信贷基本知识课件.ppt

* — * — 信贷基本知识讲解 信贷管理部 信贷基本知识 一、金融机构信贷法律框架 二、《贷款通则》相关内容 三、《担保法》、《物权法》相关的基本内容 四、《个人贷款管理暂行办法（试行）》解读 五、个贷申请案例 信贷概念：是从属于商品货币关系的一种行为。具体是指债权人贷出货币，债务人按照约定期限偿还，并支付给贷出者一定利息的信用活动。广义的信贷包括存款、贷款和结算业务，狭义的信贷通常指银行贷款。 信贷基本知识 信贷基本知识 信贷的特征： （一）有偿性 （二）周转性 （三）融通性 一、金融机构信贷法律框架 信贷法律是指所有确定金融机构信贷法律地位、规范信贷行为、保障信贷权益的法律法规。 1、基本法律有《中国人民银行法》《中国银行业监督管理法》《商业银行法》等 信贷基本知识 信贷基本知识 2、规范信贷行为的基本法律、法规主要有《民法通则》《公司法》《合同法》《票据法》《物权法》《担保法》《贷款通则》《三个办法一个指引》等； 3、保障权益不受侵害的主要是《民事诉讼法》、《刑事诉讼法》、《行政诉讼法》等。 信贷基本知识 二、《贷款通则》相关内容（中国人民银行制定并于1996年8月1日实施） 1、借款合同中的最基本的名词解读： A、借款人（债务人、抵押人、出质人）---系指从经营贷款业务的金融机构取得贷款的法人、其他经济组织、个体工商户和自然人。 信贷基本知识 B、贷款人（债权人、抵押权人、质权人）---系指国家有权机关（银监会）批准设立的经营贷款业务的金融机构。 C、贷款----系指贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。 信贷基本知识 D、借款合同的主要内容：借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。 E、贷款“三查”制度：贷前调查、贷时审查、贷后检查。 信贷基本知识 2、贷款行为的基本准则 贷款业务应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则（遵循《合同法》规定）； 贷款发放应当遵循安全性、流动性、效益性的原则（三者关系）。 信贷基本知识 3、贷款分类 按贷款对象分为：公司客户和自然人客户 按经营方式分为：自营贷款（最长期限不超过10年）、委托贷款、特定贷款； 按偿还期限分为：短期贷款（1年以内含1年）、中期贷款（1-5年含5年）、长期贷款（5年以上不含5年）； 信贷基本知识 按贷款方式：信用贷款、担保贷款（保证、抵押、质押）、票据贴现（最长不超过6个月）； 按贷款质量分类：五级分类（正常、关注、次级、可疑、损失），四级分类（正常、逾期、催收、损失）； 信贷基本知识 4、贷款业务流程 借款人申请→贷款人受理→贷款人调查→贷款人审查→贷款人审批→签订借款合同→贷款发放→贷后检查→贷款归还。 信贷基本知识 三《担保法》《物权法》相关的基本内容 1、关于保证 是指保证人和债权人（银行）约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或承担责任的行为。 保证分为一般保证和连带保证责任。 信贷基本知识 一般保证是指保证人仅对债务人不履行债务负补充责任的保证（债务人不能履行、经过审判或仲裁执行后仍不能受偿）。保证期间为6个月。 信贷基本知识 连带责任保证是指保证人在债务人不履行债务时与债务人负连带责任的保证。保证期间为2年。 对保证人的要求。《担保法》第7条规定，具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民可以作为保证人。 信贷基本知识 2、关于抵押。是指债务人或者第三人不转移财产占用，将该财产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价、拍卖、变卖财产价款优先合家欢偿。登记生效；抵押的有效期至主债权诉讼时效结束后二年。 抵押分为不动产抵押和动产抵押二种方式。 信贷基本知识 3、关于质押。是指债务人或第三人将其自有的动产或权利交由债权人占有，作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人可以该动产或权利折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。质押合同生效时是质物移交占有时。 信贷基本知识 广义的质押物包括动产和权利，实际操作中大多以权利质押为主，如存款单、银行汇票、本票、仓单、提单，依法可以转让的股票、股份，商标权、专利权、著作权中的财产权，依法可以质押的其他权利（收费权、应收账款、出口退税款等）。 信贷基本知识 四、银监会颁布的《个人贷款管理暂行办法（试行）》解读 《个贷办法》共分八章四十七条 包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则等， 信贷基本知识 其要点集中在以下4个方面： 一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行个贷资产管理的精细化水平； 信贷基本知识 二是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理,提升商业银行风险防范与