基于AI驱动的普惠金融服务提升研究报告.pdfVIP

基于AI驱动的普惠金融 服务提升研究报告 中国工商银行金融科技研究院 2020年11月 I 目录 引言1 一、 普惠金融服务发展形势1 二、 普惠金融服务面临的问题和挑战2 三、 基于AI驱动的普惠金融服务能力提升思路3 （一）基于AI赋能普惠金融产品和服务能力创新4 （二）基于AI创新 “智能治贷”的普惠金融风控体系7 （三）基于AI实现机器换人，优化普惠金融运营模式9 四、 结束语12 参考文献13 III 引言 小微企业等普惠金融客户群体作为国民经济的基础细 胞，是推动经济增长、促进就业增加、激发创新活力的重要 源泉和引擎，是推进稳增长、调结构、惠民生工作的重中之 重。支持好、发展好小微企业，不仅是应对当前经济挑战， 实现经济稳中向好的现实需要，也是推动解决发展不平衡不 充分矛盾、促进经济高质量发展的必然要求。 党的十八大以来，党中央国务院高度重视普惠金融发展， 人行、银保监会均出台相应措施，激发金融机构的积极性, 大力提倡服务小微和实体经济。为更好推进普惠金融发展， 各商业银行纷纷成立普惠金融部,通过找准市场定位，完善 机制建设，创新金融服务，为所有市场主体和广大人民群众 提供多层次全覆盖的金融服务。总体上，我国普惠金融业务 发展时间较短，仍处于实践探索阶段，和居民对高质量金融 产品和服务的需求相比，还存在一定差距。随着新一轮科技 革命和产品革命的加速，以人工智能为代表的新技术从信息 端、信用端切入，赋予新的破题机遇与能力。 一、普惠金融服务发展形势 普惠金融已成为国家战略发展要求。2016年国务院印发 《推进普惠金融发展规划 （2016－2020）》，首次将普惠金融 1 提升到国家战略高度。2020年政府工作报告中要求强化对小 微企业金融支持，明确大型商业银行普惠型小微企业贷款增 速要高于40％，解决中小企业融资难、融资贵问题，切实有 效为中小企业纾困。 普惠客户群体成为银行转型发展重要突破口。随着普惠 金融在服务小微企业、服务实体经济、服务农村居民、服务 金融弱势人群、精准扶贫中的作用愈发凸显，各商业银行认 识到普惠金融是银行转型与突围的抓手，服务好80% “长尾” 的小微客户，真正实现服务的提质提效，才能实现银行更好、 更稳的发展。 数字技术为普惠金融注入了发展新动能。以大数据、人 工智能、物联网、区块链等为代表的新技术已经成为金融转 型升级的重要生产力，有助于开辟普惠金融业务长尾市场， 大幅提高金融服务的可获得性和覆盖面，促进健全更具普惠 性的现代金融体系。 数据生产要素成为经济发展的重要引擎。2020年4月9 日《中共中央、国务院关于构建更加完善的要素市场化配置 体制机制的意见》首次将数据列为生产要素,数据的乘数作 用可以放大劳动力、资本等要素的价值，加速数字经济催生 的新业态、新模式、新优势的产生和发展。 二、普惠金融服务面临的问题和挑战 2 普惠金融的根本目标是提升广大小微企业及企业主服务 的覆盖面、可得性和满意度，其发展核心是是提升金融机构 的风控能力和业务运营效能，面临的挑战有以下三点： 普惠金融创新产品供给不足，供需无法精准匹配，客户 获得感有待提升，服务便捷性有待加强。 普惠金融智能风控能力有待提升，风险评价模式对小微 企业的覆盖能力有待提升，对专家经验和人工定性依赖度较 高，迭代更新较慢，新型金融欺诈方式对普惠金融的风险防 控能力提出新的挑战。 普惠金融业务运营效能亟需提升，随着普惠金融业务向 纵深发展，客户服务运营能力提升成为一个需要迫切解决的 问题。 三、基于AI驱动的普惠金融服务能力提升思路 目前，我国普惠金融服务已经进入了金融科技和普惠金 融高度融合发展阶