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金融保险 Do 保险法 第三章 保险法的基本原则 第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 一、保险标的和保险利益、保险合同的客体 1. 保险标的：又叫保险对象或保险客体，是指作为保险对象的财产及有关利益或者人的 寿命和身体（保险法第 12 条第3 、4 款）。 2. 保险合同的客体：法律关系的客体是法律关系主体所享有的权利和承担的义务所共同 指向的对象。 保险合同的客体，就是保险利益，是投标人或者被保险人对保险标的具有的法律上承 认的利益（第 12 条第6 款）。 3. 保险标的和保险利益的关系：保险标的是保险利益的载体，如没有具体的保险标的， 保险利益无所依附；反之，如果不将保险标的放在保险关系中，不与保险合同规定的 权利义务发生联系，它就不成其为保险标的。 保险标的不是保险合同的客体，因为保险合同的订立和履行并不能保障保险标的本身 不受损失，而只是保障投保人、被保险人在保险事故发生后，于该保险标的上的保险 利益不受损失。 如加入了住宅火灾保险，并不是保障该住宅不发生火灾，而是发生火灾后房屋的权利 人不受损失。 二、保险利益的构成要件 1. 适法性：合法的利益才可以成为保险利益。凡是不符合法律规定而取得的利益和 违反公序良俗的行为而取得的利益，不能成为保险利益。如淫书、走私物品，贪 官的赃物等。 2. 确定性：投保人或者被保险人对保险标的所具有的利益是已经确定（现有利益） 和可以确定（期待利益）的利益。但在人身保险中要求只能是现有利益。我国海 商法第 218 条规定，下列各项可以作为保险标的：船、货、船的营运收入、货物 的预期利润。这种期待利益，至少在保险事故发生时，可以确定。 3. 公益性：不仅为投保人或者被保险人所要求，得为社会所要求。所以，1）无保险 利益的保险合同无效；2）保险合同的双方不得约定排除保险利益原则的适用。3） 依职权可以认定保险合同因无保险利益而无效。 4. 计算性（经济利益）：可以计算的，应该以客观价值为标准（如传家宝）。 积极的利益和消极的利益。只在财产保险中适用，人身保险中的伤害保险、疾病 保险也有适用的余地。（恋爱关系，感情上的利益、宗教的价值等不得作为保险利 益） 三、保险利益的功能（意义） 1. 防止道德危险的发生：道德危险是指投保人、被保险人或者受益人为骗取保险金， 而故意引发保险事故或者扩大损失的危险。保险赔付以具有保险利益为前提，以保 险利益为限额，不得因保险而获利。 2. 消除赌博的可能性：如没有保险利益，保险和赌博没有区别。如 1774 年英国明令禁 止之前，可以对与己无关的订立保险合同，那时保险和赌博没有什么区别。 3. 确定保险人的责任范围：以保险利益的保险金额的关系，区分足额保险和超额保险； 保险人赔付或者给付保险金，也以保险利益为限。 4. 判断保险合同同一性的标准：对同一保险标的，因保险利益的不同，可以签订不同 的保险合同。保险合同的其他要素相同，但保险利益不一致时，就可以认定为不同 的保险合同。 四、财产保险的保险利益 （一） 保险利益的具体范围 1. 财产所有人对其所有的财产（必须明确，具体。所有权不明确或者行使受到限制 的，对该财产的保险利益也受到相应的限制，如遗嘱继承中的继承人对可能继承 的财产没有保险利益，因为遗嘱是可以变更的？但是发生事故时，该继承人是遗 嘱上的继承人时？。。。如果继承人以被继承人为被保险人签订保险合同，则不受 限制。）；股东对公司的财产有无保险利益，英国和美国的做法不同，英国不承认， 美国承认。台湾的学者施文森认为无限公司和有限公司的股东分开来理解。我国 实践中不好运用。 2. 抵押权人，质权人对抵押物和质物保险利益。 3. 占有人对占有物：应是合法占有，如保管、无因管理、租赁、经营管理、承运人 等。如非法占有，小偷对赃物。 4. 期待利益：积极的期待利益：对经营中的事业或者现有财产的安全存在而可以获