真实的报告资料能在审核环节中对申请人当前的全部贷款及其他信用数据