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汽车金融分析及案例比较 2009.10.22 概要 国内汽车金融公司现状机遇 制约我国汽车金融公司的瓶颈 一般汽车金融信贷审查流程 上汽通用汽车金融公司案例分析 大众汽车金融公司案例分析 丰田汽车金融公司案例分析 戴-克汽车金融公司案例分析 北京现代汽车金融公司案例分析 招商银行车易购案例分析 招商银行车易购案例分析 建设银行龙卡分期购车案例分析 国内汽车金融公司现状机遇 国内汽车金融基本属于起步阶段,几乎每家汽车金融公司都处于亏损或者微利运营的状态。银监会公布的数据显示,截至去年底,中国汽车金融公司才首次实现全行业整体扭亏为盈,总资产为381.15亿元。 根据欧美日等成熟汽车市场的统计数据,汽车消费贷款额占汽车销售额比例即业内所称的"渗透率"要达到25%左右,汽车金融才会盈利。据统计,目前汽车信贷的渗透率平均水平仅有7%左右,与国外70%的渗透率水平差距甚大,与2002年-2004年汽车金融快速发展时期20%的渗透率相比,也有大幅回落。 从国际经验来看,汽车金融已成为汽车产业链中利润最大的一环。 制约我国汽车金融公司的瓶颈 个人信用体系不健全。由于政府部门分隔,信息割裂比较严重,致使我国个人信用体系及业务起步较晚,信用等级的评判标准还不够细化。 公司注册资本很低。缺乏长期稳定的低成本融资渠道,发行企业债券的难度也很大,融资难是掣肘中国汽车金融公司发展的主要因素之一。因此,能够发行金融债已经被视为极大的突破。 一般汽车金融信贷审查流程 上汽通用汽车金融公司案例分析 上汽通用汽车金融公司:特色:“零首付”或“零利率”免息 业务范围:国内逾80个城市的300余家经销商开展零售信贷业务合作 贷款利率:3年期利率8.33%,5年期的利率8.72%。 适用品牌:别克、雪佛兰、凯迪拉克 上汽通用汽车金融公司主要有三种不同的贷款方式,由经销商提供一站式服务,打包收取手续费1000元。 上汽通用三种不同的贷款方式 A.标准贷款:首付20 %,最长贷款年限5年,贷款期限内等额还款。1 ~ 3年贷款期限内利率为8.33%,3~ 5年贷款期限内利率为8.72% 。 B.智慧贷款:由首付、月还款和智慧尾款组成。首付25%,最长贷款年限3年,贷款利率为8.39%。同时提留贷款额的25%(两年期为 20%)作为智慧尾款,尾款不计利息。到最终还款日时这部分尾款可灵活还款,既可一次性结清,也可对尾款再申请为期12个月的二次贷款,或将购买车辆作为二手车置换同品牌新车。 C.公户贷款:针对集体购车客户,首付 30 %,最长贷款年限为3年,贷款利率相同。 上汽通用业务特色 业务最大的特色:“零首付”或“零利率”免息。根据上汽通用推出的“零首付”车贷模式,消费者买车时可用旧车抵偿新30%首付款,若经该公司评估师估算的旧车残值不够,则以现金补足,剩余钱向汽车金融公司贷款。 上汽通用金融公司偏向贷款给有良好还贷记录的客户,对公务员、教师等国家机关工作人员较为优惠,且放款时间大大缩短。最高贷款额度高达75万元,只需提供如身份证、户口簿、收入证明、驾驶执照等资料即可。 突出的优点是,它还接受外地、外籍和无房产客户的贷款申请。平均的信贷申请批复时间为2天,从提交申请到提车的时间平均为5~7个工作日。 大众汽车金融公司案例分析 业务范围:全国近30个城市 贷款利率:标准信贷利率按1~5年为7.3%~8.9%,弹性信贷利率为7.15%~8.35% 适用品牌:大众、奥迪、红旗、丰田、马自达 大众汽车金融公司主要提供两种类型的贷款,即标准信贷和弹性信贷。 大众汽车金融公司贷款方式 “标准信贷”:即等额本息贷款,每个月的还款金额一样,贷款期限13~60个月,首付不低于全车售价的30 %。利率按年份从低到高依次为:7.3%、7.5%、7.9%、8.5%、8.9%。 “弹性信贷”:是大众汽车金融公司的特色产品,与通用汽车金融的智慧贷款相似,由首付、月供和弹性尾款等三部分组成。首付的金额最低为车价的30%,月还款金额采取等额月供的方式,与银行贷款比较,每月约少付15%~20%;弹性尾款保留在贷款月供的最后一个月返还,金额不超过贷款总额的25%。贷款期限13~ 48个月,利率按年份从低到高依次为:7.15%、7.35%、7.75%、8.35%。 大众汽车金融有一套完整的审批流程和专业的客户评分系统。客户提交贷款申请和相应身份证明后,大众金融会视情况安排家访,之后就可获得审批。但审批后流程较复杂,还需办理抵押登记等手续,待大众金融确认还款日后,才算完成了贷款处理流程。大众金融相关工作人员提示说,拥有固定工作和稳定收入的客户可获得较高的客户评分。 福特汽车金融公司 车商垫付贴息贷款 业务范围:上海、北京、广州、深圳等近20个城市、50多家经销商 贷款利率:两年期利率8.0
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